Прямой эфир

К сожалению, ваш браузер
не поддерживает
потоковое видео.

Попробуйте

установить Flash-плеер
Проценты в плавании
Лента новостей 10:55 МСК
Задержанный в Ереване по запросу США россиянин вылетел в Москву Общество, 09:53 Дочь Каримова поблагодарила за «помогающие исцелению» ее отца пожелания Политика, 09:47 Ураганный ветер в Москве повалил деревья и повредил пять автомобилей Общество, 09:22 Путин допустил введение приоритета зарплат перед другими выплатами Политика, 08:59 Маккейн в шестой раз стал кандидатом от республиканцев в конгресс США Политика, 08:44 Соратника Навального оштрафовали на 30 тыс. руб. за инцидент с LifeNews Политика, 07:39 В Приморском крае начали эвакуацию жителей села из-за последствий тайфуна Общество, 07:11 Трамп проведет встречу с президентом Мексики Политика, 06:53 В Северной Корее казнили вице-премьера по образованию Политика, 06:51 SWIFT сообщила клиентам о новых хакерских взломах Финансы, 06:18 Самолет Л-410 совершил экстренную посадку в аэропорту Хабаровска Общество, 05:40 Минфин предложил обложить сладкие напитки акцизом в 5 руб. за литр Бизнес, 05:29 LeEco начнет поставки российских продуктов в Китай Бизнес, 05:09 Полиция арестовала американского певца Криса Брауна Общество, 04:52 Google запустит конкурента Uber и Lyft Технологии и медиа, 04:24 Создатель Boeing-747 Джо Саттер скончался на 95-м году жизни Общество, 04:05 СМИ рассказали о неготовности России к совместным с США ударам по Алеппо Политика, 03:31 СМИ сообщили об увольнении Сечиным директора НПЗ «Роснефти» после хищений Бизнес, 03:19 Постпред России в ООН допустил фабрикацию выводов о сирийском химоружии Политика, 02:52 Минфин предложил обсудить повышение налогов для снижения дефицита бюджета Экономика, 02:40 Обама станет приглашенным редактором ноябрьского номера журнала Wired Общество, 02:35 Глава Минприроды назвал города с худшей экологической ситуацией Общество, 01:56 В США подтвердили нанесение авиаудара по пресс-секретарю ИГИЛ Политика, 01:35 Саакашвили рассказал об угрозе «проедания» очередного транша МВФ Украине Экономика, 00:53 Антидопинговые агентства 17 стран призвали к реформе WADA Политика, 00:32 Посольство России назвало недопустимым снос памятника морякам в Латвии Общество, 00:19 Бизнес с Каримовым: чем важен Узбекистан для российской экономики Экономика, 00:06
Газета № 013 (2269) (2701) 27 янв, 00:25
Екатерина Аликина
Проценты в плавании
Стоит ли открывать вклады с переменной ставкой
Фото: Екатерина Кузьмина/РБК

Банки активно предлагают депозиты с плавающими процентными ставками. Зачем они это делают и насколько такие предложения могут быть интересны вкладчикам?

В последний год банки стали активно предлагать клиентам депозиты с плавающими процентными ставками. От обычных депозитов они отличаются тем, что ставка меняется в течение срока вклада. Разница ставок между периодами может достигать нескольких процентных пунктов. Если в начале 2015 года такие вклады были редкостью, то сейчас их можно открыть в восьми из 20 крупнейших банков по объему активов.

По словам банкиров, такие вклады пользуются популярностью у клиентов. Руководитель направления депозитов управления розничных продуктов Локо-банка (66-е место по объему активов по версии «Интерфакс ЦЭА») Надежда Белая говорит, что клиенты чаще выбирают именно депозиты с переменной доходностью: «Это предложение с более высокой ставкой». Сколько на самом деле можно заработать с помощью таких вкладов и стоит ли ими пользоваться?

Как это работает

Депозит разбивается на несколько временных периодов, в каждом из которых устанавливается своя ставка. Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Сказочный процент» сроком на 540 дней. Первые 180 дней клиент получает доходность в размере 9% годовых, со 181-го по 360-й день ставка составит 11% годовых, с 361-го дня и до конца действия вклада доход будет равен 13% годовых. А по вкладу «Растущий» банка «Открытие» ставка меняется от 7% годовых в начале вклада до 14% годовых к его завершению.

