Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
В этой статье:
Откуда берется кредитная история
Кредитная история — это комплексный документ, содержащий информацию о всех кредитных обязательствах заемщика за последние семь лет.
В ней отражаются данные о действующих и закрытых договорах с банками и микрофинансовыми организациями, включая размер займов, наличие обеспечения (залоги, поручительство, банковские гарантии) и, что особенно важно, платежную дисциплину клиента. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство, и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.
Система хранения и доступа к кредитным историям
В России функционируют несколько бюро кредитных историй (БКИ), среди которых лидирующие позиции занимают НБКИ, ОКБ и «Скоринг Бюро». История одного заемщика может одновременно храниться в нескольких бюро. Определить местонахождение своей кредитной истории можно через портал «Госуслуги».
Получить выписку из кредитной истории возможно несколькими способами: непосредственно в БКИ (бесплатно дважды в год), через банки-партнеры или специализированные сервисы. Так, например, финансовый маркетплейс «Сравни» предоставляет своим клиентам возможность узнать свой кредитный рейтинг и отследить кредитную историю. Сделать это можно бесплатно раз в три месяца. Мы рекомендуем проверять кредитный рейтинг минимум раз в месяц. Такой подход помогает своевременно отслеживать кредитную нагрузку и вовремя устранять ошибки в отчетах при их наличии.
Почему портится кредитная история и как исправить
На основе данных кредитной истории рассчитывается скоринговый балл — численное выражение кредитоспособности заемщика. Высокий рейтинг увеличивает вероятность одобрения кредита и позволяет получить более выгодные условия кредитования.
Несмотря на то что каждая финансовая организация применяет собственную методику расчета, существуют универсальные факторы, гарантированно влияющие на итоговую оценку.
1. Отсутствие кредитной истории
Отсутствие кредитной истории создает определенные сложности при получении займов, поскольку банки принимают решения на основе анализа прошлого финансового поведения. Недостаток данных снижает вероятность одобрения, особенно для крупных сумм или длительных сроков кредитования.
Для решения этого вопроса многие банки разработали специальные продукты для клиентов без кредитной истории. Повысить шансы на одобрение можно, подтвердив стабильный доход, официальное трудоустройство и предоставив дополнительную положительную информацию (своевременная оплата коммунальных услуг, договоры рассрочки). Наличие поручителей или залогового обеспечения также увеличивает вероятность положительного решения.
2. Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредитов не воспринимается банками негативно, однако они учитывают рентабельность клиента. Тем не менее жестких критериев скорости погашения, автоматически приводящих к отказам, не существует. Ключевым остается своевременное исполнение обязательств.
3. Комплексная оценка заемщика
При рассмотрении заявок банки применяют многофакторный анализ. Они могут запрашивать выписки из Социального фонда для подтверждения трудового стажа и доходов, связываться с работодателем для верификации информации, использовать различные базы данных и скоринговые системы для выявления несоответствий.
4. Устранение ошибок в кредитной истории
Бюро кредитных историй агрегирует информацию, полученную от источников — банков, МФО, коллекторов. Таким образом, при обнаружении некорректных данных и для их исправления необходимо обратиться непосредственно к источнику записи/ошибки (например, в банк).
5. Противодействие мошенничеству
При выявлении кредитов, оформленных мошенниками, следует незамедлительно обратиться в полицию и получить талон-уведомление. Затем необходимо направить письменную претензию в соответствующую кредитную организацию с приложением документов из полиции. При отказе банка признать заем мошенническим потребуется судебное разбирательство.
6. Работа с просрочками
Первоочередная задача — погашение текущих просроченных обязательств с последующим безупречным исполнением платежей по действующим кредитам. После закрытия проблемного кредита рекомендуется оформить и образцово погасить несколько новых займов, демонстрируя банкам изменение финансового поведения.
7. Снижение кредитной нагрузки
Необходимо сосредоточиться на погашении действующих обязательств, приоритизируя дорогостоящие займы (МФО, кредитные карты, потребительские кредиты). Рекомендуется закрыть неиспользуемые кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, поскольку их наличие влияет на расчет долговой нагрузки. Альтернативным решением может стать увеличение официального дохода.
Как сделать хорошую кредитную историю
При отсутствии кредитной истории оптимальным решением станет оформление кредитной карты с последующим своевременным внесением платежей в рамках льготного периода. Наибольшие шансы получить выгодные условия имеются в банке, располагающем информацией о доходах клиента.
Важно помнить, что современная система взаимодействия между финансовыми институтами и бюро кредитных историй обеспечивает оперативное обновление информации, что делает невозможным сокрытие просрочек или финансовых нарушений, а кредитная история становится объективным отражением финансовой дисциплины заемщика.
Как исправить кредитную историю: главное
- Кредитная история (КИ) — это детальная запись о всех ваших кредитах и займах за последние семь лет, включая платежную дисциплину.
- Хранятся эти данные в бюро кредитных историй (БКИ), у одного человека история может быть в нескольких бюро одновременно.
- Получить свою бесплатную выписку из кредитной истории можно два раза в год напрямую из БКИ или через партнеров.
- На основе КИ рассчитывается кредитный рейтинг (скоринговый балл), который влияет на одобрение кредита и его ставку.
- Сильнее всего кредитную историю портят просрочки платежей и высокая кредитная нагрузка.
- Исправить КИ можно: погасив просрочки и взяв новые небольшие займы для демонстрации дисциплины.
- Обнаруженные ошибки в кредитной истории можно оспорить, подав заявление в БКИ.
- Кредиты, оформленные мошенниками, необходимо оспаривать через заявление в полицию и банк.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram
