Перейти к основному контенту
Ипотека: как не переплатить ,  
0 
Эксклюзив

Банки начали повышать ставки на «лишнюю» льготную ипотеку

Кто и в каких случаях может столкнуться с резким ростом платежей
Некоторые заемщики, взявшие больше одной льготной ипотеки, рискуют столкнуться с повышением ставки по последнему полученному кредиту — банки уже применяют такие меры, узнал РБК. Кредиторы утверждают, что это не массовые случаи
Фото: Эрик Романенко / ТАСС
Фото: Эрик Романенко / ТАСС

Некоторые российские банки начали выявлять заемщиков, нарушивших правило «одна льготная ипотека в одни руки», и поднимать для них ставки по кредитам. С такой проблемой столкнулись клиенты Сбербанка и банка «Дом.РФ», следует из их отзывов на сайте Banki.ru. Аналогичный случай с заемщиком «Сбера» описал телеграм-канал «Ипотека и недвижимость».

Представитель Сбербанка подтвердил такой подход, сославшись на условия и ограничения действующих ипотечных программ с господдержкой. «Если выявится «лишняя» льготная ипотека, то по одной из них банк вправе поднять ставку до рыночного значения. При этом мы работаем с каждым клиентом по ситуации, возникшей в связи с изменением законодательства и после отмены с 1 июля льготной программы ипотеки с господдержкой», — сказал он.

В декабре 2023 года правительство распространило принцип «одна льготная ипотека в одни руки» на все ипотечные программы с господдержкой, а с 1 июля была завершена общая льготная ипотека на новостройки под 8% и ужесточены условия для семейной ипотеки.

Вице-президент банка «Дом.РФ» Кирилл Варенцов сообщил, что случаи нарушения заемщиками правила «одна льготная ипотека в одни руки» встречаются «достаточно редко», но в такой ситуации банк «Дом.РФ» действительно поднимает клиенту ставку по ипотечному кредиту. По его словам, кредитная организация предупреждает потребителей о таком риске.

Аналогичный подход применяют и другие крупные ипотечные банки.

  • «Мы сталкивались с подобными ситуациями, но они единичны. Мы предупреждаем всех клиентов, которые выходят на сделку с господдержкой, о том, что для второй льготной ипотеки ставка будет повышена. Кроме того, такой пункт включен в наши ипотечные договоры», — сказал РБК представитель ВТБ.
  • Зампред правления Абсолют Банка тоже считает, что случаи нарушения правила «одна льготная ипотека в одни руки» не массовые. По его словам, «речь идет менее чем о 0,1% клиентов», но разбор таких кейсов заканчивается повышением ставки по кредиту для заемщика. Новая ставка определяется так: ключевая ставка на дату выдачи ссуды плюс 1,5–2 процентных пункта. Обновление условий по ипотеке происходит для заемщика «со следующего платежного периода после выявления факта несоответствия условиям выплаты».
  • Представитель Промсвязьбанка (ПСБ) сказал, что «все попытки повторно получить льготную ипотеку выявлялись еще до подписания кредитного договора».
  • Остальные крупные ипотечные банки не ответили на запрос РБК.

Как возникло правило «одна льготная ипотека в одни руки»

Масштабная программа льготной ипотеки была запущена в России весной 2020 года, тогда же были упрощены условия семейной ипотеки с господдержкой. Позднее появились новые, более точечные льготные программы: например для IT-специалистов или жителей Дальнего Востока. Запуск массовых льготных программ привел к существенному всплеску спроса на ипотечные кредиты: льготную ипотеку стали оформлять в том числе в инвестиционных целях — для покупки жилья на более выгодных условиях и дальнейшей перепродажи. Ограничений, сколько льготных кредитов может оформить один заемщик, тогда не существовало.

