Лента новостей
Минкомсвязь не поддержала план «сотовой четверки» по развитию 5G в России 09:01, Технологии и медиа В Омске задержали подозреваемого в убийстве беременной женщины 09:00, Общество Следователи раскрыли подробности падения вертолета баскетболиста Брайанта 08:42, Спорт Ясмина Муратович — о природной красоте без усилий 08:25, РБК и L’Oréal Professionnel Последнюю российскую теннисистку выбили с Australian Open 08:11, Спорт Премьер Крыма назвал смешными новые персональные санкции ЕС 08:04, Политика Девелоперы в Москве утроили темпы ввода новых офисов 08:00, Общество Что случилось за ночь. Главные новости РБК 07:59, Общество В Москве на два дня продлили «желтый» уровень опасности из-за гололедицы 07:57, Общество Быть CEO — это нормально: как работают группы поддержки гендиректоров 07:55, PRO СМИ узнали об идее министра связи дать силовикам доступ к данным россиян 07:41, Политика Банки снизили выдачу кредитов населению на фоне ограничений ЦБ 07:00, Финансы Бывший знаменосец сборной стал основным кандидатом в главы КХЛ 07:00, Спорт Экс-глава СНБО Украины сообщил о попытках договориться с США 06:55, Политика Компания Мамута продала вертолетный бизнес в Швейцарии 06:52, Бизнес Число зараженных коронавирусом возросло до 6 тыс. человек 06:52, Общество Из-за схода вагонов с рельсов в Иркутской области задержались три поезда 06:17, Общество Россияне назвали необходимую для роста производительности зарплату 06:02, Общество Starbucks закрыл более половины кофеен в Китае из-за коронавируса 05:43, Бизнес Число пострадавших военных США из-за авиаударов в Ираке возросло до 50 05:11, Политика Австралия решила вывозить своих граждан из Уханя на остров Рождества 05:00, Общество МИД Ирана поддержал Палестину в неприятии «сделки века» 04:11, Политика СМИ узнали о желании Захарченко вернуть конфискованные ₽9 млрд через суд 04:01, Общество Тела погибших при падении вертолета с Брайантом извлечены из-под обломков 03:29, Спорт Белый дом допустил прекращение авиасообщения с КНР 03:13, Общество Число заболевших коронавирусом превысило статистику по вирусу 2003 года 02:51, Общество Минтруд сообщил о сохранении размера соцвыплат для россиян 02:46, Общество Адвокат сообщил о решении французского суда по делу Винника 02:20, Общество
Газета
Декларации о доходах попадут в историю
Газета № 182 (3137) (1511) Финансы,
0
Декларации о доходах попадут в историю
Банки предложили новый механизм расчета долговой нагрузки для заемщиков
Банки обсуждают с ЦБ еще одну схему получения данных о доходах клиентов, через добровольные декларации, — это должно помочь лучше оценить их долговую нагрузку. Но у регулятора есть опасения по поводу достоверности этих сведений
Фото: Андрей Любимов / РБК

Крупные банки предложили ЦБ дополнить подход к расчету показателей долговой нагрузки (ПДН) заемщиков, от которого зависит, смогут ли они предоставить клиентам кредит на выгодных для себя условиях. Они предлагают дать возможность гражданам самостоятельно заявлять о своих доходах, а участникам рынка — получать информацию о таких клиентах в бюро кредитных историй (БКИ). Идея обсуждается на многих площадках, в том числе с представителями регулятора, рассказали РБК три источника, знакомых с ходом обсуждения, и подтвердили представители двух крупных банков, двух бюро кредитных историй (БКИ) и пресс-служба ЦБ.

Сейчас возможность добровольного декларирования есть, но только для ограниченного круга кредитов. Банки хотят расширить эту практику — это в том числе даст возможность учитывать теневые доходы заемщика. Но регулятор к таким инициативам относится осторожно: по мнению ЦБ, вопросы вызывает механизм проверки сведений.

Как это будет работать

Сейчас для оценки дохода заемщика банки могут использовать информацию, подтвержденную документами — справкой 2-НДФЛ, справкой о доходах от работодателя, декларацией об уплаченных налогах для ИП. Кредиторы также могут получать выписку с лицевого счета клиента из Пенсионного фонда или обращаться за данными в Федеральную налоговую службу, но информация в госорганах обновляется редко.

