ЦБ порекомендовал банкам раскрывать клиентам их долговую нагрузку
Банкам и микрофинансовым организациям (МФО) стоит рассказывать заемщикам — физическим лицам об их уровне долговой нагрузки. Такое рекомендательное письмо выпустил Банк России.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) банки и МФО должны рассчитывать с 1 октября при выдаче потребительских кредитов. ПДН будет рассчитываться как соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. Чем выше нагрузка заемщика, тем большим будет давление на капитал банка — кредиты заемщикам с высоким ПДН станут менее выгодными.
В письме ЦБ рекомендует банкам и МФО информировать клиентов о том, что теперь при выдаче займов на сумму от 10 тыс. руб., а также при увеличении лимита по существующему кредиту будет рассчитываться их ПДН. ЦБ советует уведомлять физическое лицо о значении показателя, рассчитанного для него.
Ранее пресс-служба ЦБ сообщала РБК, что регулятор собирается выпустить рекомендации по раскрытию ПДН. Это даст клиентам больше информации для того, чтобы «оценить свои возможности и принять ответственное решение», говорили в регуляторе. «В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан», — говорил представитель ЦБ.
По методологии ЦБ среднемесячный доход клиента при расчете ПДН будет определяться по официальным документам. Кредитным организациям следует запрашивать у заемщиков необходимые для расчета ПДН документы и информировать о том, что клиент вправе самостоятельно определять перечень документов, которые будут использоваться для расчета его среднемесячного дохода.
Банкам и МФО также следует предупреждать потенциальных заемщиков, что непредставление документов, подтверждающих его доходы, может привести к тому, что его ПДН рассчитают на основе статистики о среднем доходе в регионе.
Пока что нет точных оценок, какое количество заемщиков столкнется с трудностями при получении кредитов из-за введения новых правил. Сам ЦБ отмечает, что если показатель окажется выше 50%, «это может негативно повлиять на условия кредитования клиента». Такие меры направлены на замедление роста кредитования населения, регулятор обеспокоен двузначными темпами роста этого сегмента экономики (на 1 сентября они составили 23,8%). По итогам следующего года рост должен составить 10%, ожидает ЦБ.
По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавалось клиентам с ПДН выше 80%. Эксперты, опрошенные РБК, отмечали, что новые регуляторные меры могут затронуть не менее 10% потенциальных и действующих заемщиков. При расчете ПДН банки могут не учитывать неподтвержденные доходы, что автоматически повысит рассчитанную долговую нагрузку клиента. Чем выше ПДН, тем выше будет риск получить отказ по кредиту. Формально рекомендации ЦБ необязательны к исполнению, поэтому клиенты банков и МФО могут и не узнать, какой ПДН им присвоили и как он был рассчитан.
РБК направил запросы в крупнейшие банки.
В пресс-службе ВТБ РБК сказали, что уведомление клиентов не предусмотрено ни соответствующим указанием ЦБ, ни реализованным в банке алгоритмом работы. «В случае если такая рекомендация поступит от Банка России, ВТБ проработает вопрос о порядке уведомления клиентов», — уточнили там. Райффайзенбанк не планирует уведомлять клиентов об их ПДН. «Исходим из того, что эта информация уже известна клиенту. Клиент знает уровень своего дохода и объем ежемесячных платежей по кредитам», — отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.
