Лента новостей
Голикова назвала «дельту» уходящим штаммом в России 17:20, Общество Путин раскритиковал отмену плановой госпитализации детей из-за COVID-19 17:20, Политика Голикова заявила о росте числа госпитализаций детей с COVID на 36,5% 17:17, Общество Сколько раз в неделю надо заряжать электромобиль. Тест 17:10, РБК и Audi «Единая Россия» предложила властям поставить Донбассу оружие. Видео 17:09, Политика Как правильно рассчитать бюджет на рекламу в социальной сети 17:05, PRO На Уолл-стрит поспорили о перспективах S&P 500. Когда закончится падение? 17:05, Инвестиции Видео победного розыгрыша Медведева в четвертьфинале Australian Open 17:03, Спорт «Посоревнуемся с вами»: что рассказал Путин итальянским бизнесменам 16:58, Политика Оставить или очистить: как бороться со снегом на крыше частного дома 16:57, Недвижимость Меньшиков назвал режиссера Долина нерукопожатным после спора о спектакле 16:55, Общество Ракова назвала темпы вакцинации в Москве «неадекватными» росту заражений 16:48, Общество Власти Москвы объяснили правила введения карантина в школах 16:48, Общество Золотая середина со спортивным характером: как выглядит Porsche Taycan 16:47, РБК и Porsche Ковальчук рассказал о мерах по борьбе с COVID в сборной России по хоккею 16:47, Спорт «Единая Россия» предложила поставить оружие ДНР и ЛНР 16:42, Политика «Спасибо, я подумаю»: как эмоции заставляют людей покупать 16:40, PRO Путин приедет в Петербург в день снятия блокады 16:37, Общество Камербанд, пиджак-шкаф и пальто-одеяло: 12 свежих трендов мужской моды 16:35, Стиль Тюменские ученые предложили превращать куриный помет в биотополиво 16:30, Зеленая экономика  Медведев отыграл два сета и вышел в полуфинал Australian Open 16:29, Спорт Дело о пропаже девочки под Новгородом передадут в центральный аппарат СК 16:28, Общество Клубы АПЛ договорились о новых правилах переноса игр из-за коронавируса 16:26, Спорт Нейроэкономика сбережений: как мозг мешает достигать финансовых целей 16:24, РБК и Сбер Врачи усомнились в пользе отмены плановой госпитализации детей в Москве 16:11, Общество AFP узнало мнение НАТО о требованиях России по безопасности 16:03, Политика Обманутые ожидания: как правильно внести в бизнес современные технологии 16:01, РБК и СБЕР Про Лавров заявил, что глава НАТО потерял связь с реальностью 16:01, Политика
Газета
Почему не стоит отменять стопроцентное страхование вкладов
Газета № 062 (2079) (0904) Общество,
0

Почему не стоит отменять стопроцентное страхование вкладов

Фото: из личного архива
Фото: из личного архива

В конце марта правительство обсуждало, не стоит ли отказаться от полного страхования вкладов до 1,4 млн руб. Такие идеи обсуждаются и в других странах. Но у нас они вряд ли сделают банковскую систему надежнее.

​Неверные стимулы

На первый взгляд система страхования вкладов (ССВ) работает сейчас хорошо: банки почти не опасаются набега вкладчиков, а те, в свою очередь, уверены в надежности своих вложений. Аналогичные системы страхования вкладов населения действуют в большинстве развитых стран мира, обеспечивая стабильность банковской системы. Вкладчики разорившихся банков, как правило, получают 100% возмещения своих вкладов в рамках определенного лимита, который может отличаться в зависимости от страны и категории вклада. Например, в США этот лимит составляет $250 тыс., в странах ЕС — €100 тыс., а в Великобритании — £85 тыс.

Впрочем, у всех этих систем есть одна проблема: страхование вкладов при этом создает неправильные стимулы как для вкладчиков, так и для банков.

Например, сейчас цена страховки для банка (взнос в Фонд страхования вкладов в размере 0,1% от среднеквартальной суммы вкладов) и сумма страхового покрытия для вкладчиков (1,4 млн руб.) одинаковы для всех банков в России. Это дает стимулы для принятия излишних рисков как банкам, так и вкладчикам. При выборе депозита люди не ломают голову, насколько рискованную политику проводит тот или иной банк и может ли он в ближайшее время обанкротиться. Они просто выбирают банки с самой высокой ставкой.

Центральные банки многих стран эту проблему прекрасно осознают и пытаются решать. Например, в США и Европе более рискованные банки делают более высокие взносы в фонд страхования вкладов.

В России с 1 июля 2015 года тоже вводятся дифференцированные взносы. Однако их размер привязан не к рискованности банка (что сложно измерить), а к уровню ставок по вкладам (чем выше процент, тем больше взнос). Это нововведение не решит проблему с рисками, но точно ограничит конкуренцию между банками.

Миф об осведомленном вкладчике

Впрочем, и американский подход к страхованию вкладов тоже не идеален. Неслучайно в последние годы там всерьез обсуждаются меры, которые могли бы стимулировать вкладчиков выбирать более надежные банки. Например, предлагается снизить сумму страхового покрытия или ввести частичную ответственность вкладчика (в случае банкротства банка ему вернут менее 100% суммы вклада).

Вторая идея и легла в основу реформы, которая обсуждается в нашем правительстве. В теории она должна решить проблему излишних рисков. Если люди знают, что в случае банкротства банка потеряют даже небольшую сумму (будь то проценты по вкладу или 10% от суммы депозита с накопленными процентами), они будут тщательнее проверять и сравнивать разные банки.

К сожалению, на практике это выглядит утопией: различить надежные и рискованные банки непросто даже экспертам. В последние годы мы видели несколько случаев банкротств достаточно крупных банков, у которых неожиданно обнаруживалась огромная дыра в балансе. А с учетом низкого уровня финансовой грамотности населения рассчитывать на грамотное, осознанное поведение вкладчиков не приходится.

Все эти характеристики не связаны напрямую с рисками, но дадут огромное преимущество соответствующим категориям банков. Другие категории, в первую очередь мелкие региональные банки, видимо, пострадают. Что ж, если ЦБ заинтересован в укрупнении банковской системы, то реформа может этому способствовать. Но предложенная мера может понизить доверие людей к банковской системе в целом.

Рыночная страховка

Если же основная цель реформы — решить проблему излишних рисков, то все же не обойтись без системы определения «справедливой» цены страховки, чтобы банки платили за участие в ССВ соразмерно своему уровню риска. Рано или поздно ЦБ должен разработать такую систему оценки и привязать к ней дифференцированные взносы банков в Фонд страхования вкладов.

Первым шагом к такой системе было бы введение минимальных требований к уровню риска, которым должны соответствовать застрахованные банки, например по уровню капитала, размеру активов и т.д. Это позволило бы убрать из ССВ наиболее рискованные банки и снизить нагрузку на Фонд страхования вкладов. Вполне вероятно, вышедшие из ССВ банки воспользуются услугами частных страховых компаний. Тогда у нас будет шанс узнать рыночную цену страхования их вкладов.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.