Перейти к основному контенту
Финансы ,  
0 

ЦБ определился с форматом ввода цифрового рубля как новой формы денег

Чтобы платить им без интернета, клиентам банков придется завести два кошелька
Цифровой рубль будет выпускаться и храниться на электронных кошельках в ЦБ, а клиенты получат к нему доступ через свои банки. Для офлайн-расчетов будет создан второй кошелек на смартфоне. Тестирование проекта намечено на 2022 год
Фото: Евгений Биятов / РИА Новости
Фото: Евгений Биятов / РИА Новости

Банк России определился с моделью внедрения цифрового рубля — ее поддержали 84% респондентов, участвовавших в обсуждении проекта. Концепцию на пресс-конференции представили первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова и зампред Алексей Заботкин. В обсуждении участвовали ассоциации, объединяющие игроков и экспертов банковского и платежного рынка, а также платежные системы, институты развития, Торгово-промышленная палата, Союз потребителей и другие.

  • Цифровой рубль будет эмитироваться ЦБ и храниться на электронных кошельках в Банке России. Физические и юридические лица смогут пользоваться новой формой денег через свои банки, которые выступят посредниками: они будут привлекать клиентов и взаимодействовать с ними, открывать и пополнять кошельки клиентов, исполнять поручения на переводы, а также проводить процедуры противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.
  • Клиенты получат доступ к цифровому кошельку из любого мобильного приложения банка, где они обслуживаются. Для расчетов цифровым рублем в офлайне будет создан второй цифровой кошелек — непосредственно на мобильном устройстве клиента. Для его пополнения необходимо перевести цифровые деньги с кошелька в приложении и затем расплатиться. Получатель средств также сможет переводить их со своего офлайн-кошелька на онлайн-кошелек. Более подробный механизм оплаты ЦБ пока не представил. По словам Скоробогатовой, готовой технологии для офлайн-расчетов в мире еще не существует, поэтому ЦБ будет самостоятельно разрабатывать решение.
  • Эмиссия крипторубля будет похожа на эмиссию наличных денег, сказал Заботкин: «Если вы хотите получить наличные деньги, вы их снимаете в банкомате. Но перед этим коммерческий банк покупает эти наличные рубли у Центрального банка в обмен на такое же количество рублей, которое находится у них на корреспондентском счете. С цифровым рублем будет происходить то же самое». Как объяснил Заботкин, ЦБ будет поставлять цифровой рубль на цифровой кошелек коммерческого банка в обмен на списание денег с корсчета. Дальше, если клиент захочет обменять безналичные средства на цифровой рубль, банк переведет цифровые деньги со своего цифрового кошелька на кошелек клиента.
  • Цифровой рубль не рассматривается как средство для сбережений, это исключительно платежный инструмент, подчеркнул Заботкин. «Цифровой рубль задумывается как платежное средство с абсолютной мгновенной ликвидностью. Это средство, которое вы в полном объеме, в любой момент времени — 24 часа семь дней в неделю — можете перевести на свое усмотрение кому угодно», — сказал он.
  • Переводы в цифровых рублях между физлицами должны быть бесплатными, а комиссия для магазинов за оплату товаров не должна превышать комиссию Системы быстрых платежей (0,4–0,7% от стоимости товаров или услуг в зависимости от их категории), уточнила Скоробогатова. Окончательные тарифы будут определены на следующем этапе.
  • ЦБ не планирует устанавливать лимиты на остатки цифровых кошельков. Но, как пояснил Заботкин, ограничения могут быть на начальном этапе, чтобы внедрение цифровой валюты происходило постепенно.
  • Платформа цифрового рубля, на которой будет проходить его эмиссия и открытие кошельков, будет иметь гибридную модель и состоять из компонентов централизованной системы и распределенных реестров.

Сбербанк и ЦБ разошлись в перспективах использования цифрового рубля
Финансы
Фото:Андрей Любимов / РБК

Создание прототипа платформы цифрового рубля намечено на декабрь 2021 года, в январе 2022 года начнется разработка изменений в законодательство, необходимых для запуска проекта. Тестирование самого проекта планируется на 2022 год. По результатам пилотирования будет сформирована «дорожная карта» внедрения платформы цифрового рубля.

Какие варианты цифрового рубля обсуждались

Доклад о необходимости запуска в России цифрового рубля, который должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными, Банк России выпустил осенью прошлого года. Цифровой рубль будет иметь форму цифрового кода и его можно будет программировать так, чтобы использовать только для оплаты конкретных услуг или продуктов. Безналичные деньги отличаются тем, что не имеют такой функции, и тем, что хранятся в коммерческих банках.

ЦБ увидел в цифровых валютах потенциального конкурента SWIFT
Финансы
Фото: Сафрон Голиков / ТАСС

Программа развития РБК Pro Освойте 52 навыка за год
Программа развития — удобный инструмент непрерывного обучения новым навыкам для успешной карьеры

ЦБ представил на обсуждение три модели реализации цифрового рубля: одна из них в принципе не предполагала участия банков, в двух других они являлись посредниками. Эти варианты не устроили Сбербанк — он разработал собственную концепцию по выпуску цифрового рубля и предложил токенизировать все безналичные деньги в России. Это позволило бы присвоить каждому рублю уникальный номер для слежения за его перемещением, а также при необходимости ограничить возможности его использования. По мнению Сбербанка, это дало бы ЦБ больше возможностей для контроля за операциями. В Банке России не поддержали эту модель для выпуска цифрового рубля, но заявили о готовности изучать предложение Сбербанка для токенизации всех безналичных денег.

