Средние ставки по вкладам сегодня
«РБК Инвестиции» подсчитали среднюю максимальную ставку по вкладам в топ-10 крупнейших банков. На 30 декабря в зависимости от срока она составляет:
| Срок | Средняя максимальная ставка в топ-10 банков, % |
|---|---|
| три месяца | 15,37 |
| шесть месяцев | 14,62 |
| один год | 13,29 |
При расчете средней ставки учитывались вклады на сумму от ₽100 тыс. без дополнительных условий, кроме новых денег/новых клиентов. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Что будет со ставками по вкладам в 2026 году
На последнем в 2025 году заседании по ключевой ставке совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку до 16%, тем самым продолжив смягчение денежно-кредитной политики.
Эксперты, опрошенные «РБК Инвестициями», предсказали снижение ставок по вкладам в диапазон 11–13% годовых при условии дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики и отсутствия геополитических потрясений.
«Максимальная ставка по вкладам по топ-10 кредитных организаций в течение следующего года может опуститься до 11,5–12% при условии снижения ключевой ставки до 12%. Двузначный уровень ставок при сохранении инфляции на уровне 4–5% обеспечит сохранение высокого спроса на классические банковские продукты», — считает руководитель центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Максим Петроневич.
В 2026 году ставки по вкладам, по всей видимости, продолжат плавно снижаться, соглашается директор департамента розничного бизнеса Цифра банка Юрий Эйдинов. По его словам, в рамках этого тренда доходность лучших предложений по коротким депозитам сроком два-четыре месяца будет находиться на уровне ключевой ставки. Соответственно, в течение года это будет означать диапазон примерно от 16% в начале года до 11–12% к его концу.
«В 2026 году ждем продолжения снижения депозитных ставок вслед за ключевой, возможно, до уровней около 10% уже во втором полугодии», — прогнозирует главный экономист «Т-Инвестиций» Софья Донец.
О прогнозах других экспертов и о том, продолжится ли время вкладчика в 2026 году, можно узнать в материале «РБК Инвестиций».
Ситуация на рынке: ставки снижаются после заседания ЦБ
После заседания Банка России по ключевой ставке, которое прошло 19 декабря, ставки по вкладам существенно снизились, подсчитали «РБК Инвестиции». Сильнее всего снижение доходностей затронуло полугодовые вклады — они потеряли сразу 0,27 п.п. доходности. Средние максимальные ставки по вкладам на три месяца и один год снизились на 0,19 и 0,22 п.п. соответственно.
Таким образом, средняя максимальная доходность вкладов в топ-10 банков на три месяца держится выше отметки 15% годовых, на шесть месяцев — ниже 15%, а по вкладам на один год — чуть выше 13%.
Тенденция повышения ставок по отдельным продуктам или срокам продолжалась с начала осени, однако после заседания ЦБ в декабре ряд банков сообщил о снижении ставок. Так, Альфа-банк, ВТБ и Т-банк уже скорректировали доходности сберегательных продуктов, а Сбербанк анонсировал снижение в ближайшее время.
В крупных банках еще остается возможность получить приличную ставку, напомню, мы анализируем вклады без условий мелким шрифтом. На 30 декабря лидерами по предлагаемой доходности по трехмесячным депозитам являются ПСБ, ГПБ и банк «Дом.РФ» со ставкой 16,2% годовых. По полугодовым депозитам максимальную ставку 15,4% предлагает банк «Дом.РФ». По вкладам сроком на один год лидирует ПСБ со ставкой 14,2%.
Согласно мониторингу «РБК Инвестиций», из числа топ-10 банков на текущей неделе, с 29 декабря, изменили ставки или условия по сберегательным продуктам:
- банк «Дом.РФ» прекратил открытие вклада «Могучий» со ставкой 35% годовых;
- ПСБ снизил приветственную ставку по накопительному счету «Про запас» до 14%;
- Альфа-банк снизил ставки по вкладам до года;
- Т-банк уменьшил доходность по вкладам с пополнением и без пополнения.
В топ-20 банков, согласно данным маркетплейса «Финуслуги» на 30 декабря, средняя ставка по трехмесячным вкладам составила 15,34%, полугодовым — 14,44%, годовым — 13,27%. С момента последнего заседания ЦБ полугодовые вклады потеряли сразу 0,29 п.п., а трехмесячные и годовые 0,18 и 0,23 п.п. соответственно.
Более широкий анализ рынка также фиксирует снижение ставок. На 30 декабря, по данным ежедневного индекса FRG100, в 85 крупнейших банках средняя ставка по вкладам на сумму от ₽100 тыс. в зависимости от срока составляет:
- на один месяц — 12,82% (-0,32 п.п. за неделю);
- на три месяца — 13,97% (-0,01 п.п.);
- на шесть месяцев — 13,07% (-0,001 п.п);
- на год — 11,69% (-0,03 п.п.);
- на три года — 9,36% (-0,04 п.п.).
