Перейти к основному контенту
Новые законы в России ,  
0 

Электронные кошельки запланировали включить в систему страхования вкладов

Как это может отразиться на популярности анонимных платежей
ЦБ подготовил поправки о страховке для электронных кошельков при отзыве лицензии
ЦБ разработал поправки, распространяющие на электронные кошельки страховку до ₽1,4 млн, как по вкладам. Для этого кошелек должен быть именным — сейчас граждане часто используют анонимные. Триггером инициативы стал кейс КИВИ Банка
Фото: Семён Лиходеев / ТАСС
Фото: Семён Лиходеев / ТАСС

Банк России совместно с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) разработал законопроект о страховании средств до 1,4 млн руб. на электронных кошельках. Документ, который есть в распоряжении РБК, был направлен в середине января 2025 года председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Он подтвердил получение законопроекта. Представитель АСВ сказал, что законопроект разработан и находится на стадии внесения в Госдуму.

О возможности страхования электронных кошельков ЦБ впервые заявил в феврале 2024 года после отзыва лицензии у КИВИ Банка, который специализировался на платежах через такие кошельки. Представитель регулятора напомнил, что тема страхования средств на электронных кошельках неоднократно затрагивалась в выступлениях руководства Банка России. Например, в марте 2024 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что целесообразно застраховать средства на кошельках, которые прошли идентификацию. «Мы считаем, что общий лимит страхового возмещения, как по банкам, — 1,4 млн руб. — он более чем достаточен для защиты средств клиентов», — говорила Набиуллина.

При каких условиях предлагается страховать кошельки

Законопроект предусматривает изменения в закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и закон «О несостоятельности (банкротстве)». Документ предлагает распространить на электронные кошельки гарантии системы страхования вкладов, аналогичные тем, которые действуют в отношении денежных средств, размещенных в банках на основании договора банковского вклада и договора банковского счета. Сейчас клиенты банков могут рассчитывать на возмещение средств до 1,4 млн руб. в случае отзыва лицензии у кредитной организации. Выплаты производит АСВ. Однако Госдума обсуждает возможность повысить этот лимит до 3 млн руб.

Воспользоваться возмещением средств при наступлении страхового случая смогут только те держатели электронных кошельков, которые прошли полную или упрощенную идентификацию. Как указано в пояснительной записке к законопроекту, наличие идентификации необходимо «в целях исключения неопределенности в отношении надлежащих получателей страхового возмещения». Электронные кошельки можно открывать анонимно без указания персональных данных, однако функционал такого платежного средства будет ограничен. Для прохождения упрощенной идентификации необходимо указать фамилию, имя, отчество и номер паспорта. Полная идентификация требует присутствия клиента в офисе компании для подтверждения личности.

Что значит отзыв лицензии для владельцев кошельков QIWI и самой компании
Финансы
Фото:Андрей Любимов / РБК

Согласно законопроекту основные положения о распространении системы страхования на электронные кошельки должны вступить в силу по истечении 180 дней после публикации. По словам Аксакова, комитет Госдумы по финрынку будет активно работать с законопроектом в феврале.

ЦБ отозвал лицензию КИВИ Банка (QIWI Банк) в начале прошлого года из-за нарушения требований антиотмывочного законодательства. В банке было около 9,3 млн электронных кошельков, на которых лежало 4,4 млрд руб., в основном это были кошельки с упрощенной идентификацией — 7,15 млн штук (сумма средств — 2,35 млрд руб.). Для возмещения средств владельцы кошельков должны были обратиться в АСВ с соответствующим заявлением, но так как кошельки не подпадали под действие закона о страховании вкладов, то требования по ним удовлетворяются в составе третьей очереди. Однако АСВ несколько раз продлевало сроки выплат этой категории клиентов — последний раз до 18 октября 2024 года. ЦБ отмечал, что у КИВИ Банка хватит средств для возврата денег с электронных кошельков граждан.

Почему власти решили застраховать средства на кошельках

«С учетом развития цифровых технологий в течение последних лет применение ЭДС (электронных денежных средств. — РБК) получило широкое распространение среди физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) и юридических лиц в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых без открытия банковского счета и исключительно с использованием электронных средств платежа (платежной карты, электронного кошелька и т.п.) при приобретении товаров в интернет-магазинах, оплате услуг жилищно-коммунального хозяйства и т.п.», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Такими платежными средствами, например, являются кошельки от «Озона», Wildberries, «ЮMoney» и т.д.

