ЦБ дал рекомендации по борьбе с «ресторанной схемой» отмывания
Как он планирует бороться с обналичиванием денег через кафе, автосервисы и онлайн-казино
Банк России выявил уязвимости в банковских услугах по приему безналичных платежей, которые могут использовать недобросовестные магазины и другие торгово-сервисные организации. В связи с этим ЦБ разработал рекомендации для банков-эквайеров и платежных агрегаторов по усилению контроля за магазинами и ресторанами на соответствие их реальной и заявленной деятельности (опубликованы на сайте регулятора). Они подготовлены для минимизации рисков в области легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, говорится в документе.
«В ходе мониторинга эквайринговых операций кредитных организаций Банк России выявил некоторые уязвимости, позволяющие использовать эту услугу недобросовестными участниками рынка», — сообщил РБК представитель ЦБ. Он описал две такие уязвимости.
- Выявлены случаи некорректного использования эквайринговых услуг (то есть услуг по приему платежей от населения) компаниями, работающими в сфере услуг общественного питания. Так, ряд кафе и ресторанов использовали для приема оплаты от своих клиентов терминалы безналичной оплаты и контрольно-кассовую технику, оформленные на третьих лиц, что позволяло не зачислять им средства на свои счета, а перенаправлять их на счета туристических компаний и крупных автосалонов для покупки у них наличной торговой выручки либо переводить на счета граждан.
«Методические рекомендации направлены на усиление контроля со стороны кредитной организации-эквайера и привлекаемых ими агентов за зачислением денежных средств на счет того торгово-сервисного предприятия (магазина, ресторана), где совершалась покупка», — подчеркнул представитель ЦБ.
Как работала «ресторанная схема»
В прошлом году ЦБ, Росфинмониторинг и ФНС обнаружили «ресторанную схему» по обналичиванию денежных средств. Оборот теневой системы достигал 100 млрд руб. в год через «разлом эквайринга». Основная идея этой схемы заключалась в том, что карточная транзакция в ресторане не имела связи с реальным платежом в пользу заведения, хотя для клиента это выглядело как нормальный платеж с чеком, кешбэком в своем банке и выпиской по платежу с «ресторанным» кодом MCC. Но реальный платеж не доходил до расчетного счета ресторана.
Ключевым звеном в схеме была РНКО «РИБ» (расчетная небанковская кредитная организация «Русский инвестиционный банк»), которая стала агентом крупного банка-эквайера по привлечению новых клиентов, а также выполняла ключевую функцию — расчетную. Именно на этом этапе происходила смена денежного потока, и платежи, которые приходили от ресторанов, уходили различным поставщикам наличных — автосалонам, туроператорам, аптекам. Всего в сеть входили три банка-эквайера, несколько промежуточных банков и три расчетных банка.
- Вторая уязвимость — когда под видом организации, предоставляющей легальные услуги, связанные с зачислением и списанием денежных средств по платежным картам граждан (например, услуги микрокредитования, безопасные сделки на сайтах объявлений, чаевые и т.п.), функционируют участники теневого игорного бизнеса, вводящие в заблуждение кредитные организации. «В методических рекомендациях даны пояснения кредитным организациям-эквайерам, каким образом доработать свои системы контроля, чтобы оперативно выявлять такие операции», — сказал представитель ЦБ.
Что рекомендует ЦБ
- Банки должны присваивать магазинам и сервисным предприятиям коды MCC (merchant category code, указывают на категорию товара или услуги) в соответствии с правилами платежных систем, а также обеспечивать соответствие кода MCC заявленной деятельности продавца, говорится в рекомендациях.
- Для проверки соответствия кодов MCC фактической деятельности магазина банкам-эквайерам рекомендуется проводить периодические проверки магазинов и ресторанов, в том числе путем сопоставления категории продавца с характером транзакций. Банки должны анализировать число платежей в течение часа, дня или месяца, их распределение в течение суток, суммы операций, количество операций от одного плательщика за короткий промежуток времени и т.д. Повышенное внимание нужно уделять тем магазинам, которые проводят операции по перечислению денежных средств в пользу физических лиц, не связанные с возвратом средств.
