Перейти к основному контенту
Ипотека ,  
0 
Эксклюзив

Россияне снизили досрочное погашение ипотеки до минимума с 2022 года

Почему у них нет стимулов закрывать кредиты раньше времени
В первые три месяца 2024 года заемщики досрочно закрыли ипотеку на 397,4 млрд руб. — меньше было только в санкционном 2022 году. Гражданам выгоднее копить деньги на вкладах с высокими ставками, чем рассчитываться по кредитам
Фото: Андрей Любимов / РБК
Фото: Андрей Любимов / РБК

В первом квартале 2024 года россияне досрочно погасили из собственных средств ипотечные кредиты на 397,4 млрд руб., следует из статистики Банка России. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем ссуд, закрытых раньше срока, упал на 10%. Меньший объем погашений наблюдался только в третьем квартале санкционного 2022 года (342 млрд руб.).

В целом за 2023 год россияне досрочно закрыли ипотечные долги более чем на 2 трлн руб. Объем таких погашений в годовом выражении вырос почти на треть (32%). В январе—сентябре сумма выплаченных раньше срока кредитов увеличивалась от квартала к кварталу, но в конце года тенденция изменилась: в октябре—декабре объем погашений упал на 7% относительно третьего квартала, что в целом нетипично для окончания года, но в прошлом году именно в этот период была серия повышений ключевой ставки (до текущих 16%). Таким образом, сокращение объема досрочных погашений ипотеки наблюдается уже два квартала подряд.

«Еще более значительное падение суммы досрочного погашения можно увидеть, если сравнить ее со средним совокупным ипотечным портфелем за период. Если в первом квартале 2023 года досрочно погасили 3,1% портфеля, то в первом квартале текущего года — лишь 2,2%», — отмечает директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин.

Что видят банки

  • ВТБ в первом квартале зафиксировал снижение объемов и доли досрочного погашения ипотеки — и полного, и частичного, сказал РБК представитель банка, не раскрыв точных данных.
  • В январе—марте объем досрочного закрытия ипотечных ссуд упал на 9%, оценил представитель Газпромбанка. «Высокая доля в ипотечном портфеле льготных программ со сниженными ставками оказывает дополнительное влияние на замедление темпов досрочного погашения при высоких ставках по депозитам и накопительным счетам», — добавил он.
  • Абсолют Банк наблюдал сокращение досрочки в ипотеке примерно на 5% в первом квартале, сказал РБК директор департамента розничных продуктов кредитной организации Виталий Костюкевич. В качестве одной из причин он называет низкий спрос на рефинансирование. «При текущей ключевой ставке сложно продать объекты на первичке и сделать рефинансирование кредита, поскольку банки не могут предложить более низкую ставку», — говорит Костюкевич.

Почему россияне стали реже гасить ипотеку раньше срока

По данным Банка России на 1 апреля 2024 года, средний срок, на который российские заемщики оформляют ипотечный кредит, составляет 25 лет. По сравнению с прошлым годом этот показатель увеличился на 12 месяцев. ЦБ ранее указывал на рост доли в выдачах ссуд на жилье со сроком погашения 30 лет и сообщал о рисках «удлинения» ипотеки.

Фактический срок погашения ипотечных ссуд в среднем составляет 4,3 года, оценивали весной 2023 года в ВТБ. Показатель существенно уступает срокам, указанным в договорах, но и он растет — например, за 2022 год показатель увеличился почти в полтора раза.

Выплаты многодетным семьям на погашение ипотеки предложили продлить
Экономика
Фото:Антон Ваганов / ТАСС

Из-за высокой инфляции и высоких ставок по депозитам у ипотечников «нет никаких стимулов досрочно гасить кредиты», говорит управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин: «Высокие инфляционные ожидания предполагают повышенное потребление сегодня, с ожиданием, что полученный ипотечный кредит будет «съеден» инфляцией — потребляй сейчас, иначе деньги обесценятся. Населению, обладающему свободными денежными средствами, выгоднее размещать деньги на депозитах, так как ставка 15–17%, предлагаемая рядом банков, сильно выше ипотечных ставок, особенно по льготным программам».

Гришунин называет ситуацию парадоксальной, поскольку банки фактически «платят за клиентов ипотеку». «На это уже обращал внимание Банк России — льготные ипотечные программы в период жесткой ДКП и высокой инфляции дестимулируют население досрочно платить ипотеку», — говорит эксперт.

