Финразведка и ЦБ начали тестировать сервис «Знай своего криптоклиента»

Фото: Marco Bello / Getty Images

Банк России и Росфинмониторинг (РФМ) разрабатывают для банков платформу по выявлению связи операций клиента с обычными (фиатными) деньгами и криптовалютой. Сервис в пилотном режиме уже тестируют крупные кредитные организации. Об этом на форуме «Актуальные вопросы ПОД/ФТ», организованном Росфинмониторингом, сообщил Илья Бушмелев, директор по управлению портфелем проектов компании «Иннотех» (технологический партнер создания платформы «Прозрачный блокчейн» от РФМ).

«Задача, которая стоит перед нами, — это выявление связи между фиатными и криптооперациями. У кредитных организаций на текущий момент есть все возможности для работы с фиатом, но криптовалютные транзакции сейчас все равно рассматриваются отдельно. Есть большое количество инструментов, позволяющих смотреть на криптооперации, «Прозрачный блокчейн» — один из них, который создан на базе Росфинмониторинга и который помогает в том числе в задачах пилота Банка России и Росфинмониторинга в рамках поручения президента», — сказал он.

В разговоре с РБК он уточнил, что в проекте участвуют пять крупных банков. Этот процесс продолжится до конца мая этого года, но может быть продлен на неопределенный срок в зависимости от результатов.

«По результатам пилота должно быть как раз сформировано базовое понимание необходимых действий и инструментов для кредитных организаций в части проведения криптокомплаенса, процедуры «Знай своего криптоклиента» и «Знай свою криптотранзакцию», — сказал Бушмелев на сессии. По его словам, пилот может позволить эффективнее наладить регулирование криптовалют.

Начальник управления Росфинмониторинга Александр Курьянов на той же сессии отметил, что сейчас участники рынка тестируют «сценарии связи именно фиатных операций клиента с его операциями в нефиатном контуре».

«На этой основе возможно формирование неких методических подходов, рекомендаций, которые в принципе можно назвать словом «регуляторика», — подчеркнул он.

С 1 июля 2022 года в России работает платформа ЦБ «Знай своего клиента» (ЗСК). Она позволяет анализировать финансовые транзакции банковских клиентов — юрлиц и относить их к одной из трех групп риска с точки зрения причастности к проведению сомнительных операций по принципу «светофора». Клиенты, которых платформа ЗСК и банки относят к красному уровню риска, практически лишены возможности проводить платежи. Платформа «Прозрачный блокчейн», разработанная по инициативе Росфинмониторинга, функционирует с начала 2021 года. Она позволяет финансовой разведке анализировать криптотранзакции.

Как банки внедряют криптокомплаенс

В пилоте Росфинмониторинга по криптокомплаенсу участвуют Тинькофф Банк и платежный сервис «ЮMoney», рассказали на одной из сессий форума их представители.

Технология тестируется с конца 2023 года, результаты положительные, отметил руководитель службы внутреннего контроля «Юмани» Дмитрий Гронин: «Платформа позволяет следить за криптовалютной активностью клиента, производить оценку риска его операций и [определять] профиль».

По его словам, против банков сейчас работает «целая индустрия» незаконных криптообменников, которые маскируются под обычные компании.

«Деятельность незаконного криптообменника характеризуется высокой транзакционностью и множественностью сторон. Такая деятельность на обычном кошельке очень быстро выявляется и закрывается, поэтому сегодня организаторы таких схем обращаются за услугами нелегальных центров теневого процессинга, которые стараются свою деятельность прикрыть какой-то другой, которая банку покажется более легальной», — объяснил Гронин.

Как следует из его презентации, наиболее часто сейчас встречаются пять схем «маскировки» криптообменников.