  • Идея самодекларирования заключается в том, что клиент сообщает в банк о своем доходе и эти данные становятся частью его кредитной истории на какой-то период времени, говорит зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. «Физическое лицо один раз в год может заявить в любой банк о своем уровне дохода и не будет иметь права менять эти показания в течение года. А банк в течение трех дней передает эти данные в БКИ», — поясняет он.
  • Как только информация о доходе клиента отобразится в кредитной истории, она станет доступна другим участникам рынка по запросу. По словам Панферова, окончательный механизм самодекларирования еще не утвержден, но предложения банков могут быть включены ко второму чтению поправок в закон «О кредитных историях». Пока обсуждается только сама возможность подачи декларации, а не способ ее проверки, добавляет он.
  • Рынок ищет конкретные механизмы, как увидеть доход заемщика и где-то быстро аккумулировать эти данные, БКИ — один из вариантов, подтверждает собеседник РБК в банке из топ-10.
  • Подобный способ оценки заработка клиентов обсуждается, но он имеет технические и экономические тонкости, замечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, решение будет принято после тщательного обсуждения.

Зачем банкам нужны декларации россиян о доходах

Идея нового подхода к оценке заработка заемщиков появилась при обсуждении внедрения показателя долговой нагрузки (ПДН), отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. С 1 октября российские банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт свыше 10 тыс. руб. Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем больше затрат на капитал несет банк-кредитор. ЦБ рассчитывает, что это снизит интерес банков к выдаче необеспеченных ссуд слишком закредитованным заемщикам и «охладит» сегмент потребкредитования.

Финансы
ЦБ впервые оценил количество серийных заемщиков

Вопрос корректной оценки дохода клиента и того, какую информацию он сам предоставляет банку, стоит очень остро, признает Панферов: «Выстраивание четкого порядка важно, так как позволяет определить, с кем мы работаем, какая у нас обеспеченность».

Этот подход также поможет банкам рассчитывать долговую нагрузку заемщиков с теневыми доходами, отмечает собеседник РБК в банке из топ-20.

Тяга к тени

Неформальная занятость в России, по данным Росстата, уже приблизилась к рекорду кризисного 2016 года. По итогам второго квартала 2019 года в неформальном секторе трудился каждый пятый россиянин, а 72,9% граждан приветствуют выплату зарплаты «в конверте», оценивал Институт общественных наук РАНХиГС.

«Банки в разных формах собирают информацию о доходах клиентов, не подтвержденную официальными документами с печатью и подписью компании-работодателя. Эта информация используется при оценке заемщиков по внутренним моделям. Но в БКИ эта информация не передается», — отмечает директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская.

Плюсы и минусы деклараций

Методика расчета ПДН допускает возможность учета клиентских данных о заработке, но только для отдельных видов кредитов, указывает представитель ЦБ: этот подход можно применять при выдаче ссуд на потребительские цели на сумму менее 50 тыс. руб., а также на автокредиты — но только до октября 2020 года.

«Представители некоторых участников рынка ставят вопрос о более активном использовании самодекларируемых доходов при расчете ПДН. По мнению Банка России, расширение использования самодекларируемых данных без задействования дополнительных механизмов верификации таких данных создает риски недостоверного расчета показателя долговой нагрузки. Включение таких данных в кредитную историю не может считаться достаточным механизмом верификации», — отмечает представитель регулятора.

Финансы
ЦБ впервые оценил количество серийных заемщиков

Решение, как банки будут проверять достоверность задекларированных доходов заемщиков, еще не выработано, признает собеседник РБК в крупном БКИ. Участники рынка заинтересованы в том, чтобы получать актуальную информацию о доходах заемщиков, замечает заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. Но, по ее словам, расходы на разработку такого механизма должны быть экономически обоснованы. Собеседники РБК не ответили, будут ли банки платить БКИ за получение информации о доходах чужих клиентов.

ВТБ поддерживает идею учета самодекларируемого дохода при расчете ПДН, но против передачи данных о доходе в БКИ, заявил представитель банка. «Впоследствии это может привести к раскрытию информации конкурентам», — пояснил он.

Захотят ли заемщики раскрываться

  • Готовность клиентов регулярно передавать в банк данные по своим дополнительным доходам вызывает сомнения, считает Каширина.
  • Мотивации раскрывать свой заработок «просто так» у клиентов нет, это интересно разве что для получения крупного кредита, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Еще одно возможное опасение граждан — передача информации налоговикам, добавляет она: «Люди прагматичные, финансово и юридически подкованные опасаются, что если они указывают банку информацию о своих реальных располагаемых и дополнительных, сверх официальной заработной платы, доходах, то налоговые органы смогут выставить им требование оплатить налоги на незадекларированные доходы».
  • Впрочем, на информацию из деклараций о доходах можно распространить банковскую тайну — это широкое понятие, считает Олег Лагуткин.