Банки попросили у ЦБ послаблений при оценке долговой нагрузки россиян
Российские банки попросили ЦБ смягчить подход к расчету предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Это следует из списка предложений, направленных регулятору, которые он опубликовал. Кредитные организации хотят дополнить основное указание Банка России 4892-У, которое касается коэффициентов риска по ссудам. Большую часть инициатив выдвинули Ассоциация банков России (АБР), Национальный совет финансового рынка (НСФР) и банк ВТБ. РБК направил запрос участникам рынка и в ЦБ.
ПДН и сложности его расчета
С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт на сумму от 10 тыс. руб. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. Методика, предложенная ЦБ, едина для всех кредиторов. Она оказалась жестче, чем та, что ранее применялась банками, отмечали аналитики Fitch. С ее помощью ЦБ препятствует сильному росту необеспеченного кредитования.
Банки жаловались на сложности расчета ПДН из-за высокой доли неофициальных доходов россиян и предлагали ЦБ усовершенствовать методологию. Например, внедрить самодекларирование доходов клиентов или считать доходы на основе данных о расходах по картам.
Новые предложения банков
- Банки хотят, чтобы надбавки по кредитам зависели не только от долговой нагрузки заемщика, но и от уровня дохода клиента.
Кредитные организации предлагают учитывать отношение ПДН заемщика (доход за вычетом всех обязательств по кредитам) к текущему уровню МРОТ. А для коэффициентов риска установить обратно пропорциональную зависимость — чем выше соотношение, тем ниже должна быть надбавка. При одинаковом ПДН надбавка за выдачу кредитов более состоятельным клиентам будет ниже, следует из предложения банков.
ЦБ его отклонил, указав, что надбавки должны определяться «для всех сегментов населения без разделения по доходу». Регулятор, однако, напомнил, что у банков есть право скорректировать внутренние методики расчета уровня риска.
- Участники рынка просят не пересчитывать ПДН клиента, если кредит берется на меньшую сумму, чем одобрил банк.
Кредитные организации напоминают о временных интервалах между запросом информации об обязательствах клиента в бюро кредитных историй, расчетом ПДН и фактической выдачей кредита. Сейчас после запроса в БКИ кредитор должен рассчитать долговую нагрузку заемщика в срок не более пяти дней, а выдать ссуду — в течение 30 дней после проведения оценки. Если интервалы нарушаются, банк обязан пересчитать значение ПДН. Участники рынка хотят сделать исключение для случаев, когда сумма выданного кредита оказывается меньше той, что изначально одобрил банк после оценки долговой нагрузки заемщика. ЦБ обещает учесть это предложение и скорректировать указание.
- Банки предлагают допустить использование деклараций для оценки доходов заемщиков. Но только для добросовестных клиентов.
Кредитные организации предлагают для расчета ПДН учитывать среднемесячный доход, который заемщик сам указывает в заявлении. Но эта информация может использоваться лишь в случае, если клиент соответствует трем критериям: брал кредит как минимум за полгода до расчета ПДН, не допускал просрочек более 30 дней по действующим или недавним обязательствам, не допускал длительных просрочек (более 90 дней) по кредитам за последние пять лет. Заявления клиентов о доходах, а также подтверждающие заработок документы банки предлагают считать актуальными в течение трех лет с момента подачи.
ЦБ отверг эту инициативу, поскольку она «может привести к искажению результатов нового расчета ПДН». «При реализации указанного предложения не будут учтены изменения среднемесячного дохода, места работы и факта самого трудоустройства, произошедшие с даты первоначального расчета ПДН», — предупредил регулятор.
- Банки хотят серьезных послаблений при выдаче автокредитов в будущем.
Действующее указание ЦБ пока не затрагивает кредиты на сумму до 50 тыс. руб., а также автокредиты. При оформлении таких ссуд банки до 1 октября 2020 года могут пользоваться собственными методиками расчета долговой нагрузки заемщиков. Они предлагают ЦБ не вводить единый порядок расчета ПДН для автокредита, если его сумма не превышает 1 млн руб. Банк России не поддержал введение порогового значения, но пошел рынку навстречу: отсрочка по расчету ПДН для автокредитов может быть продлена еще на год, до 1 октября 2021 года.
Нужны ли послабления
Хотя ЦБ не поддержал идею, предложение банков скорректировать надбавки по ПДН в зависимости от дохода заемщика обоснованно, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. По ее словам, финансовая устойчивость граждан с более высокими доходами выше, как и уровень их сбережений.
«Для сравнения: при ПДН в 40% у заемщика с доходом в 100 тыс. руб. после уплаты всех платежей остается на руках 60 тыс. руб., а у заемщика с доходом в 20 тыс. руб. — только 12 тыс. руб., что лишь незначительно превышает МРОТ», — пояснил старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.
Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков уточнил, что участники рынка изначально придерживались мнения, что концепция введения ПДН должна быть дифференцированной для разных групп заемщиков и разных банковских продуктов.
По его словам, у банков также есть несколько причин, чтобы продвигать идею самодекларирования клиентских доходов, несмотря на отсутствие поддержки ЦБ: «Во-первых, правильнее, когда заемщики отвечают за достоверность информации, под которой они подписываются. Во-вторых, инфраструктура предоставления банкам информации о доходах заемщиков из государственных информационных систем и об их расходах из системы БКИ требует наладки, этот процесс может занять не один год. В-третьих, для ИП и самозанятых так или иначе идет самодекларирование, просто в текущем варианте оно осуществляется через ФНС и с задержкой».
Опция расчета ПДН по декларациям о доходах важна для банков из-за высокой доли серых доходов у населения, констатирует Щурихина. Тем более что рынок уже ощутил влияние мер ЦБ, отмечает аналитик: «Запрос послаблений расчета ПДН может быть мотивирован тем, что ряд игроков в условиях сжатия маржи на рынке хочет сохранить в своем кредитном портфеле высокомаржинальных клиентов, которые априори являются высокорискованными».
В разных районах Москвы и области
Квартиры в столице
с выгодой до ₽4,5 млн
Выгодные предложения
для семей с детьми
Видовые квартиры
в высотных башнях
Варианты с мебелью
и встроенной техникой
