С 1 апреля 2022 года банки также будут обязаны обеспечить клиентам возможность оплачивать покупки и услуги через СБП с помощью разработанного НСПК мобильного приложения, отмечается в сообщении ЦБ. «Это приложение позволяет провести сканирование QR-кода по удобному клиентскому пути и расплатиться через СБП в любых торгово-сервисных предприятиях, которые принимают такой способ оплаты», — объяснили в Банке России.
Как ЦБ продвигает использование СБП
Система быстрых платежей была запущена Банком России в начале 2019 года. Она позволяет переводить денежные средства по номеру телефона между счетами разных банков. ЦБ создавал СБП как конкурента Сбербанку, который первым на рынке запустил систему переводов по номеру телефона и был монополистом в этой сфере.
Крупнейший банк не хотел подключать сервис ЦБ, и в результате регулятор ввел обязательный срок для подключения системно значимых банков к СБП до 1 октября 2019 года. Сбербанк подключился к системе на полгода позже, за что был оштрафован ЦБ.
Банки с универсальной лицензией должны были подключиться к СБП до 1 января 2021 года. По данным ЦБ на начало февраля 2021 года, это требование не выполнили четыре банка из 195. «Мы ожидаем подключения остальных банков с универсальной лицензией и активно работаем с ними в этом направлении», — сообщали РБК в пресс-службе регулятора. Всего участниками системы являются 211 кредитных организаций.
После запуска системы в ней существовала проблема заградительных комиссий, которую банки взимали с клиентов за переводы. Чтобы ее устранить, в феврале 2020 года ЦБ до июля 2022 года отменил плату для банков за переводы между физлицами, рассчитывая, что они поступят так же с комиссиями для своих клиентов. По словам Скоробогатовой, несмотря на нулевые комиссии и себестоимость операций, некоторые банки вводят для клиентов тарифы за переводы через СБП в размере 1–1,5%, то есть как по карточным транзакциям.
В итоге в марте 2020 года ЦБ запретил банкам с 1 мая взимать комиссии с клиентов за переводы через СБП, если сумма транзакций в месяц не превышает 100 тыс. руб., при переводах свыше этой суммы комиссия не может быть больше чем 0,5% от суммы перевода и превышать 1,5 тыс. руб. Мера вводилась как антикризисная для поддержки граждан в условиях пандемии коронавируса, и она до сих пор не отменена в отличие от других мер ЦБ.
Есть ли риски у инициативы
Низкий лимит для перевода — это один из способов, которым банк пытается обезопасить своих клиентов, поясняет генеральный директор Infosecurity a Softline Company Кирилл Солодовников. «Сбербанк — крупнейший банк страны, и именно его клиенты чаще всего привлекают мошенников. Значительная часть хищений осуществляется с использованием социальной инженерии, когда злоумышленники вынуждают жертву либо самостоятельно перевести деньги, либо сообщить данные, которые помогут им получить доступ к банковскому счету, и небольшой лимит позволяет снизить среднюю сумму похищенных средств. В случае увеличения лимита люди смогут потерять за одну социотехническую атаку не 50 тыс., а 150 тыс. руб.», — говорит эксперт по кибербезопасности. С другой стороны, низкие лимиты мешают жить самим клиентам банка, поэтому важно найти золотую середину между безопасностью и удобством, добавляет Солодовников.
Нет прямой корреляции между лимитом и безопасностью переводов, так как всегда есть опасность взлома и утечек денежных средств со счетов из-за действий хакеров, возражает генеральный директор дата-центров Oxygen Павел Кулаков.
«Сбербанк — крупнейший в стране эмитент карт, и комиссия за переводы составляет заметную часть его доходов. В связи с этим и его вступление в СБП затягивалось. Видимо, с этим же связан и тот факт, что он установил относительно низкий лимит на переводы», — предполагает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Он добавляет, что львиная доля переводов через СБП производится на относительно небольшие суммы, а повышение лимитов может способствовать росту популярности СБП среди клиентов Сбербанка.
Изменение суточного лимита вряд ли может нести риски для Сбербанка с точки зрения оттока средств клиентов, указывает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин, отмечая, что повышение лимита может оказать влияние на объемы комиссионных доходов по переводам физических лиц.
