Потребзаймы не поддаются ЦБ
Потребзаймы не поддаются ЦБ
Банк России ужесточает условия выдачи необеспеченных кредитов
ЦБ вновь ужесточает требования к банкам, выдающим необеспеченные потребзаймы. Уже введенные ограничения не смогли затормозить рост кредитования. Если ситуация не изменится, долговая нагрузка населения превысит максимум 2014 года
Совет директоров Банка России принял решение повысить на 30 п.п. надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, которые банки будут предоставлять после 1 апреля, сообщил регулятор. Решение распространяется на кредиты, выдаваемые по ставкам от 10 до 30%. ЦБ уже повышал эти коэффициенты с 1 сентября.
Рост коэффициентов риска означает для банков, что для обеспечения выдаваемых кредитов им будет требоваться больше капитала, чем раньше, что делает наращивание кредитования менее выгодным.
Решение о новом повышении «обусловлено необходимостью предотвращения чрезмерного роста долговой нагрузки населения и повышения устойчивости банков к потенциальным системным рискам», объяснил регулятор.
«На мой взгляд, оно оправданно, так как очень быстрый рост кредитования в последние полтора-два года на фоне стагнации и даже в отдельные периоды сокращения реальных доходов населения ведет к росту закредитованности, — говорит старший директор Fitch Александр Данилов. — Это чревато ростом просрочки и проблемами для банков, особенно если, не дай бог, будет очередной кризис в экономике». Повышение коэффициентов, по словам эксперта, призвано несколько замедлить рост потребительского кредитования. Дело в том, что банкам, чтобы выдавать такие кредиты, нужно будет иметь больше капитала, а его запас есть не у всех, заключил Данилов.
8,4% доходов идет банкам
Кредитная активность на рынке необеспеченного потребительского кредитования продолжает усиливаться, отмечает ЦБ. Задолженность населения по таким кредитам с 1 ноября 2017 года по 1 ноября 2018 года выросла на 21,5%, а за период август—октябрь рост достиг 24,4% в годовом выражении. Кредитные долги в целом по банковской рознице продолжили расти и в ноябре — на 2,3% (на 2,0% с устранением сезонности), в октябре темпы были ниже, оба показателя составили 1,8%. За такой рост в ответе именно необеспеченное кредитование, считают в ЦБ.
Увеличение задолженности превышает рост доходов населения, а снижение полной стоимости кредитов, наоборот, замедляется. В итоге долговая нагрузка населения растет — доля плановых кредитных платежей на 1 октября достигла 8,4% от суммы доходов населения за год. Еще год назад она составляла 7,6%.
Если темпы роста сохранятся, то долговая нагрузка в течение 2019 года может превысить максимальный уровень, наблюдавшийся в 2014 году, — 9%, предупреждает ЦБ. А рост долговой нагрузки населения повышает риски ухудшения качества кредитных портфелей в случае макроэкономических шоков.
В ЦБ, однако, отмечают, что качество вновь предоставляемых кредитов остается приемлемым, уровень просрочки (свыше 90 дней) на фоне роста портфеля снижается — на 3,5 п.п. за 12 месяцев, до 10,2%, на 1 ноября 2018 года.
ЦБ повысил коэффициенты риска на 30 п.п. по нескольким группам кредитов, выданных с 1 апреля:
- по кредитам со ставкой 10–15% коэффициент риска будет составлять 150% вместо текущих 120%;
- по займам со ставкой 15–20% — 170% (вместо 140%);
- со ставкой 20–25% — 200% (вместо 170%);
- под 25–30% годовых — 230% (вместо 200%).
«Речь идет о диапазоне ставок, в котором и выдается подавляющая часть потребительских кредитов банками. По сути, это затормозит развитие рынка кредитования, в том числе снизятся выдачи ссуд качественным заемщикам. В целом мера может быть позитивной для снижения долговой нагрузки населения, но неоднозначной с точки зрения наращивания даже качественных портфелей банками», — заявил РБК директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов.
