Отделившаяся от QIWI компания перезапустит электронные кошельки в России
Компания АО «Киви», которая консолидировала российские активы после раздела международной платежной группы QIWI и не смогла сохранить лицензию КИВИ Банка, выходит на рынок с новым платежным проектом. Она запустит электронный кошелек вместе с банком «Евроальянс», принадлежащим микрофинансовой компании «Займер». АО «Киви» будет выступать технологическим партнером проекта. Об этом РБК рассказали представители компаний.
Новый кошелек получил название Qplus. Он позволит переводить, хранить денежные средства и совершать платежи, его пользователи также смогут выпустить виртуальную зарубежную карту в тенге, которую можно пополнять в рублях. Международным партнером Qplus заявлена платежная система Qiwi Kazakhstan — это дочерняя структура международной группы NanduQ (до августа 2024 года называлась QIWI).
Как глобальная QIWI ушла из России, а российская потеряла главный актив
Группа QIWI разделила бизнес на российский и международный в январе 2024 года. Российские активы были консолидированы в АО «Киви» и проданы гонконгской Fusion Factor Fintech Limited, которой владеет экс-глава QIWI Андрей Протопопов. В структуре российского бизнеса остались КИВИ Банк, «QIWI Кошелек», Qiwi Business, система денежных переводов Contact и другие сервисы. Международные активы остались в контуре Qiwi Plc (в августе 2024 года сменила название на NanduQ) — это международный бизнес в Казахстане, ОАЭ и других странах.
Почти сразу после сделки, в феврале 2024-го, Банк России отозвал лицензию у КИВИ Банка. Как поясняли в ЦБ, кредитная организация нарушала требования законодательства, в том числе переводила средства криптообменникам, а действия банка по открытию QIWI-кошельков создавали «значительные риски для граждан». Тогда же выяснилось, что деньги граждан на электронных кошельках не попадают под страхование вкладов.
После отзыва лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов (АСВ), выполнявшее функции временной администрации, пыталось оспорить в суде и развернуть сделку по разделу бизнеса QIWI. В первой инстанции суд отклонил требования АСВ, хотя представители агентства настаивали на привлечении к ответственности сооснователя QIWI Сергея Солонина, который сохранил долю в международном бизнесе группы. Дело не устояло и в апелляции, и в итоге КИВИ Банк был ликвидирован без последствий. Часть держателей кошельков смогли получить страховое возмещение.
Что известно о новом проекте
Чтобы открыть кошелек Qplus, нужно зарегистрироваться в приложении или на сайте кошелька по номеру телефона. Доступ к полноценному функционалу возможен после упрощенной идентификации через мобильного оператора, а в первом квартале 2026 года добавится и идентификация через Госуслуги. Один пользователь сможет зарегистрировать только один кошелек — в компании такое ограничение объяснили мерами безопасности. Клиент Qplus не будет становиться клиентом банка «Евроальянс» автоматически.
Представитель Qplus уточнил, что перевод денег по виртуальным зарубежным картам будет происходить моментально. Конвертация из рублей в тенге будет проводиться по внутреннему курсу партнера, оказывающего услуги трансграничного перевода, то есть Qiwi Kazakhstan.
«Оператором кошелька выступает банк «Евроальянс» в технологическом партнерстве с АО «Киви». Совместно мы видим Qplus как экосистемный финтех-продукт, внутри которого любой пользователь сможет свободно распоряжаться своими финансами и закрывать свои потребности: будь то оплата интернета, удобный быстрый кредит или выпуск долларовой карты для зарубежных поездок», — сказал РБК представитель АО «Киви».
Зампред правления банка «Евроальянс» Андрей Тарасов тоже отметил, что видит Qplus как экосистемный продукт, который сможет «удовлетворить запросы разных пользователей — от геймеров и путешественников, кому важно быстро и удобно оплачивать сервисы и услуги за рубежом, до тех, кому важны удобство и доступность повседневных платежей и переводов». По его словам, функционал кошелька будет развиваться, и со временем в него в том числе добавится возможность совершать трансграничные переводы.
