Перейти к основному контенту

Новейшие практики цифрового обслуживания

Обслуживание счета

Снятие в банкоматах

Переводы физлицам

Реклама. ПАО «Промсвязьбанк».
Генеральная лицензия Банка России № 3251.

Эксклюзивы РБК ,  
0 
Эксклюзив

Власти задумались об улучшении для банков условий по льготной ипотеке

Почему растет роль бюджета в жилищном кредитовании
С 1 июля уровень возмещения банкам за выдачу льготной ипотеки может быть увеличен, выяснил РБК. Сниженная надбавка ранее привела к тому, что банки ограничивали выдачи ипотеки с господдержкой и требовали комиссии от застройщиков
Фото: Андрей Любимов / РБК
Фото: Андрей Любимов / РБК

Представители Минфина в ходе обсуждений согласились увеличить для российских банков уровень возмещения по программам льготной ипотеки после 1 июля, чтобы сделать для них такие кредиты более рентабельными. Об этом РБК рассказали два источника на финансовом рынке. Речь идет о надбавке, которая применяется для расчета объема компенсации недополученных доходов за выдачу ипотечных ссуд с господдержкой. Сейчас возмещение рассчитывается как разница между ключевой ставкой, увеличенной на 1,5 процентного пункта (п.п.), и ставкой по льготной программе. С 2024 года по новому постановлению правительства эта надбавка сократилась с 2 до 1,5 п.п. Это сделало льготную ипотеку нерентабельной для кредиторов, заявляли в Сбербанке, ВТБ и некоторых других крупных банках.

«Такие разговоры (об изменении формулы расчета. — РБК) идут, вероятность реализации высокая, и мы на это очень надеемся. Как именно наш спред увеличится, пока неясно», — говорит один из собеседников РБК. По словам другого источника, обсуждается возврат к надбавке на прежнем уровне. «Вроде бы есть консенсус, и даже Минфин согласился, чтобы вернулся спред на уровень 2 п.п. По всем программам ипотеки. С какой-то высокой вероятностью это решение будет принято. 1,5 п.п., очевидно, было в убыток, любой самый примитивный расчет приводит к такому результату», — отмечает он.

РБК направил запрос в Минфин.

Как пересмотр условий льготной ипотеки спровоцировал конфликт крупных банков и застройщиков

Во второй половине 2023 года, на фоне роста ключевой ставки и стоимости рыночной ипотеки, льготные ипотечные программы стали занимать ощутимую долю в выдачах банков. Если в начале прошлого года на них приходилось чуть меньше половины объема продаж, то в декабре — 83,4%, следует из данных ЦБ.

При этом правительство ужесточало условия получения льготной ипотеки — поднимало размер минимального первоначального взноса и сокращало предельную сумму кредита в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Новые ограничения, в том числе пересмотр надбавки для расчета возмещения, повлияли на то, какую маржу могут получить коммерческие банки от выдачи кредитов с господдержкой.

Для поддержания прибыльности этого продукта некоторые крупные игроки (например, Сбербанк и ВТБ) в начале 2024 года ввели условие: ипотеку по льготной ставке могли получить только те заемщики, кто приобретает жилье у застройщиков — партнеров банков. Эта схема предполагала, что девелопер платит банку комиссию, которая должна компенсировать кредитору недостающие доходы.

Конфликт банков и застройщиков из-за льготной ипотеки. Что важно знать
Финансы
Фото:Константин Кокошкин / Global Look Press

Идея вызвала неоднозначную реакцию застройщиков: некоторые участники рынка отказывались платить банкам дополнительные комиссии. Банк России увидел в этой практике риски для заемщиков. В итоге ВТБ убрал это условие, а «Сбер» частично скорректировал.

Какой эффект даст улучшение условий

Программы льготной и семейной ипотеки в текущем виде истекают с 1 июля этого года. Льготная ипотека, предполагающая выдачу кредитов на покупку жилья по ставке не выше 8%, продлена не будет, заявляли в Минфине. Семейная ипотека по предложению президента Владимира Путина сохранится до 2030 года, но ее условия изменятся. Постановление правительства с новыми параметрами еще не вышло. Но уже известно, что текущая ставка по таким кредитам — не выше 6% — сохранится только для семей с детьми до шести лет и жителей малых городов. Для семей с детьми старше ставка по ипотеке может быть повышена до 12%, говорил замглавы Минфина Иван Чебесков. Власти также рассматривали возможность дисконта ставки в зависимости от количества детей, привязки льготы к уровню дохода.

Путин объявил о расширении новой версии семейной ипотеки
Финансы
Фото:Семён Лиходеев / ТАСС

Надбавка для расчета возмещения должна быть повышена, поскольку сегодня банки, особенно крупные, вынуждены выдавать льготную ипотеку с околонулевой рентабельностью, говорит вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Он напоминает, что помимо правительственных решений именно по ипотеке на маржу банков давят ужесточение требований ЦБ по кредитам на жилье, а также возврат требований по нормативу краткосрочной ликвидности.