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж в 85 банках. При расчете отбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков, исключая различные льготные категории клиентов и нестандартные депозиты, доходность по которым зависит от выполнения определенных условий.
Во второй декаде декабря Банк России зафиксировал резкое снижение средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков. Она потеряла сразу 0,25 п.п. и составляет 15,38% годовых.
Показатель впервые показал отрицательную динамику после трех декад непрерывного роста. Со второй декады ноября по первую декаду декабря средняя максимальная ставка смогла подняться сразу на 0,31 п.п., что произошло впервые с начала 2025 года.
Максимальная ставка по вкладу прямо сейчас: 31% годовых
Несмотря на общую тенденцию снижения ставок по вкладам, российские банки сейчас предлагают депозиты с экстра-ставками на уровне 30% годовых и выше.
«РБК Инвестиции» совместно с экспертами выяснили, что такие вклады имеют особенности: чаще всего они строго ограничены по сумме и сроку, а большинство их них доступны только новым клиентам банка и, по сути, являются маркетинговой акцией.
По мнению аналитиков, такие предложения могут подойти начинающим инвесторам с небольшими суммами, а также тем, кто готов проводить мониторинг акций и перекладывать деньги из банка в банк для максимизации дохода.
Согласно данным мониторинга «РБК Инвестиций», на данный момент на рынке предлагается три депозита со ставками на уровне или выше 30% годовых:
- Ак Барс Банк. Ставка 31% доступна для новых клиентов при открытии вклада «Жаркий процент» только в офисах банка, кроме офисов Ак Барс Private. Срок вклада — два месяца, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽50 тыс.;
- банк «Дом.РФ». Ставка 30% доступна при открытии вклада «Надежный промо» новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 31 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽100 тыс.;
- банк «Дом.РФ». Ставка 30% доступна при открытии вклада «Надежный прайм» новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 91 или 181 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽50 тыс.
Налоги на вклады в 2025 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению.
В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
В 2025 году ключевая ставка была максимальной — 21% — на 1 числа с января по июнь 2025 года. Соответственно, доход по вкладам за этот год в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом.
Вклады с ПДС: какие банки предлагают и что нужно знать
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Суть программы заключается в накоплении и хранении средств с участием государства.
Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Таким образом, у участника программы к пенсии формируется фонд для дополнительных выплат.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет, а в течение десяти лет после вступления в программу государство софинансирует до ₽36 тыс. в год. Также участник может получать налоговый вычет в размере до ₽52 тыс. в год.
Для привлечения клиентов в программу многие банки запустили комбинированный продукт — вклад с ПДС, который они открывают со своим НПФ или с партнерским фондом.
Вклады с ПДС (программой долгосрочных сбережений) — это комбинированные вклады, при открытии которых половину денег кладут в программу долгосрочных сбережений, а половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС.
Обратите внимание, что средства с вклада можно будет забрать в конце срока, тогда как вложенные в ПДС средства необходимо будет оставить в НПФ согласно условиям программы (то есть, не менее, чем на 15 лет).
За то, что клиент пополняет сразу два счета, ему дают повышенные проценты по вкладу, которые зачастую превышают ставки по стандартным вкладам.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- Альфа-Банк: «Альфа-Вклад» с ПДС со ставкой до 36% годовых;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 26%;
- Банк «Дом.РФ»: «Долголетие» — до 21,5%;
- Сбербанк: «Забота о будущем» — до 20%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 19%;
- ПСБ: «Ставка на будущее» — до 17%;
- МКБ: «МКБ. Вклад + ПДС» — до 16,5%.
Самая большая опасность комбинированных вкладов — низкая осведомленность. Невнимательный вкладчик может открыть вклад под 28% годовых и с удивлением узнать, что половину денег он получит через 15 лет, да еще и под другой процент. Необходимо обращать внимание на полные условия по предлагаемому вкладу.
«Гибридные вклады с ПДС — это не ловушка, но и не классический депозит. Повышенная ставка оправдана только при полном соблюдении условий и осознанном решении. Тем, кто ищет гибкость, такие продукты лучше обходить стороной», — рассказала инвестиционный советник, президент Ассоциации финансовых советников Юлия Кузнецова.
Также она напомнила, защите АСВ подлежит только сама сумма вклада и часть ПДС в рамках ₽2,8 млн. По словам эксперта, подобный вид вкладов подойдет тем, кто уже задумывался о пенсионных накоплениях, но хочет зафиксировать часть средств под повышенный доход.
Ранее Банк России уже обращал внимание на то, что за 2024 год в него поступили жалобы на комбинированные с ПДС вклады, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- вклады физлиц и ИП, оформленные на срок от трех лет с использованием безотзывных сберегательных сертификатов — ₽2,8 млн. Эта страховка будет дополнительной к страховке по вкладам на ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