• Вовлечение в деятельность действующих микрофинансовых компаний, которые проводят транзакции под видом выдачи и погашения займов.
• Канал блогеров, краудфандинговых платформ. Финансовые потоки через них выглядят как донаты и монетизация.
• Одноразовые кошельки «под закрытие». «Клиент не прячется от контроля, даже не изобретает каких-то легенд. Он открыто говорит, что выводит доход от нелегальной торговли криптовалютами, потому что банки не могут отказать клиенту в выдаче его средств и обязаны сделать перевод при расторжении договорных отношений», — описал схему Гронин.
• Канал банковских платежных агентов.
• P2p-переводы (между физлицами) на карты дропов. «Определенным «золотым стандартом» работы нелегальных обменников стали p2p-операции, то есть расчеты между физическими лицами — здесь множественность реквизитов, множественность сторон, высокая транзакционность прячется за счет большого набора данных подставных физлиц, дропов», — отметил Гронин.

«Мы большой розничный банк, у нас большая база физических лиц, поэтому нам не хочется всех физических лиц трогать и прощупывать на предмет вовлечения в сомнительную деятельность», — рассказала о подходе к проверкам директор по комплаенсу Тинькофф Банка Галина Кузнецова. По ее словам, платформа от Росфинмониторинга позволит «не стрелять из пушки по воробьям» и не вести банкам «войну в одиночку».

Сейчас Тинькофф Банк применяет криптокомплаенс для выявления сомнительных транзакций, связанных с оплатой наркотиков и криптообменниками, отметила Кузнецова. Служба мониторинга по характеру платежей определяет роль клиента в цепочке: покупатель наркотических средств, закладчик, дилер или обменник. Например, по банковскому счету обычного покупателя наркотиков проходит «много бытовых расчетов», у наркодилеров такие операции минимальны, но есть много входящих переводов в вечернее и ночное время суток, а также практика аккумулирования средств на счетах с последующим выводом в криптовалюту, объяснила Кузнецова. Криптообменники и наркокриптокошельки не ведут бытовые расчеты, получают некруглые суммы и выводят их на другие криптообменники в кратчайшие сроки, добавила она.

«С одной стороны, основополагающая идея блокчейна в целом и криптовалют в частности заключается в открытости транзакций — информация о сумме и назначении (отправитель и принимающий) перевода является публичной. С другой — связь между физическим лицом и адресом кошелька есть только у брокера, проводившего KYC-процедуру. Также не стоит забывать о том, что до сих пор существуют и биржи, работающие в серой зоне — без KYC», — описывает возможную сложность при сопоставлении фиатных и криптотранзакций технический директор IT-компании HFLabs Никита Назаров.

По его словам, одиночную операцию в фиатных деньгах почти невозможно связать с криптотранзакцией, но «постоянные и частые p2p-платежи могут в конечном счете привести к раскрытию владельца кошелька».

Создать единый сервис для криптокомплаенса в банковской сфере крайне сложно, но возможно, считает Назаров: «Вопрос реализации проекта будет сводиться к тем ресурсам, которые ЦБ и банки готовы проинвестировать в пилот».

Попытки регулирования криптовалют

Летом 2020 года в России был принят закон «О цифровых финансовых активах» (ЦФА). Он определяет круг провайдеров ЦФА — операторов систем, в которых выпускаются и обмениваются такие активы. Но в российском законодательстве до сих пор не установлено, кто может выступать провайдером цифровых валют, в том числе криптовалют; есть только запрет для резидентов на использование цифровых валют в качестве средства платежа.

«Сбер» объяснил, как разморозить карту после блокировки из-за криптовалют

Финансы

Зимой 2022 года ЦБ разработал законопроект о запрете выпуска и организации обращения криптовалют. С этой инициативой не согласился Минфин. Ведомство подготовило свою концепцию регулирования криптовалют. Согласно ей граждане и компании должны осуществлять такие операции через банки, а участников сделок следует идентифицировать. Норма так и не принята.

Недостаточное регулирование в сфере криптовалют уже повлияло на то, как Россия оценивается FATF — Международной группой по борьбе с отмыванием денег. В феврале 2024 года Россия столкнулась со снижением одного из рейтингов FATF, который отражает результаты страны в контроле за проведением операций с виртуальными активами и криптовалютами.