Ключевая ставка: 21%
Важная цифра: доходность вкладов на 6 месяцев превысила 22% годовых в топ-20 банков
Важная дата: 20 декабря ЦБ примет решение по ставке
Прогноз: ставка вырастет, но нет ясности как высоко
Ситуация на рынке: доля наличных «под подушкой» у россиян упала до исторического минимума. Альтернативой хранению денег дома стали вклады, ставки по которым на беспрецедентно высоком уровне, подсчитали в ВТБ. В Сбере оценили, что сокращение «матрасно-подушечных» денег россиян за последние полгода составило порядка 20%.
Максимальная ставка по вкладу прямо сейчас — 30%*
- ВТБ. Комбинированный вклад «Двойная выгода». Его могут открыть только те клиенты, которые оформили в банке программу долгосрочных сбережений (ПДС). Доходность 30% достигается при сроке вклада 3 месяца. При сроке 6 месяцев или один год ставка составит 24% годовых.
- Промсвязьбанк. Ставка 30% доступна по линейке депозитов «Народный вклад плюс», правда, на небольшие суммы. Вклад могут открыть новые клиенты на сумму до 50 тыс. рублей, а зарплатные клиенты или пенсионеры — до 100 тыс. рублей.
Средние ставки по вкладам от 100 тыс. рублей по состоянию на 12 декабря**
- На три месяца — 20,4%;
- На шесть месяцев — 21,68%;
- На год — 20,7%.
Налоги на вклады
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению. В ФНС сообщили, что если проценты ниже 210 тыс. рублей, платить налог не нужно. Эта сумма зафиксирована по текущей ключевой ставке 21%.
Могут ли в России заморозить вклады?
Эта дискуссия началась с комментария директора Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексея Зубца. В ноябре он сказал, что российские банки могут пойти на это во избежание “бешеной” инфляции. Позднее Зубец, правда, пояснил, что ограничения вывода денег с банковских вкладов — один из возможных озвученных им сценариев, а о заморозке вкладов он не говорил.
Ситуацию пришлось комментировать официальным лицам:
- Глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что “большей бессмыслицы придумать сложно”. И объяснила почему: проценты по вкладам банки платят за счет процентов по кредитам, а они в настоящее время «прибыльные». Кроме того, она заверила, что ЦБ будет снижать ключевую ставку постепенно.
- «Я считаю, либо это глупость, либо это целенаправленное провокационное заявление», — отметил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. По его мнению, слухи распространяют те, кто являются «врагами нашей страны» и хотят разрушения финансовой системы.
- Глава ВТБ Андрей Костин, общаясь с журналистами в кулуарах Веронского Евразийского экономического форума, ответил на вопрос о том, что Банк России якобы может заморозить вклады россиян коротко: «Чушь, конечно».
- Зампред комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин заявил, что рост цен в России вызван не избытком денег у людей, а «произволом монополий», поэтому заморозка вкладов бессмысленна, такой сценарий невозможен.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
Аналог вклада для биржевых инвесторов
Если вы фанат биржевой торговли, то «вклад» найдется и для вас — это биржевые фонды денежного рынка. Ставка по ним близка к ключевой и рассчитывается на основании индикатора RUSFAR. Он отражает, под какой процент в среднем можно занять деньги на бирже. В ноябре суммарная стоимость активов, вложенных в такие фонды, превысила 700 млрд рублей.
RUSFAR на 13 декабря: 21,91%
На Московской бирже инвесторам доступны для сделок паи 14 биржевых фондов денежного рынка, из них 11 с расчетами в российских рублях и три в китайских юанях. Топ-5 фондов денежного рынка по объему стоимости чистых активов (СЧА) с расчетами в рублях:
- «Ликвидность» УК «ВИМ Инвестиции»;
- «Первая — Фонд Сберегательный»;
- «Альфа-Капитал Денежный рынок»;
- «Тинькофф Денежный рынок»;
- «АТОН — Накопительный в рублях».
Повышение ключевой ставки началось в июле 2023 года, с тех пор ее значение выросло почти в три раза — с 7,5% до 21%. В 2024 году состоялось три раунда повышения ставки. Главными причинами ужесточения денежно-кредитной политики были слабый курс рубля и высокий уровень инфляции.
*Согласно данным мониторинга РБК Инвестиций
**По данным платформы «Финуслуги», которая оценивает динамику ставок в топ-50 банков по размеру депозитного портфеля.
