Период охлаждения по кредиту и страховке: что это и как воспользоваться

Фото: Николай Гынгазов / Global Look Press

Содержание:

• Что такое период охлаждения
• Законодательное регулирование периода охлаждения
• Период охлаждения по кредиту
• Период охлаждения в страховании
• Период охлаждения при покупке товаров
• Какой срок охлаждения действует по разным договорам
• Какие ограничения есть у периода охлаждения
• Что делать, если банк или страховая отказались вернуть деньги
• Как правильно составить заявление на отказ

Что такое период охлаждения

Период охлаждения — это срок, когда покупатель может отказаться от приобретения ненужного ему товара или услуги и получить обратно потраченные деньги, а также расторгнуть кредитный или страховой договор без санкций за отказ. Срок зависит от типа и условий договора.

Период охлаждения предусмотрен законодательствами ряда стран как одна из мер защиты прав потребителей. Это связано с тем, что покупатели часто совершают импульсивные покупки, сталкиваются с навязыванием ненужных им страховых услуг или действуют под давлением мошенников. Но этим правом можно воспользоваться не всегда, а только при соблюдении определенных условий.

Законодательное регулирование периода охлаждения

В России период охлаждения регулируется законом «О защите прав потребителей» № 23001-1, «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ и «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1. Федеральный закон от 13 февраля 2025 года № 9-ФЗ внес положение о периоде охлаждения в закон «О банках и банковской деятельности».

Российское законодательство позволяет вернуть товар надлежащего качества продавцу в течение 14 дней с момента покупки. В страховании период охлаждения с 2016 года составлял пять дней, но в январе 2018-го он был увеличен до двух недель. С января 2024-го был увеличен с 14 до 30 дней период охлаждения для договоров страхования при оформлении кредитов. С сентября 2025-го начнет действовать период охлаждения при выдаче кредитов — в частности, при суммах более чем ₽200 тыс. кредит будут выдавать не ранее чем через 48 часов.

Период охлаждения по кредиту

По закону заемщик в течение 14 дней может вернуть банку кредит или заем. Если кредит был целевым (то есть оформлялся под конкретную цель), то этот срок составит 30 дней. Следует помнить, что период охлаждения распространяется на потребительские кредиты и не касается оформления ипотеки или средств на бизнес.

С сентября 2025 года будет действовать период охлаждения при выдаче кредита — это промежуток времени, в течение которого не будут осуществляться финансовые операции. За это время заемщик может обдумать свои действия и отказаться от обязательств. В случае если он стал жертвой мошенников, у него будет время узнать об оформленном на его имя кредите через личные кабинеты или портал госуслуг и обратиться в банк.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Для этого следует выполнить следующие шаги:

• сообщить в банк о своем желании;
• написать заявление (понадобятся паспорт и договор);
• оплатить проценты;
• оформить справку об отсутствии задолженности.

Кредитор рассчитывает набежавшие проценты в течение пяти календарных дней. Если возвращаемая сумма меньше, то кредитор информирует о задолженности за три рабочих дня. Следует помнить, что период охлаждения распространяется на потребительские кредиты и не касается оформления ипотеки или средств на бизнес.

Период охлаждения в страховании

Период охлаждения в этой области предусмотрен лишь для физлиц и только в добровольных видах страхования, в частности при страховании жизни, транспорта, недвижимости, здоровья, а также от несчастных случаев, гражданской ответственности за вред третьим лицам и финансовых рисков.

Не попадают под период охлаждения медицинское страхование иностранных граждан и россиян, выезжающих за границу. Также в списке исключений — страхование профессиональной ответственности и гражданской ответственности автовладельцев в международных системах страхования («Зеленая карта»).

В ОСАГО расторгнуть соглашение можно в любой момент, но вернуть получится лишь часть страховки пропорционально дням ее действия, то есть период охлаждения как таковой здесь не предусмотрен.

Также не получится вернуть средства при страховании имущества по ипотеке и предмета залога при залоговом кредите.

Наконец, не получится воспользоваться периодом охлаждения, если уже был страховой случай и страховая компания его урегулировала.