«Именно поэтому банки вынуждены были вводить ограничения или предлагать решать совместно с застройщиками этот вопрос, так как все стороны заинтересованы в продолжении полноценной работы», — говорит Войлуков.

По его словам, решение о повышении ставки возмещения позволит «исключить перекос на рынке». Возврат показателя к прежним 2 п.п. Войлуков считает достаточным.

«Дельта над ключевой ставкой в механизме компенсации призвана покрыть возможный процентный риск банков. В декабре, когда реальные ставки кратковременно стали сильно положительными, превышение было сокращено. Сейчас наблюдается обратная ситуация: основная ставка подтверждена на том же уровне, хотя присутствует заметное повышательное давление в рыночных ставках и доходностях», — отмечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Возможную новую формулу с надбавкой 2 п.п. аналитик называет «более справедливой» для маржи банков.

Пересмотр, по его словам, может «смягчить чувствительность льготных ипотечных выдач к процентному риску на случай повышения ключевой ставки».

Льготную ипотеку нельзя назвать нерентабельной для банков, уверена старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова: «Если бы это было так, они бы ее не выдавали. Скорее всего, корректнее сказать, что ипотека в настоящее время не является продуктом с той маржой, которая могла бы помочь банкам достичь поставленные цели по рентабельности или эффективности бизнеса».

Пересмотр величины надбавки для банков эксперт считает скорее оправданным. «После 1 июля 2024 года ожидается существенное снижение ипотечного спроса в связи с ограничением действия льготных программ, что, скорее всего, и подтолкнуло власти к повышению надбавки. Повышение надбавки не будет способствовать агрессивному наращиванию ипотечных выдач, однако интерес у банков будет поддержан», — заключает Носова.

Сколько льготной ипотеки выдается в России и сколько за нее получают банки

По данным «Дом.РФ», в январе—марте 2024 года банки предоставили россиянам 288 тыс. ипотечных ссуд на 1,1 трлн руб. Почти половина кредитов была оформлена по льготным программам, а доля льготной ипотеки в общем объеме выдач достигла 63,6% (0,7 трлн руб.).

За январь—апрель объем возмещения из бюджета, который был перечислен банкам-кредиторам (с учетом ипотеки, выданной за предыдущие периоды), составил 147,2 млрд руб. при выдачах 1,24 трлн руб. по программе льготной ипотеки и 85,4 млрд руб. при выдачах 2,31 трлн руб. по семейной, следует из статистики госкорпорации.

Кредит наличными в

СТАВКИ СНИЖЕНЫ
НА -4%

А ещё… Вернем кешбэк до 25 000 рублей!

Оформите заявку на vtb.ru или в офисе банка

ВТБ. Всё получится!

Авторы
Теги

Новейшие практики цифрового обслуживания

Обслуживание счета

Снятие в банкоматах

Переводы физлицам

Реклама. ПАО «Промсвязьбанк».
Генеральная лицензия Банка России № 3251.

Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.

*

Лента новостей
Курс евро на 12 июня
EUR ЦБ: 95,74 (+0,1)
Инвестиции, 11 июн, 16:47
Курс доллара на 12 июня
USD ЦБ: 89,02 (+0,03)
Инвестиции, 11 июн, 16:47
На протестах в Армении пострадали более 100 человек. Фотогалерея Политика, 13:37 
Кремль пообещал прояснить позицию Армении по членству в ОДКБ Политика, 13:37
Власти Дании отпустили россиянку, задержанную по подозрению в шпионаже Политика, 13:33
Аргентина присоединилась к контактной группе по Украине Политика, 13:29
Спрос россиян на жилье в Турции за месяц вырос в полтора раза Недвижимость, 13:26
Три сотрудника НТВ получили ранения в Горловке Политика, 13:26
В Турции узнали о покупке «Зенитом» двух игроков «Бешикташа» за €23,5 млн Спорт, 13:21
Онлайн-курс Digital MBA от РБК
Объединили экспертизу профессоров MBA из Гарварда, MIT, INSEAD и опыт передовых ИТ-компаний
Оставить заявку
Минэкономики предложило ввести возможность оформления виз по прибытии Общество, 13:17
Арестованный по делу о взятке генерал Шамарин был в разработке у ФСБ Политика, 13:17
Минобороны раскрыло детали второго этапа ядерных учений Политика, 13:14
Суд по делу Беркович и Петрийчук закрыли из-за «угроз» свидетелям Политика, 13:06
Эксперты назвали фармотрасль новым IT-сектором фондового рынка Отрасли, 13:02
В Хабаровске ФСБ вскрыла «ферму» сим-карт для украинских спецслужб Политика, 12:58
ФСБ задержала причастных к убийству военных в Чечне членов банды Басаева Политика, 12:52