Предправления Модульбанка — о новых стратегиях для малого бизнеса
Павел Семенов
Какие шансы дает предпринимателям новая ситуация в экономике и почему именно сейчас — лучшее время для создания и развития бизнеса, рассказал председатель правления Модульбанка Павел Семенов.
— Вы позиционируетесь как банк для малого бизнеса. Насколько ему сегодня тяжело и с какими вызовами он сталкивается?
— Самая большая проблема возникла у тех, кто вел внешнеэкономическую деятельность (ВЭД), — с трансграничными переводами. В первый санкционный список SDN попали самые крупные банки, через которые шел основной поток валютных платежей, их клиентам пришлось срочно искать новые каналы расчетов. И в дальнейшем, с каждым новым санкционным пакетом, все меньше и меньше банков сохраняли возможности осуществления трансграничных переводов в долларах и евро. Хотя у некрупных банков, таких как наш, в меньшей мере попавших под действие санкций, соответствующая опция пока остается.
Вторая группа, которая пострадала меньше, но тоже значительно, — это производители, использовавшие иностранные компоненты и комплектующие из Европы и США. Мы даже почувствовали это на собственном опыте. Наш банк много работает с кофейнями, у нас есть отдельный проект CafeStore, в рамках которого происходит обжарка зерен. В начале 2022 года мы заказали и оплатили для него ростер в США, а потом около года его оттуда вытаскивали, и это при том, что у нас гораздо больше ресурсов, чем у наших клиентов из сегмента малого бизнеса.
— Чем могут помочь банкиры в данной ситуации?
— Из тех представителей малого бизнеса, кто работает с иностранными валютами, около 30% непосредственно взаимодействуют с Европой. Для них сейчас есть только одно решение — работать с российскими банками, не попавшими пока под санкции и имеющими доступ к SWIFT.
Остальные же рассчитываются с Китаем, Казахстаном, Узбекистаном, другими лояльными по отношению к России странами. Для них варианты решений сейчас такие: либо переход в нацвалюты этих стран, что не всегда удобно в силу их высокой волатильности, либо переход на расчеты в юанях, что значительная часть предпринимателей сейчас и делает. Многие банки предлагают такую возможность.
Для бизнеса, который пострадал из-за дефицита импортных комплектующих, ситуация постепенно налаживается — как за счет альтернативных каналов поставок, китайских заменителей, параллельного импорта, так и за счет развития внутреннего замещающего производства. В частности, у наших клиентов оборот с Китаем вырос раза в три за последний год.
— Это значит, что банки организуют параллельный импорт?
— Отчасти да. Я не знаю, как остальные игроки на банковском рынке, но мы работаем с маркетплейсами очень активно. У нас в Китае есть свои скауты, которым можно поставить задачу найти тот или иной товар, оценить параметры закупки, помочь с организацией логистики поставок. Это для нас отдельное направление работы.
— Скауты в Китае, обжарка кофе. Необычные бизнесы для банка. Вы считаете, что банкиры действительно должны и могут этим заниматься?
— А мы и не позиционируем себя как банк. Скорее мы ИT-компания с банковской лицензией. Еще в 2020 году мы решили создавать продукты, которые будут менять юнит-экономику бизнеса, то есть делать специальные сегментные решения, позволяющие предпринимателям работать дольше и эффективнее. Они должны включать все, что так или иначе закрывает потребности нишевых клиентов в плане операционной деятельности.
Взять то же CafeStore. Мы сделали так, чтобы у кофеен была возможность закупаться сырьем по оптовым ценам, за счет того, что мы создаем эти небанковские элементы в своей инфраструктуре: сами везем кофе по биржевой цене, сами его обжариваем, находим поставщиков на другие продукты и материалы для кофеен. И мы не делаем на это никакой наценки.
— Зачем, если это в итоге не приносит прибыль?
— Приносит — через косвенные механизмы. Мы научились переносить юнит-экономику на банк: благодаря тому, что у нас есть транзакционные продукты, мы знаем, как зарабатывать на тех пассивах, которые клиенты у нас держат. Для этого мы и создаем небанковскую инфраструктуру, некую win-win-историю, на которой не стремимся зарабатывать.