Перед покупкой полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни должны дать памятку с информацией об условиях и периоде возврата денег.

Как отказаться от договора страхования в период охлаждения

Для этого надо написать в страховую компанию, понадобятся паспорт и договор. Процедура зависит от конкретной страховой программы. Компания ответит на обращение в период до десяти рабочих дней. При этом важно иметь в виду, что отказ от страховки может повлечь изменение процентной ставки по кредиту.

Период охлаждения при покупке товаров

Покупатель может вернуть не подходящий ему товар, если продукция сохраняет то же состояние, в котором находилась в момент приобретения, и не потеряла бирку, этикетку, упаковку.

Но есть исчерпывающий перечень товаров, которые нельзя вернуть даже в этом случае. В него входят:

• предметы гигиены;
• косметика;
• трикотажные изделия;
• емкости для пищи;
• бытовая химия;
• мебель;
• драгоценности;
• автомобили;
• гражданское оружие;
• книги;
• животные, растения
• и др.

Для возврата необходимо написать заявление, приложив к нему чек, при себе нужно будет иметь паспорт. Наличными деньги возвращают сразу, безналичными — в течение трех дней (плюс потребуется время на перевод самим банком).

Покупку в интернет-магазине можно вернуть в любой момент до ее получения, после — за семь дней. Но если продавец не предоставил сведения о порядке и периоде возврата в письменном виде, то период охлаждения увеличивается до 90 дней.

Какой срок охлаждения действует по разным договорам

От кредита можно отказаться за 14 календарных дней. Если кредит взят на определенные цели, то срок составит 30 календарных дней. При отказе придется заплатить набежавшие за это время проценты.

С 1 сентября 2025 года период охлаждения станет действовать и при выдаче средств самому клиенту — при сумме выше ₽50 тыс. Так, взять до ₽200 тыс. можно будет спустя четыре часа после оформления договора, свыше ₽200 тыс. — через 48 часов. Норма не коснется займов на ипотеку и образование, а также автокредитов.

От страхового полиса можно отказаться за 14 календарных дней. Если страховка сопутствует оформлению кредита, то срок составляет 30 календарных дней. При накопительном и инвестиционном страховании жизни, в полисы по которым вложено менее ₽1,5 млн, тоже предусмотрен 30-дневный период охлаждения.

Наконец, потребитель может отказаться от не подошедшего ему по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации товара за 14 дней, не считая дня покупки.

Какие ограничения есть у периода охлаждения

Период охлаждения действует при заключении далеко не всех договоров. Обычно он составляет 14–30 дней. Возможность воспользоваться этим периодом зависит от конкретной ситуации. Так, товар можно вернуть, только если он не подошел (а не испорчен самим покупателем), в страховании период охлаждения распространяется исключительно на добровольное страхование физлиц. Для возврата потребуются документы, удостоверяющие личность и подтверждающие финансовые транзакции, а также сам договор.

Что делать, если банк или страховая отказались вернуть деньги

Если банк, страховая компания или продавец нарушают эти нормы, то можно пожаловаться непосредственно руководству организации, а затем — в Банк России или Роспотребнадзор (онлайн или по почте). Также есть возможность подать иск в суд.

• У ЦБ есть интернет-приемная. Заявление зарегистрируют в течение трех дней, еще в течение 30 дадут ответ.
• В Роспотребнадзор также можно обратиться онлайн. Надзорный орган при подаче жалобы просит указать, в отношении кого подается жалоба, свои ФИО, почтовый адрес и изложить суть заявления, поставить личную подпись и дату. Срок рассмотрения обращения составит до 30 дней.
• В суд можно подать иск, приложив все документы, связанные с делом. Если сумма ущерба иска составляет до ₽100 тыс., то обратиться надо к мировому судье, если выше — к районному. При имущественном страховании срок исковой давности составляет два года, жизни и здоровья — три.

Как правильно составить заявление на отказ

Заявления на расторжение договора пишутся в свободной форме, как правило, страховые и финансовые организации уже имеют готовые образцы таких документов. Например, посмотреть образец заявления об отказе от страховки у «Сбера» можно по этой ссылке.