- Ключевая ставка — 21%
- Средняя ставка по рыночной ипотеке по состоянию на 18 ноября 2024 года — 28,44% годовых на первичном рынке, 28,64% — на вторичном
После роста ключевой ставки и отмены программы льготной ипотеки покупка жилья для большинства россиян стала еще менее доступна. Но сэкономить на ипотеке по-прежнему можно. Собрали все, что поможет сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.
Содержание:
Налоговый вычет
Налоговая готова вернуть 13% от стоимости купленной квартиры, но установлен лимит стоимости в 2 млн руб. Поэтому сумма возврата на одного владельца квартиры составит максимум 260 тыс. руб. Также можно вернуть 13% от уплаченных процентов по ипотеке. По ним лимит установлен в 3 млн рублей, то есть вернуть можно до 390 тыс. руб. Итого вы получите до 650 тыс. руб., которые можно потратить на погашение ипотеки. Если квартира куплена в общую долевую собственность и, например, супруги владеют квартирой в равных долях, то они оба имеют право на одинаковые суммы возврата.
Налоговый вычет может получить любой налоговый резидент России, который официально трудоустроен или имеет другой доход, с которого он платит НДФЛ. Сумма вычета рассчитывается с учетом налогов, которые были уплачены за последние три года. Получить налоговый вычет можно через личный кабинет налоговой или через работодателя. Первый способ позволит получить большую сумму сразу. При втором работодатель перестанет удерживать НДФЛ с вашей зарплаты, и вы каждый месяц будете получить на 13% больше, пока не получите всю полагающуюся сумму вычета.
Материнский капитал
Материнский капитал можно использовать для оплаты ипотеки при покупке готового жилья или квартиры в строящемся доме, а также для ИЖС. Уменьшить ипотечную нагрузку за счет средств материнского капитала можно разными способами:
- Внести в счет первоначального взноса (около 20% от стоимости жилья);
- Оплатить часть основной суммы кредита;
- Погасить проценты по жилищному кредиту.
Во втором и третьем случаях банк должен скорректировать график платежей и уменьшить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы — зависит от кредитного договора.
Аренда
Если купленная в ипотеку квартира не является единственным жильем, то ее можно сдать в аренду. Этот способ поможет уменьшить ипотечные платежи. Арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж по жилищному кредиту. Но нужно помнить, что банк может ограничить или запретить сдачу в аренду недвижимости, обремененной ипотекой.
Пункт об условиях сдачи ипотечной недвижимости содержится в кредитном договоре. Если в нем прописано, что сдача в аренду возможна только по согласованию с банком, обратитесь за получением официального письменного разрешения. Сдача квартиры без ведома банка — это по сути нарушение ипотечного договора, которое может быть чревато разными рисками: от штрафа и испорченной кредитной истории до расторжения договора и требования погасить ипотеку досрочно.
Если вы рассматриваете вариант покупки квартиры в ипотеку в качестве инвестиции, стоит тщательно рассчитать потенциальную доходность и оценить риски.
Досрочное погашение
Еще один способ сэкономить на ипотеке — это досрочно гасить кредит. Но прежде чем вносить досрочный платеж, нужно перечитать кредитный договор — банки могут прописывать разные условия и возможности для досрочного погашения. В целом существует несколько вариантов досрочного погашения: заемщик может сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Сокращение срока — самый выгодный вариант, так как он максимально снижает переплату по кредиту.
Чтобы погасить ипотеку досрочно, нужно положить необходимую сумму на счет, с которого происходит списание, и обязательно уведомить банк о досрочном погашении. Вносить досрочный платеж необходимо в день ежемесячного платежа — только тогда вся эта сумма уйдет на уменьшение тела кредита.
Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. Кроме того, гасить ипотеку досрочно невыгодно в периоды высокой инфляции и когда ставки по вкладам превышают ставки по ипотеке.
Способ погашения кредита
Самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются аннуитетная и дифференцированная. При аннуитетной схеме вы каждый месяц платите банку одинаковую сумму, она предполагает, что в первое время погашения кредита в платежах превалируют выплачиваемые банку проценты по сравнению с уплатой самого тела кредита. Дифференцированный платеж предполагает гашение долга по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся часть. В результате чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты — и, таким образом, платежи каждый месяц уменьшаются.
Выбирая схему погашения ипотеки, нужно правильно оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. При дифференцированной схеме вас ждет более высокая финансовая нагрузка в начале срока погашения кредита, а при аннуитетной больше получится размер переплаты процентов.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование существующего кредита — это та же ипотека. Она дает возможность полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. За счет рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа. Рефинансирование обычно имеет смысл, когда денежно-кредитная политика в стране смягчается.
Льготные программы
Несмотря на отмену масштабной программы льготной ипотеки, в России все еще продолжают действовать несколько ипотечных программ с господдержкой — подробнее о них читайте в сюжете Льготная ипотека.