По данным ЦБ, объем операций по электронным кошелькам за девять месяцев 2024 года составил 5,6 трлн руб., а число электронных кошельков, по которым совершались операции с начала года, составило 241,1 млн. Полностью персонифицированными из них являются только 25,2 млн кошельков, еще по 31,6 млн кошелькам пройдена упрощенная идентификация. Открывать и обслуживать электронные кошельки могут операторы ЭДС, включенные в реестр ЦБ. Сейчас в нем числится 56 банков и небанковских кредитных организаций (НКО).

По оценке АСВ, принятие законопроекта не приведет к заметному росту нагрузки на фонд обязательного страхования вкладов, так как по состоянию на 1 января 2024 года объем размещенных в банках ЭДС всех категорий клиентов составлял около 20 млрд руб., что составляет менее 0,1% общего объема потенциальной страховой ответственности АСВ. Принятие законопроекта увеличит объем застрахованных средств примерно на 15 млрд руб., или 0,02% общего объема застрахованных вкладов, говорится в пояснительной записке.

Одна из целей расширения страхования на электронные кошельки клиентов, прошедших идентификацию, — сокращение количества анонимных кошельков, считает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Роман Пархоменко. Впрочем, для хранения больших сумм они, как правило, не используются, рассуждает он.

АСВ оценило расходы на ликвидацию QIWI Банка
Финансы
Фото:Андрей Любимов / РБК

По мнению гендиректора юридической компании Enterprise Legal Solutions Анны Барабаш, инициатива может стать серьезным стимулом для роста числа идентифицированных пользователей. «Такой подход последовательно приведет к существенному снижению доли анонимных кошельков, поскольку большинство добросовестных пользователей предпочтут получить дополнительную защиту своих средств. Это особенно актуально в свете ситуации с КИВИ Банком, когда владельцы неидентифицированных кошельков столкнулись с существенными сложностями при возврате средств», — отмечает Барабаш.

Может усилиться внимание банков к неидентифицированным пользователям кошельков, так как они могут оставаться у пользователей с неправомерными целями, рассуждает Барабаш. Но она также отмечает, что существует значительная категория клиентов, для которых анонимность является принципиальным вопросом из соображений приватности, а не только потому, что они используют такие кошельки для противоправной деятельности.

Авторы
Теги
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Курс евро на 15 февраля
EUR ЦБ: 94,89 (-0,03)
Инвестиции, 14 фев, 17:48
Курс доллара на 15 февраля
USD ЦБ: 90,31 (-0,72)
Инвестиции, 14 фев, 17:48
Где купить квартиру в 2025 году: 5 новых проектов в Москве и областиРБК и ПИК, 10:48
FT узнала, как ЕС собрался ответить на дополнительные пошлины ТрампаПолитика, 10:45
В Николаеве начался пожар на объекте критической инфраструктурыПолитика, 10:38
Кандидат АдГ в канцлеры заявила о желании отменить санкции против РоссииПолитика, 10:11
В Дагестане мужчина открыл огонь по полицейским при проверке документовОбщество, 10:02
Что делать, если мошенники взяли на ваше имя кредит: инструкция и советыИнвестиции, 10:00
В Мали 48 человек погибли в результате обрушения незаконной золотой шахтыОбщество, 09:49
Онлайн-курс Digital MBA от РБК Pro
Объединили экспертизу профессоров MBA из Гарварда, MIT, INSEAD и опыт передовых ИТ-компаний
Оставить заявку
Кто такие белые хакеры и как ими становятсяРБК и Кибериспытание, 09:45
Володин заявил, что Вэнс дал объективную оценку ситуации в ЕвропеПолитика, 09:32
WSJ узнала о попытке США убедить Киев, что он будет за столом переговоровПолитика, 09:30
В Одесской области прогремели взрывыПолитика, 09:10
Жителя Комсомольска-на-Амуре арестовали по делу о государственной изменеПолитика, 09:08
Оферта по облигациям: что нужно знать инвесторуИнвестиции, 09:02
Где находятся интересующие Трампа украинские полезные ископаемые. КартаПолитика, 09:00