Продолжительность периодов необязательно должна быть одинаковой, а процентная ставка не всегда меняется по нарастающей. Например, у банка «Русский стандарт» в начале срока действия годового вклада она составляет 14% годовых, а в конце — 10,5% годовых.

Расчеты РБК показывают, что итоговая годовая доходность по таким вкладам в большинстве случаев меньше доходности по обычным депозитам. Например, эффективная ставка (полная стоимость вклада или annual percentage rate — APR) по вкладу «Растущий» банка «Открытие» составляет 10,12%. При этом в банке есть возможность открыть вклад на год под 9,95% с ежемесячной капитализацией процентов​ (для сравнения мы брали годовые вклады на сумму 50 тыс. руб.). Это означает эффективную ставку в 10,42%. Выходит, что простой вклад выгоднее на 0,3 п.п. (см. таблицу).

«По вкладу «Растущий» мы предлагаем высокую ставку, — говорит вице-президент, директор департамент пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. — У клиента есть возможность досрочно расторгнуть этот вклад и не потерять проценты. По обычному вкладу такой возможности у человека нет — при досрочном расторжении он теряет свои проценты. Ставка действительно чуть ниже, но возможностей вклад с дифференцированной ставкой дает больше».

Только в двух банках из восьми — в Россельхозбанке и Банке Москвы — депозит с плавающей ставкой оказался выгоднее. Председатель правления Нордеа Банка Игорь Буланцев рекомендует при выборе вклада с меняющейся ставкой проводить собственный анализ этих предложений. «Клиенту надо сравнивать разные продукты и не забывать, что надо считать среднюю ставку, а не доход по самому выгодному периоду», — говорит Игорь Буланцев.

Зачем это нужно банкам

По словам банкиров, плавающая процентная ставка может отражать прогноз банков по изменению процентных ставок в будущем. «Это продукты для тех банков, которые, с одной стороны, заинтересованы в притоке депозитов и готовы дать повышенную ставку сейчас, но ожидают, что ставка пойдет ниже», — рассуждает Буланцев.

Но основная причина — маркетинг. Как отмечает начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг, вклады с плавающими ставками позволяют банкам рекламировать более привлекательную доходность, не нарушая требований регулятора по ограничению размера ставки.

ЦБ своими документами устанавливает так называемый базовый уровень доходности вкладов. При его превышении на 2 п.п. у банка наступает обязанность платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Базовый уровень доходности годовых вкладов в январе 2016 года составлял 11,268%. Это значит, что повышенные взносы в АСВ банку придется платить при ставке, превышающей 13,268%.

«Средние ставки, которые пытается контролировать ЦБ, рассчитываются по всему сроку депозита, — рассказывает главный эксперт «Интерфакс ЦЭА» Алексей Буздалин. — Это означает, что в него входят и те периоды, в которые процентная ставка и повышена, и понижена. Повышенная усредняется с пониженной, получается некая средняя ставка, которая укладывается в те требования, которые предъявляет ЦБ».

Буздалин говорит, что обходить требования ЦБ о более высоких платежах в АСВ могут банки, которые предлагают высокие ставки в начальном периоде и дают возможность расторгнуть договор вклада с сохранением процентов. Среди проанализированных РБК вкладов таких нет. При расторжении депозитов в «Русском стандарте» и Московском индустриальном банке банки платят низкие ставки: 0,1% годовых и 7% годовых после 90 дней действия вклада.

«Если банк начинает с небольшой ставки и далее она растет, то тут нет никакой схемы с обходом требований ЦБ, — считает Буздалин. — Здесь скорее логика маркетинга. Это предложение может быть для вкладчика достаточно удобным: в случае роста ставок по вкладам им не нужно будет вновь переоформлять депозит».

Банки из первой десятки по объему срочных вкладов предлагают плавающие ставки гораздо реже остальных участников рынка. «У крупнейших банков меньше необходимости жесткой конкуренции со всем банковским сообществом», — поясняет Белая из Локо-банка. По ее словам, крупные банки конкурируют между собой и используют как основной аргумент для размещения средств вкладчиков свой размер и участие государства. «Поэтому у них меньше необходимости бороться за клиентов с помощью высоких ставок», — объясняет она.