Как эффективно планировать с программой долгосрочных сбережений
С января 2024 года в России действует программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Программу инициировали правительство и Министерство финансов РФ при участии негосударственных пенсионных фондов — они выступили оператором по ее распространению.
Договор долгосрочных сбережений можно заключить с любым из фондов, участвующих в программе долгосрочных сбережений, например с Негосударственным пенсионным фондом Сбербанка.
Основная цель программы долгосрочных сбережений — помочь гражданам накопить на крупные покупки и мечты, сохранить комфортный уровень жизни в будущем, а также защитить себя на случай особых жизненных ситуаций. У нового продукта есть несколько отличий от других подобных финансовых инструментов по сохранению и приумножению средств. Главное из них — софинансирование государства.
На каждый рубль, который клиент внесет в рамках программы на свой личный счет (не менее 2 тыс. руб. в год), государство добавит сумму до рубля, но не более 36 тыс. руб. в год. Господдержка длится в течение трех лет, она может быть продлена по решению правительства.
Средства государства добавляются в зависимости от дохода участника программы. Если человек получает зарплату до 80 тыс. руб., то финансирование будет один к одному. Если доходы составляют от 80 тыс. до 150 тыс. руб. — один к двум, то есть государство добавит от себя один рубль на каждые два рубля, или 50 копеек на один рубль. Те, кто имеет официальный доход более 150 тыс. руб., получат прибавку один рубль на четыре рубля, то есть 25 копеек на один рубль.
Пенсионные накопления можно перевести в ПДС
В 2002–2013 годах пенсионная система в России была смешанной. Часть пенсионных отчислений работодателей шла на страховую пенсию, а часть — на личные пенсионные сбережения для формирования накопительной пенсии. Сейчас эти счета больше не пополняются, но прирастают за счет инвестиционного дохода.
Уже накопленные суммы хранятся на индивидуальном счете граждан. На данный момент воспользоваться этими средствами можно только по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а также выполнив все требования закона о накопительной пенсии.
Участник программы долгосрочных сбережений имеет возможность вывести из системы обязательного пенсионного страхования пенсионные накопления и перевести на свой личный счет в ПДС. Перевод этих денег в программу долгосрочных сбережений никак не отразится на выплате будущей страховой пенсии от государства.
Страховая пенсия по старости формируется из отчислений работодателей от официальной заработной платы. Размер страховой пенсии устанавливается исходя из размера фиксированной выплаты и стоимости заработанных пенсионных баллов. Чтобы получать страховую пенсию, нужно достичь установленного возраста (сейчас это 63 года для мужчин и 58 лет для женщин), отработать определенное количество лет на официальной работе и набрать нужное количество баллов.
Налоговый вычет и страхование
Еще одно важное преимущество программы долгосрочных сбережений в том, что через 15 лет (таков минимальный срок участия в программе) можно полностью снять со своего счета накопленные по ней сбережения.
Кроме того, ПДС предусматривает помощь в чрезвычайных ситуациях: например, при потере кормильца или необходимости дорогостоящего лечения можно снять со счета и использовать сбережения. Если вы перевели в программу пенсионные накопления, их тоже можно задействовать в чрезвычайной ситуации. В системе обязательного пенсионного страхования таких возможностей нет.
Помимо этого, выплату ПДС можно получить при наступлении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Участники программы долгосрочных сбережений получают право на налоговый вычет — 13% от уплаченного подоходного налога за год на сумму до 400 тыс. руб. Любой участник сможет получать возврат налога до 52 тыс. руб. ежегодно.
Все сбережения по договорам долгосрочного сбережения на сумму до 2,8 млн руб. защищены и застрахованы Агентством по страхованию вкладов, а переведенные пенсионные накопления и сумма софинансирования защищены отдельно. При этом вклады физических лиц на депозитах сейчас могут быть застрахованы на сумму лишь до 1,4 млн руб. То есть по программе ПДС защита от государства значительно больше.
Кроме того, начисляется дополнительный инвестиционный доход. Негосударственный пенсионный фонд организует инвестирование средств участников, чтобы уберечь их от инфляции и приумножить. Размещать их можно в инструменты с низким риском под регуляторным контролем Банка России.
Средства по договору можно передать правопреемникам. Но, если участник программы уже начал получать деньги от фонда, важен выбранный срок выплат. Если это определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных выплат сбережения правопреемникам не выплачиваются.
Кому выгодно участие в программе
В программе долгосрочных сбережений может участвовать любой гражданин России старше 18 лет. Но очевидно, что она наиболее выгодна при доходе до 80 тыс. руб., в таком случае софинансирование со стороны государства будет проходить по схеме один к одному. Согласно статистике, это большая часть населения страны.
Программа позволяет накопить капитал на любые цели, откладывая деньги по чуть-чуть на протяжении 15 лет. Государство добавляет средства от себя, плюс гражданин может получить налоговый вычет, а также инвестиционный доход. Итоговую сумму можно рассчитать при помощи специального калькулятора.
К примеру, если участник с доходом до 80 тыс. руб. вкладывает в программу долгосрочных сбережений по 3 тыс. руб. в месяц, то за 15 лет может накопить почти 3 млн руб. С этими денежными средствами можно, например, начать свой бизнес, вложить их в образование детей, улучшить жилищные условия или отправиться в путешествие.
Можно не снимать все деньги сразу, а продолжать копить. Тогда при выходе на пенсию у участника программы долгосрочных сбережений будет солидная прибавка к страховой пенсии.
Узнать больше и вступить в программу можно на сайте, в приложении «Сбербанк Онлайн», в любом отделении «Сбера» или при помощи выездного менеджера.
Реклама. ПАО «Сбербанк», erid:F7NfYUJCUneLr2bHQcav