- Банки и платежные агрегаторы должны обеспечивать перевод или зачисление денежных средств в адрес магазинов и иных сервисных предприятий только на их банковские счета и только в той сумме, информация о которой содержится в положительных авторизационных сообщениях о платеже.
- Банки и платежные агрегаторы в сообщениях о платеже должны указывать данные торгово-сервисного предприятия: ИНН, наименование, идентификатор POS-терминала, который используется для карт и иных безналичных средств платежа и т.д.
- При обслуживании интернет-магазинов банки должны проверять соответствие сайта, который был указан в договоре о приеме платежей, с сайтом, с помощью которого ТСП фактически продает товары и услуги, а также сопоставлять активность указанного сайта (количество посещений, выдача в поисковиках и т.д.) с транзакционным профилем.
- При выявлении нарушений и при наличии подозрений на то, что магазины проводят операции для отмывания средств, банки должны провести углубленную проверку документов клиента, повысить внимание к операциям, а также рассмотреть возможность расторжения договора.
Помогут ли рекомендации
Банки-эквайеры отвечают за магазины перед платежной системой, в том числе в части корректного определения кода МСС, объясняет представитель Почта Банка: «Возможно, ЦБ и НСПК видят на рынке некоторые несоответствия, когда точки продаж регистрируются под другим МСС для пониженного интерчейнджа (комиссии, которая платится за осуществление платежей. — РБК). Вероятно, в связи с этим было принято решение напомнить участникам об этой ответственности».
Банк-эквайер присваивает четырехзначный МСС-код каждой торговой организации, в адрес которой проводятся платежи. Этот код используется для отслеживания услуг, которые предоставляет предприятие. С его помощью платежные системы выставляют межбанковские комиссии, размер которых может отличаться в зависимости от категории товаров, а также блокировать переводы в адрес запрещенных торговцев и т.д. Банки также используют МСС-коды для начисления кешбэка покупателям за определенные покупки.
Относительно легко можно провести проверку только в отношении крупных организаций с конкретным видом деятельности (торговля бытовой техникой или стройматериалами, услуги клининга и т.п.), однако чем меньше бизнес, тем шире спектр оказываемых им услуг, говорит партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов: «МСС-коды, строго говоря, вообще изначально внедрялись совершенно в других — маркетинговых — целях и ничего общего с оценкой соответствия заявленной и фактической деятельностью организаций не имели и, на мой взгляд, иметь не должны».
Соответствие МСС-кода заявленной и уж тем более действительной деятельности для большинства предприятий является сложной задачей, так как в розничной торговле все еще достаточно велика доля субъектов малого и среднего бизнеса, которые присваивают эти коды «на глаз», продолжает Горбунов. «Банк на основании анализа данных о платежах может сделать какие-то выводы относительно того, какого рода услуги и товары реализует такой клиент, но очень приблизительные, потому что вчера такое предприятие продало комплект зимней резины, сегодня отремонтировало холодильник, завтра и вовсе может переключиться на транспортные услуги», — рассуждает юрист.
Исполнение рекомендаций ЦБ может привести к резкому росту нагрузки на банковскую инфраструктуру, добавляет юрист. «По сути, речь идет об отслеживании не только подозрительных операций, например совершаемых с высокой частотой или выбивающихся за рамки обычных для данного клиента, но вообще всех операций. Если сведения о совершаемых операциях за час, день, месяц необходимо подвергать анализу на предмет соответствия присвоенному МСС-коду, то это, по сути, означает, что операции, которые не соответствуют критериям подозрительности по 115-ФЗ, но не отвечают заявленной/фактической деятельности, тоже могут признаваться подозрительными», — резюмирует Горбунов.
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
