Как развивается в России партнерское финансирование
О перспективах нового сегмента на банковском рынке и участии «Сбера» в эксперименте по внедрению партнерского финансирования рассказал старший вице-президент Сбербанка Олег Ганеев
— Насколько актуальна сегодня тема исламского финансирования в мире и, в частности, в России?
— Общемировой рынок исламского финансирования стабильно растет год от года, в 2022-м он превысил $4 трлн, а по прогнозам аналитиков, к 2026 году достигнет отметки $6 трлн. Конечно, основной объем этого рынка сосредоточен в Саудовской Аравии, Иране и Малайзии. Но и в западных странах интерес к исламскому финансированию высок.
В России живут более 20 млн мусульман, так что исламское финансирование имеет большой потенциал и в нашей стране. Принятие 417-ФЗ о партнерском финансировании и начало эксперимента по его внедрению вызывало повышенное внимание к этой теме и активно обсуждается в СМИ и в обществе. По нашим оценкам, уже через год после вступления в силу 417-ФЗ российские активы в сфере партнерского финансирования вырастут в несколько раз.
Если к этому добавить стратегию человекоцентричности, которую «Сбер» будет реализовывать в ближайшие три года, то целесообразность эксперимента, с нашей точки зрения, очевидна.
— Как вы оцениваете текущий уровень развития исламских финансов в нашей стране?
— В России отрасль исламского финансирования еще не сложилась, и новый закон как раз призван объединить усилия участников рынка и создать ее. Важно повышать финансовую грамотность людей, объяснять им, как именно финансовые продукты соответствуют нормам ислама, в чем их преимущество и как они повышают качество жизни.
К сожалению, пока в государственный эксперимент пришло немного участников. Однако присутствие в реестре ЦБ РФ крупнейшего российского банка демонстрирует актуальность этой задачи и для клиента, и для рынка, и для страны в целом.
«Сбер», как и ряд других банков, работает на рынке исламского финансирования достаточно давно. Общий объем сделок на российском рынке исламского финансирования за все время превысил 30 млрд руб., из которых 20 млрд руб. пришлось на «Сбер». Наши клиенты, как правило, используют самые простые продукты, в основном платежи и переводы. При этом 2,5 млн российских мусульман вообще не пользуются банковскими услугами.
417-ФЗ позволит предложить этим потенциальным клиентам полный спектр услуг. Эксперимент стартовал 1 сентября, а на середину декабря Сбербанк уже оформил в его рамках более 5 тыс. сделок по стандартам исламского финансирования.
— Зачем банку участие в эксперименте?
— Сам факт активного включения «Сбера» в эксперимент, линейка продуктов, соответствующих стандартам партнерского финансирования, которые мы запустили первыми на рынке, продуктивная работа с руководством регионов, где проводится эксперимент, — все это показывает, насколько данный проект важен. Эксперимент позволяет миллионам россиян пользоваться всеми преимуществами финансовой системы, не нарушая своих этических принципов.
Кроме того, этот пилотный проект стимулирует создание деловой среды и выстраивание стратегических отношений с государственными учреждениями, вузами, духовными управлениями. Принятие закона ускорит вывод новых продуктов и сократит сроки сделок. Важно, что закон четко прописывает продукты, которые подпадают под нормы регулирования, и критерии участников таких сделок.
— Что пришлось специально сделать для участия банка в эксперименте по партнерскому финансированию?
— С 2016 года в «Сбере» работает Центр партнерского финансирования и специальных проектов. Команда сертифицированных специалистов центра уже реализовала соответствующие сделки на 20 млрд руб. Мы тщательно выстраиваем процессы и уже несколько лет проводим большую обучающую программу по исламским финансам в «СберУниверситете». Так что в этом плане мы были хорошо подготовлены к вступлению закона в силу и четко понимали свои задачи.
Чтобы подтвердить соответствие продуктов стандартам исламского финансирования, нужно сформировать шариатский комитет или консультационный совет, который будет их сертифицировать. В «Сбере» существует свой шариатский консультационный совет, также мы являемся полноправным членом Организации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (AAOIFI).
Получение фетвы включает в себя согласование с AAOIFI на всех этапах структурирования продукта и обсуждение с шариатским комитетом. Мы также активно взаимодействуем с Духовным управлением мусульман России при разработке решений, которые отвечали бы вызовам рынка и потребностям населения. Что касается международных операций и корпоративных клиентов, схема такая: когда к нам поступает запрос на проведение сделки по шариатским стандартам, мы даем консультацию либо запускаем процесс получения фетвы на эту сделку.
Еще один принципиальный момент — раздельный учет. Например, привлеченные на счет «Амана» (от арабского «честность», «доверие». — «РБК Отрасли»), то есть, условно говоря, на депозит или в доверительное управление, средства нельзя инвестировать в запрещенные виды деятельности или направлять на выдачу конвенционального кредита. Соблюдение всех этих стандартов сопровождается ежегодным прохождением шариатского аудита.
— Как «Сбер» развивает свою линейку халяльных продуктов и услуг?
— Для частных клиентов у нас уже есть ипотека «Мурабаха», или в дословном переводе на русский «перепродажа», — это тип сделки по стандартам исламского финансирования, основанный на договоре купли-продажи клиенту с фиксированной наценкой к стоимости товара, то есть, по сути, рассрочка. Ее мы предлагаем в Дагестане и Башкортостане, планируем распространять и на другие регионы.
Также предлагаем клиентам-физлицам дебетовую «СберКарту Адафа», что в русском переводе значит «расчет», и счет «Амана». Они доступны в любом отделении банка в Москве, Татарстане, Башкортостане, Дагестане, Чеченской Республике, Ингушетии, Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии и Адыгее. Еще у нас есть «Халяльные инвестиции» — специальная стратегия доверительного управления, присоединиться к ней можно в нашем приложении «СберБанк Онлайн». Также спросом пользуется исламское расчетно-кассовое обслуживание.
Отмечу, что наша продуктовая линейка постоянно пополняется и совершенствуется. Например, недавно мы запустили продукт исламского финансирования, который позволяет финансировать юрлиц на цели пополнения оборотных средств. Уже определили лимит на первые пилотные сделки, ведем переговоры с потенциальными заемщиками. И мы продолжим создавать новые сервисы в ответ на потребности клиентов. На первом этапе нам важно предоставить как можно более полную линейку самых востребованных продуктов на каждый день для физических и юридических лиц. Главная задача при этом — рассказать клиентам о возможностях партнерского финансирования, ответить на все вопросы, обучить специалистов для работы в этой сфере. Эффективно развивать отрасль можно, только если присутствует доверие, это ключевой фактор успеха.
