Пожалуйста, отключите AdBlock!
AdBlock мешает корректной работе нашего сайта.
Выключите его для полного доступа ко всем материалам РБК
Лента новостей
Расследование РБК: как «фабрика троллей» поработала на выборах в США 08:00, Технологии и медиа В Москве при наезде автомобиля на дорожных рабочих погибли два человека 07:21, Общество СМИ узнали об отказе Любляны выдать подозреваемого в хищении у «Роснефти» 06:36, Бизнес В «Открытии» заметили продолжающийся отток капитала вопреки действиям ЦБ 05:45, Финансы Губернатор Флориды ввел чрезвычайное положение из-за речи националиста 05:29, Политика В Белоруссии заподозрили трех россиян в организации незаконной миграции 04:48, Общество КНДР призвала страны ООН не поддерживать США для собственной безопасности 04:38, Политика «Известия» сообщили о поддержке властями запрета на курение у подъездов 04:12, Политика Правительство объявило о начале подготовки к выборам президента 03:45, Политика В Кузбассе произошло землетрясение магнитудой 2,9 03:42, Общество Защита Винника подала жалобу на «неквалифицированного переводчика» 03:21, Общество Оппоненты Мединского опровергли участие в защите диссертации министра 02:37, Политика Организатор баттла с Oxxxymiron ответил на планы ТВ-3 подать в суд 02:14, Общество Ассанж пообещал €20 тыс за информацию об «убийцах» журналистки на Мальте 01:44, Политика Члены «спящей ячейки ИГ» планировали атаку на концерте Киркорова 01:13, Политика В Лондоне в результате нападения с ножом около метро погиб один человек 01:06, Общество В Испании арестовали глав каталонских организаций за призывы к мятежу 00:26, Политика Телеканал ТВ-3 пригрозил судом организаторам баттла Oxxxymiron и Dizaster 00:06, Общество ЦБ и страховщики перекроют новую схему мошенничества с е-ОСАГО 00:04, Финансы В Иране заявили о продолжении производства ракет при возможной изоляции 00:02, Политика Стало известно имя главаря задержанных в России членов спящей ячейки ИГ 16 окт, 23:35, Общество ФНБ покроет дефицит Пенсионного фонда на 657 млрд руб. 16 окт, 23:17, Экономика «Нацкорпус» потребовал национализации «вертолетной площадки Януковича» 16 окт, 23:12, Политика Более половины россиян выступили против женщины-президента в России 16 окт, 22:30, Политика На Мальте взорвали машину автора расследований для «Панамских документов» 16 окт, 22:25, Политика Маккейн пригрозил Ираку из-за использования оружия из США против курдов 16 окт, 22:12, Политика МГУ возглавил региональный рейтинг вузов QS 16 окт, 22:04, Общество ВТБ докапитализирует «дочку» в Армении на 1,2 млрд руб. 16 окт, 22:03, Бизнес
Проценты в плавании
Газета № 013 (2269) (2701) Общество, 27 янв, 2016 00:25
0
Проценты в плавании
Стоит ли открывать вклады с переменной ставкой
Фото: Екатерина Кузьмина/РБК

Банки активно предлагают депозиты с плавающими процентными ставками. Зачем они это делают и насколько такие предложения могут быть интересны вкладчикам?

В последний год банки стали активно предлагать клиентам депозиты с плавающими процентными ставками. От обычных депозитов они отличаются тем, что ставка меняется в течение срока вклада. Разница ставок между периодами может достигать нескольких процентных пунктов. Если в начале 2015 года такие вклады были редкостью, то сейчас их можно открыть в восьми из 20 крупнейших банков по объему активов.

По словам банкиров, такие вклады пользуются популярностью у клиентов. Руководитель направления депозитов управления розничных продуктов Локо-банка (66-е место по объему активов по версии «Интерфакс ЦЭА») Надежда Белая говорит, что клиенты чаще выбирают именно депозиты с переменной доходностью: «Это предложение с более высокой ставкой». Сколько на самом деле можно заработать с помощью таких вкладов и стоит ли ими пользоваться?

Как это работает

Депозит разбивается на несколько временных периодов, в каждом из которых устанавливается своя ставка. Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Сказочный процент» сроком на 540 дней. Первые 180 дней клиент получает доходность в размере 9% годовых, со 181-го по 360-й день ставка составит 11% годовых, с 361-го дня и до конца действия вклада доход будет равен 13% годовых. А по вкладу «Растущий» банка «Открытие» ставка меняется от 7% годовых в начале вклада до 14% годовых к его завершению.