Сбербанк также обращал внимание, что внедрение цифрового рубля может привести к перетоку 2–4 трлн безналичных рублей из банков в цифровой рубль. И, как следствие, к дефициту ликвидности и росту ставок: переток примерно 10% наличных и безналичных денежных средств в цифровой рубль, по мнению Сбербанка, вызовет рост кредитных ставок на 0,5 п.п. В ЦБ считают, что кредиты не должны стать дороже. Наоборот, цифровой рубль будет способствовать росту ставок по банковским счетам, прогнозируют в Банке России: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)».

Будет ли спрос на новую форму рубля

В предложенном формате цифровой рубль будет сильно напоминать стандартные платежи картами и смартфонами, говорит директор центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково» — РЭШ Олег Шибанов. Цифровой рубль пока не выглядит более удобным, чем безналичные платежи картами, добавляет старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Денис Гаврилин: «Оплата, требующая дополнительного перевода денег с одного кошелька на другой, видится несколько искусственной надстройкой с точки зрения удобства использования. Надо учитывать, что каждое дополнительное действие, которое приходится совершать для использования услуги, приводит к потере определенной части потенциальных клиентов». Спрос на это средство платежа сократится и из-за того, что за хранение цифрового рубля не будут платиться проценты на остаток, считает Шибанов.

Цифровой рубль может стать нишевым продуктом для клиентов, которые не доверяют банкам и захотят хранить деньги непосредственно в ЦБ, считает Гаврилин. Цифровым рублем как средством сбережения могут начать пользоваться те люди, которые раньше предпочитали хранить часть денег наличными, соглашается Шибанов: «Если вклад в коммерческом банке выше застрахованного уровня в 1,4 млн руб. может быть потерян, то цифровой рубль будет лежать в определенном кошельке, и его удастся отследить в любой момент».

Какие проблемы видят банки

Предложенная модель наиболее оптимальна для банков и потребителей, считает советник по вопросам внедрения новых технологий Промсвязьбанка Максим Хрусталев: клиенты продолжат пользоваться привычными банковскими приложениями, а банки сохранят за собой весь спектр взаимодействия с ними.

Но, если люди посчитают цифровой рубль более выгодным, может произойти переток из безналичных платежей в платежи с его использованием, предупреждает руководитель центра инноваций Райффайзенбанка Евгения Овчинникова. Как следствие, при снижении объема размещенных средств банкам придется больше тратить на привлечение клиентов.

Еще один проблемный вопрос для банков — расходы на сам проект. Популярность цифрового рубля будет напрямую зависеть от инфраструктуры для его использования, а на ее удобство повлияет желание игроков вкладываться в ее создание и развитие, говорит глава ГК «Элекснет» (входит в группу Московского кредитного банка) Игорь Антонов: «Последнее же возможно, если есть источники финансирования, а участники рынка видят сроки окупаемости проекта». С ним соглашается и директор по инновациям и управлению данными Росбанка Ольга Махова: «В целом мы за внедрение данной инициативы, при этом важно, чтобы она не обернулась капитальными расходами со стороны банков».

«Внедрение цифрового рубля может привести к усилению конкуренции решений крупных ИТ-компаний с платежными услугами и сервисами банков и других традиционных поставщиков платежных услуг», — сказал РБК зампред правления ВТБ Вадим Кулик. По его мнению, новая форма валюты сможет конкурировать с другими видами платежей, если станет надежной и простой в использовании.

Авторы
Теги
Магазин исследований Аналитика по теме "Банки"
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Курс евро на 2 марта
EUR ЦБ: 98,72 (+0,18)
Инвестиции, 01 мар, 17:16
Курс доллара на 2 марта
USD ЦБ: 91,33 (+0,49)
Инвестиции, 01 мар, 17:16
В Ингушетии завели дело из-за посягательства на силовиков после КТО Общество, 21:41
Западные компании вернулись к заброшенным урановым шахтам из-за роста цен Бизнес, 21:37
Швейцарцы отказались повышать пенсионный возраст и одобрили 13-ю пенсию Политика, 21:32
Independent рассказала о всплеске антисемитизма в Великобритании Политика, 21:32
В Казани завершились Игры будущего Общество, 21:10
СКА отыгрался с 0:2 и вырвал победу у «Торпедо» на 33-й минуте овертайма Спорт, 21:10
Валиева назвала момент, когда сдалась на Олимпиаде Спорт, 21:09
РБК Диалоги с Татьяной Бакальчук и Ольгой Наумовой
Не только женский бизнес: новые идеи, управление, масштабирование
Участвовать
В Николаеве прогремели взрывы Политика, 20:52
МИД Судана опроверг публикацию WSJ о запросе Ирана на строительство базы Политика, 20:42
Bild связал успехи российской армии с применением авиабомб ФАБ-500 Политика, 20:39
Фоден принес «Манчестер Сити» волевую победу над «Манчестер Юнайтед» Спорт, 20:31
На Земле Франца-Иосифа началось досрочное голосование на выборах Политика, 20:30
DM узнала о повышении уровня угрозы в Британии из-за риска терактов Политика, 20:13
Писториус допустил, что из-за утечки разговора офицеров возбудят дело Политика, 20:02