«Этот вопрос больше беспокоил правительство и Минфин, потому что программы изначально были направлены на решение точечных задач, на поддержку семей с детьми и определенных групп заемщиков. Когда в льготные программы из-за разницы с рыночными ставками стали заходить так называемые инвесторы, это выглядело несправедливым. За счет бюджета люди не свои жилищные условия улучшали, а просто зарабатывали дополнительно. Были случаи, когда заемщик оформлял льготную ипотеку до десяти раз подряд. Поэтому правило «одна льготная ипотека в одни руки» и появилось», — напоминает вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков.

В «Дом.РФ» не увидели существенного «спекулятивного» спроса на ипотеку
Финансы
Фото:Андрей Любимов / РБК

Сначала ограничения затронули программу «Господдержка-2020», которая позволяла взять ссуду на новостройки по ставке до 8% годовых. С 2023 года заемщик мог оформить такую ипотеку только один раз, но допускалось получение кредитов и по другим льготным программам.

В декабре 2023 года вышло постановление правительства, которое распространило правило «одна льготная ипотека в одни руки» на все программы господдержки. Оно не касается заемщиков с льготной ипотекой, взятой до 23 декабря 2023 года: такие клиенты могут оформить кредит с субсидированной ставкой повторно. Те, кто вышел на сделку после вступления поправок в силу, могут получить только одну льготную ипотеку независимо от своего статуса перед банком (заемщика, созаемщика, поручителя). Например, если в январе 2024 года пара оформила льготную ипотеку на супруга, а жена выступила созаемщиком по кредиту, она уже не может оформить новую льготную ипотеку на себя. Есть только два исключения для семейной ипотеки: ее можно оформить еще раз, если в семье вновь родился ребенок или если предыдущий льготный кредит (по любой госпрограмме) будет погашен перед оформлением нового.

Программа льготной ипотеки на строящееся жилье завершилась 1 июля этого года. Семейная ипотека продлена до 2030 года, но с изменившимися условиями.

Почему банк может поднять ставку по «лишней» ипотеке

Декабрьское постановление правительства также разрешило банкам «определять стоимость предоставленного кредита в соответствии с внутренними документами», если клиент не соответствует условиям получения льготной ипотеки.

Именно на этом основании кредитная организация может пересчитать ставку по уже выданному кредиту с льготной на рыночную, объясняет директор юридической группы «Яковлев и партнеры» Мария Яковлева.

«Важно понимать, что банки строго следуют этим правилам и любые попытки обхода могут привести к пересмотру условий кредита», — подчеркивает она. Если заемщик не согласен с пересмотром условий по ипотеке и считает его неправомерным, то он может обратиться с жалобой в банк, в уполномоченные органы (Банк России), а также в суд, добавляет юрист.

Греф сравнил льготную ипотеку с допингом и оценил ее вред для россиян
Финансы
Герман Греф

Собеседник РБК в крупном ипотечном банке отмечает, что на этапе обработки заявки у кредитора нет возможности проверить, есть ли у клиента уже льготная ипотека: в кредитной истории нет детализации, по какой программе выдана ссуда, есть только информация о ее наличии и платежах.

В основной части кредитной истории, доступной кредитору, видны основные параметры ссуды, но признак льготного финансирования вынесен в закрытую часть отчета и доступен только заемщику, объясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Наверняка определить по кредитной истории, какая ипотека уже есть у заемщика, банк не может, подтверждает гендиректор бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин.

«Выделение льготной ипотеки возможно по косвенным признакам: например, по уровню ПСК (полная стоимость кредита) по такому кредиту. Величина ПСК в случае с льготными программами кредитования будет существенно ниже величин по рыночной ипотеке. При этом одновременно нужно будет применять ограничения по иным параметрам льготных программ кредитования, например по величине суммы кредита в зависимости от региона и иным», — отмечает он.

Ставки по ипотеке в России приблизились к пиковым 20%
Финансы
Фото:Андрей Любимов / РБК

Для проверки претендентов на льготную ипотеку банки пользуются ЕИСЖС — Единой информационной системой жилищного строительства от «Дом.РФ».