Продолжительность периодов необязательно должна быть одинаковой, а процентная ставка не всегда меняется по нарастающей. Например, у банка «Русский стандарт» в начале срока действия годового вклада она составляет 14% годовых, а в конце — 10,5% годовых.

Расчеты РБК показывают, что итоговая годовая доходность по таким вкладам в большинстве случаев меньше доходности по обычным депозитам. Например, эффективная ставка (полная стоимость вклада или annual percentage rate — APR) по вкладу «Растущий» банка «Открытие» составляет 10,12%. При этом в банке есть возможность открыть вклад на год под 9,95% с ежемесячной капитализацией процентов​ (для сравнения мы брали годовые вклады на сумму 50 тыс. руб.). Это означает эффективную ставку в 10,42%. Выходит, что простой вклад выгоднее на 0,3 п.п. (см. таблицу).

«По вкладу «Растущий» мы предлагаем высокую ставку, — говорит вице-президент, директор департамент пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. — У клиента есть возможность досрочно расторгнуть этот вклад и не потерять проценты. По обычному вкладу такой возможности у человека нет — при досрочном расторжении он теряет свои проценты. Ставка действительно чуть ниже, но возможностей вклад с дифференцированной ставкой дает больше».

Только в двух банках из восьми — в Россельхозбанке и Банке Москвы — депозит с плавающей ставкой оказался выгоднее. Председатель правления Нордеа Банка Игорь Буланцев рекомендует при выборе вклада с меняющейся ставкой проводить собственный анализ этих предложений. «Клиенту надо сравнивать разные продукты и не забывать, что надо считать среднюю ставку, а не доход по самому выгодному периоду», — говорит Игорь Буланцев.

Зачем это нужно банкам

По словам банкиров, плавающая процентная ставка может отражать прогноз банков по изменению процентных ставок в будущем. «Это продукты для тех банков, которые, с одной стороны, заинтересованы в притоке депозитов и готовы дать повышенную ставку сейчас, но ожидают, что ставка пойдет ниже», — рассуждает Буланцев.

Но основная причина — маркетинг. Как отмечает начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг, вклады с плавающими ставками позволяют банкам рекламировать более привлекательную доходность, не нарушая требований регулятора по ограничению размера ставки.

ЦБ своими документами устанавливает так называемый базовый уровень доходности вкладов. При его превышении на 2 п.п. у банка наступает обязанность платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Базовый уровень доходности годовых вкладов в январе 2016 года составлял 11,268%. Это значит, что повышенные взносы в АСВ банку придется платить при ставке, превышающей 13,268%.

«Средние ставки, которые пытается контролировать ЦБ, рассчитываются по всему сроку депозита, — рассказывает главный эксперт «Интерфакс ЦЭА» Алексей Буздалин. — Это означает, что в него входят и те периоды, в которые процентная ставка и повышена, и понижена. Повышенная усредняется с пониженной, получается некая средняя ставка, которая укладывается в те требования, которые предъявляет ЦБ».

Буздалин говорит, что обходить требования ЦБ о более высоких платежах в АСВ могут банки, которые предлагают высокие ставки в начальном периоде и дают возможность расторгнуть договор вклада с сохранением процентов. Среди проанализированных РБК вкладов таких нет. При расторжении депозитов в «Русском стандарте» и Московском индустриальном банке банки платят низкие ставки: 0,1% годовых и 7% годовых после 90 дней действия вклада.

«Если банк начинает с небольшой ставки и далее она растет, то тут нет никакой схемы с обходом требований ЦБ, — считает Буздалин. — Здесь скорее логика маркетинга. Это предложение может быть для вкладчика достаточно удобным: в случае роста ставок по вкладам им не нужно будет вновь переоформлять депозит».

Банки из первой десятки по объему срочных вкладов предлагают плавающие ставки гораздо реже остальных участников рынка. «У крупнейших банков меньше необходимости жесткой конкуренции со всем банковским сообществом», — поясняет Белая из Локо-банка. По ее словам, крупные банки конкурируют между собой и используют как основной аргумент для размещения средств вкладчиков свой размер и участие государства. «Поэтому у них меньше необходимости бороться за клиентов с помощью высоких ставок», — объясняет она.