ЦБ поддержал механизм «второй руки» для переводов пенсионеров
Как он может работать и есть ли риски нарушения прав пожилых клиентов банков
Банк России считает необходимым сделать обязательным для банков сервис «второй руки», которым могут пользоваться пожилые клиенты, чтобы привлекать доверенное лицо для подтверждения банковских операций. Об этом сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая на пленарном заседании в Госдуме.
«Часто на такую удочку мошенников попадаются пожилые люди. И законодательно [следует] закрепить механизм «второй руки», когда человек может назначить близкого человека, доверенное лицо, которое может заблокировать какой-то подозрительный перевод. Мы банкам рекомендовали такой сервис, но считаем, что было бы правильно закрепить его законодательно», — рассказала Набиуллина.
Рекомендации ЦБ действуют с августа 2021 года. Согласно им, банки могут предоставить сервис «второй руки» в офисах и цифровых каналах своим клиентам, которые относятся к категории людей с инвалидностью или к маломобильной группе граждан, а также пожилым людям (к ним по документу относятся женщины старше 55 лет и мужчины старше 60 лет). Такие клиенты могут назначить другого клиента этого же банка своим доверенным лицом, которое должно проводить дополнительный контроль банковских операций.
Как работают подобные сервисы
«Сервис показал себя как эффективный инструмент защиты от мошеннических действий, востребованный среди социально уязвимых групп населения, их родственников и близких людей», — сказал РБК представитель ЦБ. Например, такой сервис есть у Сбербанка: доверенному лицу доступна информация о переводах клиента в «Сбербанк Онлайн», оно может отклонять или подтверждать операции. Если от доверенного лица нет ответа в течение 12 часов, то банк отклонит операцию. Однако на сайте сервиса указано, что он закроется с 1 июня 2024 года. Вместо него Сбербанк предлагает использовать сервис «Совместные уведомления», который позволяет следить за балансом детей или пожилых родственников, но не подтверждать операции. Сбербанк не ответил на запрос РБК.
«Такой сервис дает клиенту банка возможность по договоренности с родственником или знакомым назначить его своим помощником. Помощник имеет право подтверждать переводы через дистанционные каналы. Помощник может как подтвердить перевод, так и отклонить такую операцию в течение определенного срока. При необходимости он может позвонить или другим способом связаться со своим подопечным и уточнить, с какой целью совершается перевод», — объяснил представитель ЦБ. Если это происходит под влиянием мошенников или подопечный не может объяснить цель перевода, помощник не подтверждает операцию, но при этом не имеет доступа к деньгам своего подопечного и не может совершать операции вместо него. Ему доступна только функция подтверждения или отклонения подозрительного перевода, заключили в ЦБ.
Осенью 2023 года группой депутатов на рассмотрение в Госдуму был внесен законопроект, согласно которому предоставление подобных сервисов должно стать обязательным для системно значимых банков. Сейчас это 13 кредитных организаций: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Тинькофф Банк, МКБ, «Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Совкомбанк, Россельхозбанк и ЮниКредит Банк. Среди авторов документа — депутат от «Единой России» Наталья Костенко и глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
«Принятие законопроекта путем информирования доверенного лица потребителя о совершаемой от его имени финансовой операции позволит предотвратить риски потерь потребителем денежных средств в результате финансового мошенничества, а также не допустить совершения деяний после получения от доверенного лица отказа в совершении от имени потребителя указанной операции», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Речь идет об обязательном сервисе для банков, клиенты будут самостоятельно принимать решение о его подключении, пояснила РБК Костенко: «Это будет платная услуга. Думаю, ко второму чтению мы можем предусмотреть большую вариативность в части ее реализации в каждом банке, исходя из запроса клиентов, и сделать этот инструмент более гибким».
По данным ЦБ, в 2023 году мошенники украли у банковских клиентов 15,8 млрд руб., совершив 1,17 млн операций без их согласия. При этом банки смогли предотвратить хищения на 5,8 трлн руб. — мошенникам не удалось провести 34,8 млн денежных переводов. Согласно опросу Банка России об удовлетворенности населения банковскими услугами, наиболее интересны для мошенников люди в возрасте от 25 до 64 лет, так как они экономически более активны и часто пользуются банковскими онлайн-сервисами, объяснил представитель ЦБ. Так, среди банковских клиентов, кому звонили или писали злоумышленники, 37,8% были в возрасте 25–44 лет, 28,4% — в возрасте 45–64 лет. К возрастной группе старше 65 лет относятся 15,4% респондентов.
Поможет ли пенсионерам доверенное лицо
Пожилые люди часто становятся жертвами мошенников, прежде всего в силу того, что привыкли доверять представителям власти — а именно так обычно представляются мошенники, говорит менеджер по GR и нормативно-правовому регулированию компании «Код безопасности» Александра Спасова. Кроме того, как правило, они плохо владеют интернетом и не очень хорошо представляют себе принцип работы финансовых структур, их сайтов и сервисов, поэтому не всегда могут грамотно оценить, насколько правдивую информацию им сообщают «представители власти или банка».
С этим согласен и руководитель департамента информационной безопасности «Банки.ру» Тимур Гараев: «Это в том числе связано с 1990-ми годами, когда многие люди стали жертвами финансовых пирамид, банков. Поэтому они сегодня так доверчиво относятся к звонкам от имени сотовых компаний, банков, которые просят перевести деньги на безопасный счет, потому что они сгорят, или, например, говорят, что нужно предоставить паспортные данные, чтобы обновить информацию. И, конечно, пожилые люди часто попадаются на эти уловки».
В целом идея «второй руки» довольно логичная и, возможно, это спасет средства части потенциальных жертв, считает ведущий специалист департамента Digital Risk Protection компании F.A.C.C.T. Евгений Егоров. «Известны случаи, когда жертва телефонных мошенников прислушивается к совету сотрудников банка, или полицейских, или родственников, которым буквально в последний момент удается разрушить «чары» и вразумить человека, находящегося в состоянии аффекта или психологической зависимости от злоумышленников», — рассуждает эксперт. Если привлечь к принятию решения человека более младшего возраста, который лучше разбирается в финансовой сфере, то число случаев мошенничества можно будет сократить, уверена Спасова.
Есть ли риски
Минусом сервиса является то, что близкие люди смогут контролировать счета и финансы, считает Гараев. Существует вероятность того, что пенсионеры при подключении сервиса могут полностью потерять контроль над своими деньгами, добавляет Спасова: «Наиболее уязвимыми видятся одинокие пожилые люди, которые могут попасть в зависимость от чужих людей: дальних родственников, соседей и так далее. Поэтому в законопроекте должно быть четко прописано, кто может быть доверенным лицом, какими полномочиями это лицо будет обладать и как банки смогут убедиться в том, что финансовая операция согласована с «первой рукой».
Смущает то, что эта услуга может быть платной, и непонятно, что делать тем пенсионерам, у кого в окружении нет людей, которым можно доверять, указывает Егоров. Также неясно, должны ли банки внедрять этот сервис в банкоматы, которые зачастую используют мошенники для перевода денежных средств жертвы.
При широком распространении сервиса мошенники переключатся на другую целевую аудиторию: более молодых людей либо тех пенсионеров, кто не подключит эту услугу, предупреждает Гараев. «На самом деле на уловки мошенников не только большое количество пожилых людей попадаются. Очень большой процент доверчивых людей в стране в целом», — сетует эксперт.