«Выданные льготные кредиты проходят согласование с «Дом.РФ» — оператором основных программ. Госкорпорация, по идее, как раз должна знать, кому и когда выдавалась ипотека с господдержкой. «Дом.РФ» отвечает за выделение банкам возмещения за выдачу льготных кредитов», — поясняет Войлуков. По его словам, если после выдачи кредита выясняется, что льготная ипотека предоставлена некорректно, то субсидирования разницы процентных ставок не будет — «банк ничего не получит».

«В этой ситуации ему ничего не остается делать, кроме как пересчитать ставку для заемщика, у многих игроков этот пункт уже, как правило, прописан в договорах», — заключает вице-президент АБР.

Проверка заемщика в БКИ и через сервис «Дом.РФ» не позволяет на 100% сократить риск повторной выдачи льготной ипотеки, объясняет Павлов из Абсолют Банка: «Сервис «Дом.РФ» имеет определенный лаг по времени загрузки выданного кредита, в бюро кредитных историй нет ранжирования по льготной ипотеке для кредитора плюс клиент может оформить два кредита в разных банках в промежуток один-два дня. Поэтому условия кредитного договора содержат пункты, предупреждающие клиента о возможности повышения ставки по ряду причин».

Тематический проект о российской винодельческой культуре, вине и спиртных напитках

РБК Вино РБК Вино

Дмитрий Левицкий — «РБК Вино»: «Мы строим город, чтобы влюблять в вино»

РБК Вино РБК Вино

Красивое и противоречивое: что такое амфорное вино

РБК Вино РБК Вино

Зеленые и желтые: какими кроме красных и белых бывают вина

РБК Вино РБК Вино

Артур Саркисян о том, хватит ли российского вина

РБК Вино РБК Вино

Как устроено восприятие вкусов

РБК Вино РБК Вино

Производство вина в России достигло исторических максимумов

РБК Вино РБК Вино

Перспектива терруара: станет ли Крым российским Провансом

РБК Вино РБК Вино

Царь супов русских: все о борще

Авторы
Теги
Магазин исследований Аналитика по теме "Банки"
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Курс евро на 5 декабря
EUR ЦБ: 110,2 (-1,82)
Инвестиции, 04 дек, 21:57
Курс доллара на 5 декабря
USD ЦБ: 104,24 (-1,95)
Инвестиции, 04 дек, 21:57
Битва районов: Хамовники против МещанскогоНедвижимость, 07:14
Как собрать крепкий портфель с доходом на годы вперед: пять рекомендацийРБК и ПСБ, 07:10
Пентагон рассказал о переговорах главы Генштаба с американским коллегойПолитика, 07:07
«Мексиканский сценарий». Возможен ли спад в экономике России в 2025 годуPro, 07:01
Высокие ставки и сервис впечатлений: как меняется розничный банкингТренды, 07:01
Блинкен сообщил, что США готовят санкции против Грузии из-за протестовПолитика, 06:53
Британия заявила о раскрытии связанной с Россией схемы отмывания денегОбщество, 06:31
Онлайн-курс Digital MBA от РБК Pro
Объединили экспертизу профессоров MBA из Гарварда, MIT, INSEAD и опыт передовых ИТ-компаний
Оставить заявку
Врачи обеспокоились из-за нового требования по клиническим рекомендациямОбщество, 06:14
Власти согласовали условия снятия запрета на фирмы-матрешкиЭкономика, 06:00
Таланты в условиях «голода»: как сохранить ценных сотрудниковРБК и Битрикс24, 05:59
Цена биткоина впервые в истории торгов превысила $100 тыс.Финансы, 05:43
Адам Кадыров получил на вечное хранение орден времен Кавказской войныПолитика, 05:26
Более 20% курящих россиян поддержали запрет курения на ходу на улицеОбщество, 05:00
Аналитики назвали лидеров среди округов России по росту «индекса бургера»Экономика, 05:00