Ипотека загоняет в кабалу
Ипотека загоняет в кабалу
После продажи залоговой квартиры заемщиков, которые не могут обслуживать кредит, 93% банков остаются с необеспеченным долгом на балансе. Цена жилья зачастую не покрывает остаток по кредиту, и финансистам приходится взыскивать долг, не имея козыря в виде обеспечения, которое клиент боится потерять.
К такому выводу пришли специалисты страховой компании АИЖК и Финансового университета. Опрос 43 банков показал, что уровень возврата подобных проблемных долгов в среднем составляет 32%.
Как полагает старший вице-президент ВТБ24 Андрей Осипов, эта статистика, скорее всего, показывает данные по кредитам, выданным еще до кризиса. В 2007—2008 годах были распространены ипотечные сделки с нулевым первоначальным взносом — это обеспечило повышенный риск неплатежей во время кризиса и после него. «Кроме того, в 2009—2010 годах существенно падала стоимость недвижимости», — поясняет г-н Осипов. Поскольку цена продажи была заметно ниже цены покупки, у заемщиков возникала задолженность даже после продажи квартиры, и многие клиенты до сих пор не исполнили обязательства перед банками.
Участники рынка согласны с выводами исследования о том, что собираемость необеспеченной задолженности, оставшейся от ипотеки, действительно находится на низком уровне. «Связано это с полным отсутствием мотивации заемщика погашать кредит, — полагает г-н Осипов. — Изначально клиент привлекал средства именно на покупку квартиры, а оказавшись без жилья и с остатком по кредиту, клиент вряд ли будет заинтересован в обслуживании задолженности».
Для минимизации убытков СК «АИЖК» и Финансовый университет рекомендуют банкам использовать ипотечное страхование кредитора — оно защищает от риска непогашения ссуды. Но сами банки пока не так часто используют этот инструмент. «Премию надо единовременно оплачивать из своих средств, в то же время ее нельзя отнести на расходы и потому она не уменьшает налогооблагаемую базу, — рассуждает член правления банка «ДельтаКредит» Денис Ковалев. — Поскольку это новый вид страхования, нет статистики страховых случаев и понятной правоприменительной практики». По его словам, расходы на подобную услугу будут ложиться на плечи клиента — ипотечные кредиты будут дорожать и покупка квартиры станет менее доступной.
В то же время, как показало исследование, теоретически 63% опрошенных банков рассматривают страхование как механизм компенсации долга заемщика.
