ЦБ анонсировал ввод унифицированных QR-кодов для оплаты товаров
Зачем это нужно и как может измениться такой способ платежей
У покупателей должна появиться возможность заранее в мобильном приложении банка выбрать счет, с которого будут списываться деньги при оплате по QR-коду, при этом сам код будет единым. Об этом рассказала первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова в кулуарах форума «Финополис».
«Самое главное, чтобы человек сам выбирал и его никто не путал, никакие банки, никакие объединения в выборе способа оплаты», — сказала Скоробогатова. Она добавила, что для этого человек будет заранее выбирать в своем банковском приложении, с какого счета он хочет оплачивать покупки через QR-код.
«Тема унифицированного «кьюара» — не только для цифрового рубля, но и вообще для безнала — она встает у нас как задача этого года», — сказала Скоробогатова на «Финополисе». По ее словам, если этого не сделать, то люди будут иметь по 15–20 QR-кодов для оплаты товаров и услуг, что сделает неудобными безналичные операции.
По словам Скоробогатовой, сейчас ЦБ видит «некую подмену» и «введение клиента в заблуждение» по поводу того, каким QR-кодом он платит. «Например, он может сказать, я хочу оплатить QR-кодом по СБП (Система быстрых платежей, созданная ЦБ. — РБК), а в это время появляется QR банка, и клиент путается. Именно поэтому [есть] вот эта тема унифицированного «кьюара», когда нет названия банка, просто есть QR, а человек сам в свое время привязал, что всегда оплата по «кьюару» будет с этого счета. И дальше у него уже нет этой сложности в выборе, он четко понимает, что он всегда будет платить по этому «кьюару» со своего счета и будет платить через приложение СБП. Для нас важно здесь сохранить свободу выбора и понятность для человека, как он платит. Потому что на данный момент такая проблема существует и многие клиенты на это жалуются», — рассказала Скоробогатова. Она уточнила, что магазины не занимаются специальной подменой QR-кодов, а просто не объясняют клиентам, какие QR-коды они предлагают.
Сейчас на платежном рынке представлено несколько QR-кодов, в том числе от Системы быстрых платежей (проект ЦБ и НСПК) и Сбербанка. QR-код от СБП позволяет оплачивать покупки со счетов любых банков. Сервис от Сбербанка «Плати QR» доступен в его платежных терминалах для клиентов Сбербанка и ряда банков, которые присоединились к этому проекту, в частности «Тинькофф», Альфа-банка, Совкомбанка, МТС Банка и других.
Регулятор только начал обсуждать эту тему, и ему необходимо около трех месяцев, чтобы вместе с Национальной системой платежных карт и банками понять, как именно можно создать унифицированный QR-код, добавила Скоробогатова.
Необходимость создания единого QR-кода на платежном рынке обсуждается в рамках «Финополиса» второй день. Накануне этот вопрос на сессии форума поднял зампред ВТБ Георгий Горшков. «Сегодня можно платить и картой, и QR-кодом, и лицом. А почему бы нам не подумать о едином платежном идентификаторе? Чтобы я не думал каждый раз, какое место приложить [к платежному терминалу], чтобы оплатить пачку чипсов. Может быть, сделаем единый QR заодно?» — сказал Горшков, отвечая на вопрос Скоробогатовой о том, какие проблемы на рынке хотят решить банки.
По словам председателя правления НСПК Владимира Комлева, в случае с QR-кодами есть риск перейти красную линию, после которой будет сложно объединить все существующие «кьюары». «Насколько мы перешли границу и какая технология будет нужна на рынке — это для меня пока вопрос. Я в сегодняшней ситуации пока не могу дать однозначного ответа. Но то, что клиенту сегодня на кассе становится неудобно, это, конечно, факт», — сказал Комлев на «Финополисе». Он предложил либо создать такой механизм, чтобы любым банковским приложением можно было считывать любой QR-код, либо сделать «более лайтово» и использовать платежную ссылку, «в которой дальше на страничке просто выбираешь, каким способом хочешь заплатить в данной торговой точке, и деньги списываются с того банка, который ты захочешь». В то же время первый зампред Сбербанка Кирилл Царев отмечал, что единый способ оплаты может вести к монополии. Несколько лет назад, когда ЦБ только разрабатывал и вводил СБП, «Сбер» (развивает свою систему денежных переводов) неоднократно критиковал принудительное подключение кредитных организаций к сервису и подключился к системе позже большинства крупных банков.
Позиция Сбербанка
«Сейчас самый правильный шаг — это взаимная интеграция нашего QR-кода с QR-кодом СБП. Мы хотим предложить это ЦБ как правильный путь развития данного форм-фактора для удобства клиентов», — сказал РБК на «Финополисе» старший вице-президент, руководитель блока «транзакционный банкинг b2c» Сбербанка Дмитрий Малых. Он добавил, что уже сейчас при оплате по QR-коду от Сбербанка клиент любого банка может оплатить покупку через опцию СБП. «Это уже доступно. А вот встраивание в мобильные приложения банков корректного распознавания нашего QR и является задачей, которую необходимо решить нам совместно», — подчеркнул Малых, добавив, что в этом случае клиенты банков, которые не подключены к сервису «Плати QR», могли бы совершать оплату из своего мобильного приложения, как и по СБП.
По словам Царева, единый QR-код приведет к монополии, с «которой регулятор пытается бороться». Он согласен, что у клиентов должен быть выбор, каким из способов пользоваться: «Потому что даже сегодня мы видим, что в разных способах есть определенный арбитраж между продавцом и покупателем. И в каких-то случаях выгоден один способ, в каких-то другой».
К чему приведет инициатива
На рынке действительно произошла некоторая консолидация вокруг QR-кодов и сервисов крупных банков (например, «Сбер» и «Тинькофф»), говорит руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Он считает, что инициатива ЦБ будет способствовать развитию рынка.
«Но важно не потерять за инициативой возможность стимулировать потребителей через кешбэк и другие программы лояльности. В предложениях от банков такая возможность есть, а вот в универсальном проекте функционал может быть потерян, так как интереса банков к стимулированию подобного канала может не быть», — отмечает Кривошея.
«Я бы не стал говорить, что инициатива направлена именно против «Сбера», поскольку «Плати QR» уже не является эксклюзивной технологией крупнейшего банка, ее коды уже достаточно давно совместимы с платежными системами ряда других крупнейших розничных банков, включая Alfa Pay и Tinkoff Pay», — рассуждает управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин.
Технически сохранить две системы, но совместить формат QR-кодов можно, считает эксперт: «Является ли это нежеланием одной из сторон либо двух сторон одновременно пойти навстречу, сказать достаточно сложно, но предположу, что барьер этот не технический — опять же, апеллируя к тому, что у других банков есть платежные системы, распознающие QR-коды и СБП, и «Плати QR».
«Будет ли унификация кодов способствовать развитию платежей через коды? На мой взгляд, да, будет. В отсутствие возможности использования бесконтактной оплаты Apple и Google альтернатив у подавляющего большинства граждан не так много. Но унификацию заметят разве что клиенты «Сбера» — для клиентов прочих банков, работающих либо только с СБП, либо с двумя системами сразу, эти изменения, скорее всего, произойдут незаметно», — заключает Юрий Федюкин.
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
