Заградительные тарифы пали во втором чтении
Заградительные тарифы пали во втором чтении
Госдума ослабляет правила противодействия банковским сомнительным операциям
Госдума приняла во втором чтении поправки, запрещающие банкам взимать высокие комиссии при расторжении договоров с клиентами. Заградтарифы планируется больше не считать инструментом для противодействия отмыванию и обналичиванию
Госдума приняла во втором, основном чтении законопроект, запрещающий банкам применять некоторые заградительные тарифы в целях борьбы с отмыванием и обналичиванием денежных средств. Документ о запрете «антиотмывочных» комиссий вносился на рассмотрение парламента еще в начале 2020 года, но снова оказался на повестке, после того как ЦБ выявил новые нарушения банков. В первом чтении поправки были приняты более года назад.
Рассмотрение документа в третьем чтении назначено на 6 апреля.
Почему возникла дискуссия о заградтарифах
Основной «антиотмывочный» закон (115-ФЗ) сейчас разрешает банкам приостанавливать или отказываться от проведения сомнительных операций клиентов, а также расторгать с ними договоры, однако участники рынка активно применяют и экономические методы: например, взимают повышенные комиссии по операциям с высоким уровнем риска. Этот подход вызывал жалобы со стороны бизнеса, который указывал, что под повышенные комиссии могут подпадать в том числе добросовестные операции — перечисления зарплат, дивидендов, выплаты по договорам в пользу физических лиц.
Один из авторов законопроекта, депутат Владислав Резник, пояснял, что банки злоупотребляют правом, вводя дифференцированные ограничения для клиентов. «Если банки берут комиссии, которые доходят до 12%, от денег, полученных в результате проведения клиентом действительно сомнительных операций, то банки становятся соучастниками этих сомнительных операций за комиссии», — говорил он РБК.
Его позицию поддерживали в Росфинмониторинге и Федеральной антимонопольной службе (ФАС). Игорь Артемьев, возглавлявший тогда ФАС, заявлял, что кредитные организации «прикрываются антиотмывочными рекомендациями ЦБ».
Банки, наоборот, критиковали планируемые поправки и считали, что они лишат рынок эффективного финансового инструмента борьбы с обналичиванием и отмыванием. В Банке России признавали, что «снижение объемов обналичивания в банковской системе произошло благодаря тарифным мерам». После внесения законопроекта о заградтарифах в Госдуму ЦБ в феврале 2020 года выпускал методические рекомендации о том, какие операции не должны облагаться повышенными комиссиями. Это, например, перечисление зарплаты, алиментов или дивидендов.
В марте 2022 года регулятор сообщил, что «не все кредитные организации воздерживаются от применения мер повышенной тарификации при совершении экономически обоснованных операций» (.pdf). ЦБ напомнил о рекомендациях двухлетней давности и указал, что их игнорирование банками влияет на то, как их работу в части противодействия отмыванию и обналичиванию будет оценивать регулятор.
Что меняют одобренные поправки
Принятый во втором чтении законопроект оказался мягче первоначальной версии. Изначально предлагалось запретить банкам устанавливать размер комиссии за переводы средств от юрлиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физлиц в зависимости от назначения операции или ее суммы. Теперь запрет касается только повышенных тарифов при расторжении или изменении договора — величина комиссионного вознаграждения банка не должна быть выше, чем обычная комиссия, которую он берет за операции по переводам. В основном «антиотмывочном» законе (115-ФЗ) также появится пункт, что введение банками дополнительных или повышенных комиссий не относится к мерам противодействия отмыванию или обналичиванию средств.
Не все проектируемые нормы были поддержаны правительством, однако ключевой элемент концепции законопроекта остался без изменений, прокомментировал РБК Резник: «В законе о борьбе с отмыванием денег появится прямая норма о том, что взимание комиссий не является мерой борьбы с отмыванием денег». «Полагаю, что этот принцип сможет привести к единообразию судебную практику и защитить добросовестных клиентов банков», — подчеркнул депутат.
«Конечно, ряд наших банкиров скажут, что они вынуждены заградительными барьерами как-то сдерживать [сомнительные операции клиентов], но я, дистанцируясь от президентства в ассоциации, как эксперт, как юрист, отвечаю: никакого юридического и финансового содержания в таких комиссиях нет, — сказал РБК президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. — Здесь есть прикрытие «антиотмывочным» законом. Комиссия за перевод в размере 1–3% или в зависимости от суммы имеет основание — это позволяет банку работать не в ущерб себе, но я не понимаю комиссию в размере 10–12%». В Ассоциации банков России, в которую входят крупнейшие участники рынка, отказались от комментариев.
Понятие заградительного тарифа включает около десятка различных банковских комиссий, но все сводится к двум группам сборов — это комиссии при расторжении договора и комиссии за переводы сверх установленных банком лимитов, говорит партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. Заградительные тарифы при расторжении договоров используются, чтобы дестимулировать клиентов, которые пытаются после блокировки средств закрыть счет и вывести с него деньги, добавляет он. «Операция по переводу средств в связи с расторжением банковского счета не может быть заблокирована, то есть тариф позволяет банкам бороться с так называемой миграцией легализаторов между различными банками», — поясняет эксперт.
По словам Ефремова, запрет заградтарифов на закрытие счета — «тоже победа, и причем очень значительная».
Принятые поправки — это декоративное изменение, не соглашается управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. Он отмечает, что повышенные тарифы в будущем не смогут применяться именно в качестве антиотмывочной меры, но «их применение все еще возможно». «Скорее всего, ЦБ и ФАС продолжат борьбу с этим явлением в рамках своих полномочий, но принимаемые поправки в этой борьбе вряд ли окажут существенную помощь», — констатирует юрист.
Поправки именно в 115-ФЗ отразятся на судебной практике, считает Ефремов. В спорах с клиентами банки часто опирались на возможность применять для борьбы с сомнительными операциями иные, не предусмотренные законом меры, к которым относятся заградительные тарифы, поясняет он: «После вступления в силу закона такие ссылки в судебных органах банкам больше не помогут. Законопроект очень позитивно повлияет на позиции банковских клиентов, к которым тариф будет применен после вступления закона в силу, то есть в будущих судебных спорах о применении запрещенных тарифов. Кроме того, он станет значимым аргументом и в рассматриваемых спорах».
Как следует из проекта, в случае его принятия закон вступит в силу с 1 июля 2022 года. Требования к размеру комиссий распространятся в том числе на уже действующие договоры банков с клиентами-физлицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
