Эксперты перечислили различия и «подводные камни» кредита и кредитки
. Меньше процент или «дотянуть» до зарплаты
Процентная ставка по кредиту обычно ниже ставки по кредитной карте, иногда значительно, на 5–10%/ Jб этом рассказали специалисты центра финансовой экспертизы Роскачества. Они объяснили, что между кредитом и кредитной картой есть много отличий, несмотря на созвучное название.
«Проценты по кредиту на любые цели начисляются с первого дня действия кредитного договора и сразу на всю сумму долга, даже если вы начали тратить кредитные деньги спустя несколько недель, а не сразу после оформления. Например, 1 декабря вы оформили кредит на 200 тыс. руб. под 20% сроком на один год. Проценты будут начислены с 1 декабря, и через месяц нужно будет внести первый платеж», — пояснили эксперты.
Для оформления кредита банк запрашивает документы, подтверждающие доход за последние 12 месяцев. Это могут быть справка 2-НДФЛ, выписка из Пенсионного фонда.
Процентную ставку по кредиту определяет банк, и она традиционно ниже ставки по кредитке, разница может доходить до 5–10%. При этом сам кредит выдается наличными в офисе банка или переводится на счет гражданина. Схема начисления процентов по кредиту выглядит так:
- Ежемесячный платеж будет включать проценты по кредиту и часть суммы самого кредита;
- Чем ближе кредит к полному погашению, тем меньше в ежемесячной выплате процентов. То есть примерно первую половину срока вы в основном погашаете проценты, а вторую — уже тело кредита;
- Выгоднее погашать кредит досрочно именно в первую половину срока, чтобы уменьшить переплату;
- В некоторых случаях о досрочном погашении нужно будет заранее уведомить банк.
При досрочном погашении банк по закону не имеет права начислять штрафы или комиссии.
Рассказывая об особенностях кредитной карты, в Роскачестве подчеркнули ее главное отличие от кредита: на ней находятся деньги банка, а не гражданина.
«Их можно совсем не тратить, и проценты начисляться не будут. Но деньги будут всегда под рукой. Если же потратить часть средств, но успеть их вернуть в течение льготного периода, то не придется платить проценты», — пояснили в ведомстве.
Эксперты перечислили остальные особенности кредитки:
- Льготный период состоит из расчетного периода, когда человек совершает покупки, и следующего за ним срока, за который нужно вернуть потраченную сумму, чтобы не было начисления процентов (льготный беспроцентный период);
- Если не уложиться в этот срок, то проценты будут начислены на остаток долга;
- Ставка по кредитной карте зависит от предложений банка и индивидуальных условий, определяемых кредитной историей пользователя.
- Получение кредитной карты может даже не потребовать сбора документов, в отличии от кредита, особенно если это карта с небольшим лимитом;
- Лимит служит важным ограничителем. Даже если заемщик станет делать много спонтанных покупок, больше определенной суммы потратить все равно не получится.
«Большое преимущество карт — это различные баллы, бонусы, кешбэк при оплате, то есть то, чего нет у потребительского кредита. Большой минус — более высокий процент, но если вы укладываетесь в льготный период, то проценты вообще не будут начислены», — отметили эксперты цифрового центра.
Чтобы понять, что именно нужно потребителю, кредит или кредитка, надо определиться с целью. Потребительский кредит наличными больше подходит для крупных покупок или оплаты услуг (ремонт в квартире, плата за обучение). Ставка по ним будет ниже, а значит, и переплата за покупку будет меньше.
Кредитная карта подходит для небольших покупок, на случай непредвиденных расходов или «дотянуть» до зарплаты. Собирать документы для ее получения не придется, банк даже сам (порой очень настойчиво) предлагает этот продукт.
Использовать кредитку можно в том числе и для закупок к Новому году. Ранее в Роспотребнадзоре объяснили, как правильно покупать продукты к новогоднему столу. Продукты с коротким сроком годности следует вычеркнуть из списка предварительных покупок. За сыром, ветчиной, вареными колбасами, фруктами, овощами и зеленью следует отправляться в последние дни перед застольем.