У клиентов возникает возможность решать через нас многие проблемы, закрывать повседневные потребности. А ввиду того что доходы от размещения остатков на счетах и расчетно-кассового обслуживания не могут быстро покрыть наши расходы на инфраструктуру, наша задача — создать условия, чтобы клиент не закрылся через год, чтобы его бизнес жил долго. Поэтому эффективность соответствующих решений для нас принципиально важна.
— Почему Модульбанк решил работать исключительно с малым и средним бизнесом (МСБ)? Не уменьшает ли это поле для маневра, а в итоге — эффективность?
— В 2014 году, когда банк создавался, мы увидели, что сегмент малого предпринимательства в российских банках обслуживается крайне плохо: простое открытие счета, например, могло занять неделю. Родилась идея сконцентрироваться на данном сегменте и сделать для него такой же набор и уровень сервисов, какой тогда был для физлиц, с четким акцентом на онлайн. Кроме того, нам казалось, что с предпринимателями не будет таких рисков, как при работе с физлицами: высокой цены фондирования, высокой стоимости IT-инфраструктуры для большого числа вкладчиков, многие из которых де-факто практически не держат средства на счетах. Что касается бизнес-клиентов, у них более стабильная модель поведения, есть оборотные средства компании, которые всегда лежат в качестве остатков.
— Эти расчеты оправдались?
— В плане наличия рыночной ниши — да. А вот в плане рисков, признаюсь, многие вещи мы тогда не учли. В 2014 году начал в полную силу работать 115-й закон о противодействии отмыванию средств и финансированию терроризма, на основании которого банк может лишиться лицензии просто за косвенную вовлеченность в сомнительные операции. При этом именно в сегменте МСБ было очень много серых схем, зачастую сложно было определить происхождение денег.
Сейчас ситуация в данном плане более-менее наладилась, но до сих пор это для банков огромный и постоянный риск. Их задача — контролировать чистоту и происхождение денег, а это сложно и дорого.
— Вернемся к проблемам малого бизнеса. Какие основные тренды можно выделить, с какими вопросами сейчас к вам чаще всего обращаются предприниматели?
— Есть разные сегменты с абсолютно разными потребностями. Например, для сегмента e-commerce мы в свое время предложили кредитное плечо на закупки под 6,5% годовых. Но сейчас онлайн-торговля развивается семимильными шагами, не испытывает проблем, и особого спроса на этот продукт практически нет.
Для тех, кто занимается производством и испытывает потребности в импортозамещающей продукции, мы разработали специальную программу инвестирования (вплоть до покупки бизнеса) в те предприятия, которые могут предложить необходимые решения высокого качества, сформировали соответствующую информационную базу. Условно говоря, это может быть производство капсул для посудомоечных машин.
Самый проблемный сегмент — участники ВЭД. Мы убрали для них комиссию, отменили оплату за услуги в части валютного контроля, поставили минимальные спреды на конвертацию валюты, стараемся им помогать чем можем. Но им все равно тяжело.
Также из трендов можно отметить, что в нашей клиентской базе значительно прибавилось компаний из сегмента логистики, начала расти промышленность, в частности легкая и пищевая.
— И что вы им советуете?
— Говорим, что сейчас в России лучшие условия для того, чтобы заниматься бизнесом. По нескольким причинам. Во-первых, сохраняется мораторий на налоговые проверки — малый бизнес оставили в покое, что похоже на некую либерализацию рынка. Появляются такие вещи, как автоматизированная упрощенная система налогообложения (АУСН), что реально облегчает выход на рынок. Во-вторых, в России порог входа в бизнес-ниши действительно очень низкий по сравнению, к примеру, с европейскими странами. На какой сегмент ни посмотри — пищевую промышленность, онлайн-торговлю, сервисные истории, — всюду растет спрос. Можно заходить на рынок, можно начинать. А тем, кто уже ведет бизнес, время масштабировать его. В отношениях с банком самое главное — всегда идти на контакт. Нужно понимать, что банк — это как лечащий врач. Если вы с банком максимально откровенны, максимально прозрачны, то банк вас всегда поддержит и поможет.