Группе «Займер» это партнерство нужно, чтобы расширить бизнес за пределы кредитования и предложить клиентам удобные платежные сервисы на базе собственного банка «Евроальянс», сказал РБК генеральный директор ПАО МФК «Займер» Роман Макаров: «Экспертиза специалистов «Киви» позволяет быстро запустить электронный кошелек и другие современные платежные продукты, включая решения для бизнеса». По словам Макарова, платежные сервисы и транзакционный бизнес в целом оцениваются рынком по гораздо более высоким мультипликаторам, чем традиционное кредитование, поэтому по мере роста клиентской базы и объемов транзакций это направление может заметно повысить общую оценку бизнеса «Займера» и стать одним из ключевых драйверов роста акционерной стоимости группы.
МФК «Займер» приобрела «Евроальянс» в июне этого года. По данным banki.ru, на 1 ноября он занимал 273-е место по активам в России (2,2 млрд руб.) и 212-е по капиталу (1,4 млрд руб.).
Как потенциал нового продукта оценивают эксперты
После отзыва лицензии у КИВИ Банка компания «Киви» искала партнера среди небольших кредитных организаций, для которых предоставление такой услуги позволило бы создать новый сервис для существующих клиентов и привлечь новых, говорит глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. По мнению бизнес-архитектора департамента «Банки и финансы» компании «Рексофт» Елены Голяевой, после ситуации с КИВИ Банком достаточно рационально выводить продукт именно в текущий модели, где все операции с деньгами и соблюдение требований регулятора делает лицензированный банк-партнер, а «Киви» прежде всего предоставляет технологии и клиентский интерфейс.
«Займеру» новый сервис может быть интересен как канал предоставления и погашения ссуд через электронные кошельки, в том числе возможно на маркетплейсах, предполагает Прохоров. Руководство «Займера» прямо говорит о запуске Qplus как о части стратегии выхода в транзакционный бизнес, отмечает управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин: «Логика понятна, платежные сервисы формируют более стабильную выручку и меньше зависят от ключевой ставки, чем микрокредитование, также возможны и различные синергии между бизнесами группы».
Однако, предупреждает Калякин, у этой модели есть и риски. «Во-первых, транзакционный бизнес требует масштаба. Без достаточного объема операций он не дает ни устойчивой выручки, ни ожидаемых мультипликаторов. Во-вторых, банку и МФО важно не допустить, чтобы платежный сервис стал побочным проектом, который живет своей жизнью и накапливает операционные или регуляторные риски. Любая ошибка в управлении рисками быстро съедает экономику. В-третьих, экосистемная модель усиливает взаимозависимость — чем глубже продукты переплетены, тем выше требования к управлению рисками внутри группы, сбой в одном сегменте может отразиться на других», — перечислил эксперт.
Риски КИВИ Банка могут повториться, если кошелек начнет использоваться как инфраструктура для высокорисковых и потенциально неправомерных операций, считает Голяева. По словам Калякина, история с КИВИ Банком показала, что если платежный продукт становится удобным инструментом для высокорисковых операций, то он рано или поздно попадает в зону жесткого надзора, но в модели Qplus риски снижаются за счет встроенных ограничений. «Сервис изначально ограничивает виды операций. Кошелек нельзя использовать для систематического извлечения прибыли, скрытия доходов, политического финансирования, финансовых пирамид, операций с криптовалютами и денежными суррогатами. Любые сложные или нетипичные транзитные схемы, характерные для отмывания средств, прямо запрещены», — говорит Калякин, ссылаясь на официальные документы на сайте Qplus.
Также, продолжает Калякин, банк оставляет за собой право отказывать в операциях и блокировать кошельки при признаках мошенничества, несанкционированного доступа или компрометации данных. В целом для анонимных и упрощенных кошельков действуют законодательные лимиты на остатки и обороты, а при подозрениях на нарушение ПОД/ФТ банк вправе в любой момент потребовать полную идентификацию или ограничить операции, резюмировал Калякин.
