Опять пирамиды

По всей России работают сотни нелегальных МФО, некоторые из них предлагают ставки по «инвестициям», как они их называют, до 30% (Фото: PhotoXPress)

Россияне все активнее размещают средства в микрофинансовых организациях (МФО), следует из данных участников рынка. По оценке Банка России, проценты по инвестициям привлекли в МФО уже около 1% взрослого населения страны. Вместе с этим плодятся и теневые компании, которые рассчитывают на низкую финансовую грамотность вкладчиков, признают в ЦБ.

По всей России сейчас могут работать сотни нелегальных и полулегальных МФО, говорит генеральный директор компании «МигКредит» Олег Гришин. Риск роста их количества он оценивает как «высокий». «Мне лично встречались рекламные плакаты, на которых небольшие МФО предлагают ставки по «инвестициям» (как они их называют) до 30% и более за несколько месяцев. Понятно, что ни о каких гарантиях здесь речи не идет и рассчитаны эти объявления, судя по их форме, на население с низкой финансовой грамотностью», — рассказывает Гришин. Такие компании привлекают суммы в размере нескольких тысяч рублей, а работают по принципу финансовых пирамид, считает он.

Инвестиции в микрофинансовые организации похожи по сути на банковские вклады, но оформляются по договору инвестирования и несут более высокие риски.

По словам гендиректора MoneyMan Бориса Батина, теневые МФО предлагают делать гражданам​ взносы даже от 1 тыс. руб. под сверхвысокие проценты. «Также они заманивают клиентов гарантиями о том, что все инвестиции застрахованы», — добавляет Батин. Нелегально привлекает деньги у населения примерно каждая седьмая компания, считает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Лига Трупа.

Об угрозе псевдо-МФО предупреждал и Банк России. Регулятор отмечал, что практически во всех регионах активизировались юрлица, не являющиеся МФО (не состоят в реестре ЦБ) и привлекающие деньги от граждан под достаточно высокий процент. «Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими микрофинансовыми организациями, и имитируют деятельность МФО», — говорится на сайте ЦБ. Как рассказал РБК представитель ЦБ, за девять​ месяцев 2016 года регулятору поступило больше 500 жалоб и обращений по привлечению денег организациями, не включенными в реестр МФО Банка России.

По оценке Банка России, относительно безопасным можно считать доход от размещения инвестиций в МФО около 20% годовых. «Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью», — считают в Банке России. Сейчас в отдельных случаях ставки в МФО могут достигать и 30–32% годовых, говорит Трупа. При этом проценты по доходу облагаются НДФЛ, после чего реальная ставка приближается к 20%. Вклады в МФО в отличие от банковских государством не страхуются.

«Если говорить про рынок в целом, то основным драйвером роста послужило прежде всего само снижение ставок по банковским депозитам. Это повлияло на активизацию крупнейших игроков рынка МФО», — отмечает Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги». По сравнению с максимальной процентной ставкой по рублевым вкладам в банках из топ-10​ по объему депозитов ставки в МФО могут быть выше в четыре раза. По данным ЦБ, в первой декаде ноября 2016 года она составляла только 8,735%, упав по сравнению с началом 2015 года почти в два раза.

С тех пор население увеличивало объем размещенных в МФО средств, следует из обзора Банка России по микрофинансовым организациям за апрель—июнь. Так, только во втором квартале 2016 года МФО привлекли от физлиц 3,6 млрд руб., что в семь раз больше, чем во втором квартале 2015 года, говорится в обзоре. По оценке Батина, за десять месяцев 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем размещенных физлицами в микрофинансовых компаниях средств, а также количество новых инвесторов увеличились более чем в два раза.

Число желающих вложиться в МФО будет расти и дальше, считает Трупа. «Это уже видно по результатам первых двух кварталов 2016 года. В дальнейшем это может быть и кратный рост: кризисные явления в экономике уже не так заметны, граждане, с одной стороны, предпочитают сохранять средства, а с другой — готовы инвестировать в нетрадиционные инструменты», — полагает она.

В прошлом году в России свои деньги в МФО вложили 0,8% взрослого населения страны, говорилось в первом обзоре Банка России по состоянию финансовой доступности. Таким образом, количество инвесторов приблизилось к 1 млн человек. По оценке ЦБ, активно размещали деньги в МФО жители Москвы и Санкт-Петербурга, а также жители городов с населением до 50 тыс. человек и поселков городского типа. Активно несли свои средства в МФО, по данным ЦБ, и малообеспеченные слои населения (из семей, где доход составляет меньше 3 тыс. руб. на человека в месяц). В МФО размещали средства в форме договора займа также лица старше 66 лет и пенсионеры (в том числе по инвалидности).

По мнению ЦБ, пожилых россиян привлекла возможность получить высокий процентный доход, что говорит о неумении сопоставить риски и возможную выгоду, а также о низкой финансовой грамотности. Замдиректора СРО «МиР» Андрей Паранич допускает, что это могут быть и так называемые серийные вкладчики, накопившие ранее капитал, но не имеющие сейчас постоянных источников дохода.

По ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не могут привлекать от физлиц меньше 1,5 млн руб., если они не учредители и не акционеры компаний. «Людей, которые делают такие значительные вложения, сложно назвать непрофессиональными инвесторами», — считает Батин. По данным Лиги Трупа, в основном в МФО вкладываются мужчины с высшим образованием и среднего возраста, чей доход составляет от 150 тыс. руб.

По прогнозу Батина, по итогам 2017 года объем размещенных в МФО россиянами инвестиций увеличится минимум в два раза. С 29 марта 2017 года микрофинансовый рынок окончательно разделится по уровню капитала на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. Первые смогут и дальше привлекать средства от физлиц, не являющихся их участниками и акционерами, деньги начиная с суммы в 1,5 млн руб. Вторые такое право потеряют.

«Мы предполагаем, что микрофинансовыми компаниями смогут стать от 40 до 90 МФО, возможно, немногим более сотни», — заявил РБК представитель Банка России. Сейчас на рынке есть две организации, получившие статус МФК, добавил он.

По данным на 23 ноября 2016 года в реестр ЦБ входили 2914 МФО. До конца декабря Банк России выведет из него около 400 компаний, сказал представитель регулятора. По оценке всех опрошенных РБК участников рынка, ограничение круга микрофинансовых компаний в следующем году только увеличит приток инвесторов.