Лента новостей
Туроператоры отчитались о турах за рубеж по 38 рублей 06:30, Бизнес СК начал проверку после обрушения стены жилого дома в Хабаровске 05:58, Общество СМИ узнали об идее запретить россиянам ввоз из-за рубежа мяса и молочки 05:54, Общество Пожар произошел на 42-м этаже строящейся высотки в Москве 05:30, Общество Умер актер Жан-Пьер Марьель 04:56, Общество В МВД предложили убрать из УК статью о преднамеренном банкротстве 04:52, Общество ФАС проанализирует ситуацию с поставками стеклотары для виноделов Крыма 04:27, Бизнес Жертвами пожара на Сахалинской ГРЭС-2 стали три человека 03:59, Общество Госдеп увидел провокацию в указе Путина о паспортах для жителей Донбасса 03:55, Политика «Ман Сити» побил рекорд «МЮ» по голам за сезон среди английских клубов 03:27, Общество Гепатит в России – почему это касается каждого и как себя обезопасить 03:18, РБК и Philips «Зенит» сохранил отрыв от преследователей в РПЛ после победы над «Динамо» 02:59, Общество CNN назвал террористов из Шри-Ланки сыновьями крупного экспортера специй 02:54, Общество Путин счел тяжелой борьбу с пришедшими из-за рубежа пожарами в Забайкалье 02:25, Общество Чешское радио извинилось за заголовок в статье о Зеленском 01:53, Политика Белый дом ответил на публикацию о содержании беседы Трампа с Хафтаром 01:42, Политика На открытой площадке в Москве загорелись несколько автомобилей и бытовок 01:15, Общество Власти назвали причину разлива кипятка на дороге в Петербурге 00:40, Общество «Манчестер Сити» обыграл «МЮ» и возглавил таблицу чемпионата Англии 00:06, Спорт Саакашвили назвал «проверкой на вшивость» указ Путина о паспортах 00:06, Политика Польша остановила транзит российской нефти по нефтепроводу «Дружба» 00:03, Бизнес Бизнес жмет на газ: как найти самую короткую дорогу к покупателю 24 апр, 23:40, РБК и ГАЗ CNN узнал о планах террористов совершить вторую серию атак на Шри-Ланке 24 апр, 23:37, Общество СМИ Белоруссии узнали о 1 млн тонн скопившейся «грязной» нефти из России 24 апр, 23:31, Бизнес В МИДе сочли глупой реакцию США на российские паспорта для ДНР и ЛНР 24 апр, 22:58, Политика В Латвии предложили считать геноцидом действия СССР при «оккупации» 24 апр, 22:54, Политика Посольство США сочло абсурдным указ Путина о паспортах для ДНР и ЛНР 24 апр, 22:52, Политика Киев назвал дату заседания Совбеза ООН из-за указа Путина о гражданстве 24 апр, 22:35, Политика
Газета
Кредит по Facebook: будет ли технология социальной сети работать в России
Газета № 148 (2165) (1908) Общество,
0
Кредит по Facebook: будет ли технология социальной сети работать в России
Facebook будет изучать не просто всех друзей потенциального заемщика, а сначала выявлять самые близкие контакты
Фото: tinkoff.ru

Facebook будет изучать не просто всех друзей потенциального заемщика, а сначала выявлять самые близкие контакты. И уже потом запрашивать кредитную историю этих людей у бюро кредитных историй.

Друзей не выбирают

В начале августа Facebook запатентовала систему, которая должна позволить определять платежеспособность заемщика на основе списка его друзей в этой социальной сети.

Идея оценивать кредитный рейтинг человека с помощью его друзей не нова. В финансовом мире существует понятие affinity risk — «риск связанности». Как это работает?

Предположим, у нас есть стоматолог Иван. Обычно стоматологи — хорошие заемщики: у них стабильная профессия, они редко рискуют, не играют в казино и т.д. Наш Иван как раз такой. Скорее всего, в его окружении много других стоматологов или людей похожих профессий, и они тоже хорошие заемщики.

Другой пример — мошенник Петр. Среди его друзей, наоборот, могут оказаться другие мошенники. То есть, анализируя конкретные группы людей, можно предсказать риск невозврата кредита. Еще в 1990-х годах американский банк MBNA использовал этот принцип в своей работе. Он выдавал кредитные карты через различные ассоциации и клубы по интересам. Современные банки, в частности наш банк, также используют этот метод. В нашем банке есть специальная программа — «Приведи друга». Мы поощряем людей, которые посоветовали знакомым открыть счет в нашем банке.

Идея использования данных, которые находятся в свободном доступе в интернете, не нова. В России продвинутые банки также используют российские и западные соцсети для скоринга — оценки надежности клиента. Тинькофф Банк уже давно работает с большими массивами данных (Big Data) в своей оценке кредитоспособности клиентов.

Банки сумасшедшие. Но не все

Но у этого метода есть ограничения. Можно использовать только те данные, которые пользователь сообщает о себе, и сложно понять поведенческую модель человека. Поэтому существует возможность ошибки в скоринге, если полагаться только на эти данные. У человека может быть 100 друзей в соцсети, но в реальности он общается постоянно только с частью из них. Это и есть его настоящие друзья, на базе которых можно сделать относительно объективный вывод о его кредитоспособности.

Судя по патенту, Facebook добавила в эту систему элемент, который будет учитывать качество и частоту связи между потенциальным заемщиком и его друзьями. Это позволит упорядочить данные о пользователях сети и сделает их более полезными.

Скорее всего, алгоритм Facebook будет работать следующим образом. Он будет изучать не просто весь круг друзей потенциального заемщика. Сначала он будет оценивать активность между людьми и выявлять самые близкие контакты. То есть находить тех 20 человек, с которыми заемщик общается в реальности. Затем Facebook будет запрашивать кредитную историю этих людей у бюро кредитных историй (если это можно сделать по законодательству той или иной страны) и на основе этих данных выставлять кредитный рейтинг.

Это очень мощный инструмент, который мы бы обязательно купили. С его помощью можно сильно повысить эффективность банковского бизнеса. Например, на основе данных Facebook можно предлагать кредиты тем, у кого нет кредитной истории. Кроме того, эти данные можно применять в маркетинге. Например, вы написали пост о том, что собираетесь в отпуск в Турцию. Банк сразу же предложит вам оформить карту для туристов и страховку.

Скоро ли этот механизм заработает в России? Боюсь, что ответ на этот вопрос — нет. Такие продукты хорошо работают в США и остальном англосаксонском мире. Местные законы более либеральны и позволяют довольно легко проверить данные заемщика. В континентальной Европе, к которой относится и Россия, чтобы получить информацию о заемщике, требуется его согласие. И пока что я не вижу желания властей менять этот подход.

Стоит ли россиянам волноваться, если система все-таки заработает? Ответ на этот вопрос тоже нет. Даже если у вас в окружении много людей, которые допустили просрочку по кредиту (что особенно актуально сейчас), и у вас низкий кредитный рейтинг, банк не будет принимать решение исключительно на основе данных Facebook. Они станут только одной из нескольких десятков переменных, которые использует банк. Так что бояться, что вы не получите кредит из-за ненадежных друзей, не нужно.

Банки не сумасшедшие. Не все, по крайней мере.