В первой декаде мая средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банках составила 14,95%, следует из статистики ЦБ. Показатель растет с июля прошлого года, когда регулятор начал ужесточать денежно-кредитную политику. В первом квартале 2024 года средняя ставка держалась на уровне 14,7–14,8%, падая в некоторые декады, но ее рост возобновился в конце апреля после ужесточения риторики ЦБ о сохранении более длительного периода высоких ставок в России.

Россияне в феврале пополнили банковские вклады на рекордные ₽1,1 трлн
Финансы
Фото:Олег Яковлев / РБК

На желание клиентов не гасить ипотеку досрочно также влияет то, что некоторое время назад значительная доля кредитов на жилье в России выдавалась по сверхнизким ставкам, замечает старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Программы «от застройщиков», предполагающие существенный дисконт к ипотечной ставке от банка, стали внедряться в России в 2020 году во время пандемии коронавируса: девелоперы запускали партнерские программы с банками, чтобы поддержать спрос. Вторая волна популярности таких программ пришлась на весну—лето 2022 года.

Ипотека «от застройщиков» предполагала экстремально низкую стартовую ставку для заемщика — от 0 до 4% годовых. Как правило, она действует не весь срок кредита, но банки делают акцент, что такие программы снижают финансовую нагрузку заемщика в первое время обслуживания долга. О том, что распространение программ по сверхнизким ставкам влияет на дюрацию кредитов, ранее говорили в Сбербанке. Осенью 2022 года ЦБ объявил, что будет бороться с практиками предоставления ипотеки по сверхнизким ставкам, и стал вводить для участников рынка надбавки, которые косвенно влияли и на такие ссуды.

Пока ключевая ставка будет сохраняться на высоком уровне, ждать восстановления темпов досрочного погашения ипотеки не стоит, считает старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова: «Снижение ключевой ставки будет планомерным и достаточно длительным. В связи с этим до конца года мы не ожидаем появления у заемщиков активного интереса погашать ипотеку досрочно».

МИД ответил на санкции блокировкой 80 крупнейших изданий ЕС

Досудебная палата МУС выдала ордер на арест Шойгу и Герасимова

СК показал обломки сбитого Ил-76, перевозившего украинских военнопленных

В Краснодаре BMW вылетел с третьего этажа крытой парковки. Видео

В Белгороде показали последствия ночной атаки дронов на многоэтажку

Глава Дагестана поручил провести ревизию личных дел всех руководящих чиновников

Советники Трампа представили план по завершению конфликта на Украине. Подробности

Трое россиян победили в плей-офф НХЛ и завоевали Кубок Стэнли

Видео освобождения Ассанжа опубликовало Wikileaks

Мосбиржа анонсировала запуск двух новых фьючерсов в ближайший месяц

Частные клиники зафиксировали рост числа пациентов с алкозависимостью

Правила регистрации машин изменят. Что нужно знать автомобилистам

Замену Боррелю нашли в Эстонии. Как изменится руководство ЕС

Житель Дербента рассказал, как тушил горящую машину во время боя

Суперкомпьютер назвал главного фаворита Евро-2024

Авторы
Теги
Магазин исследований Аналитика по теме "Банки"
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Курс евро на 26 июня
EUR ЦБ: 93,73 (-0,34)
Инвестиции, 17:34
Курс доллара на 26 июня
USD ЦБ: 87,28 (-0,1)
Инвестиции, 17:34
В МОК поддержали призыв к олимпийскому перемирию перед Играми в Париже Спорт, 22:35
В Кении из-за протестов ввели режим ЧС и развернули войска Политика, 22:31
Шеф Пентагона поговорил по телефону с Белоусовым⁠ Политика, 22:17
Основатель «Русских фондов» заявил о необоснованности претензий Бизнес, 22:05
В ЕС сообщили о достижении Молдавией «кардинальной вехи» на пути в союз Политика, 21:56
Дания — Сербия. Онлайн матча Евро-2024 Спорт, 21:56
Росавиация перестала публиковать точные данные о парке авиакомпаний Бизнес, 21:42
Максимум разделов с выгодой от 9 720 ₽
Оформите подписку РБК Pro со скидкой до 26 июня
Подробнее
Франция неожиданно отдала первое место в группе. Что происходит на Евро Спорт, 21:40
Путин наградил орденом погибшего при теракте в Дагестане священника Общество, 21:33
Минфин предложил взыскивать долги по налогам с граждан без суда Экономика, 21:30
Россия и Украина обменяли по 90 военных Политика, 21:21
CNN узнал о планах США отменить запрет на военных подрядчиков на Украине Политика, 21:14
В Сингапуре решили бороться с голубями газом Общество, 21:04
МВД установило личности устроивших перестрелку на границе с Абхазией Политика, 20:59