Средние ставки по вкладам сегодня
«РБК Инвестиции» подсчитали среднюю максимальную ставку по вкладам в топ-10 крупнейших банков. На 22 октября в зависимости от срока она составляет:
| Срок | Средняя максимальная ставка в топ-10 банков, % |
|---|---|
| три месяца | 13,46 |
| шесть месяцев | 13,36 |
| один год | 12,63 |
При расчете средней ставки учитывались вклады на сумму от ₽100 тыс. без дополнительных условий, кроме новых денег/новых клиентов. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Ситуация на рынке: ставки по вкладам продолжают расти
С момента последнего заседания ЦБ, которое прошло 11 сентября, средние максимальные ставки по вкладам в топ-10 банков выросли. Как подсчитали «РБК Инвестиции», по состоянию на 22 октября доходность трехмесячных вкладов увеличилась на 0,06 п.п., а полугодовых — на 0,13 п.п. Средняя максимальная ставка по годовым вкладам выросла на 0,33 п.п., однако во многом это связано с изменением методологии выборки (исключением Россельхозбанка из-за отсутствия соответствующего срока), что само по себе увеличило показатель примерно на 0,20 п.п.
За это время доходность своих сберегательных продуктов повысили ВТБ, Сбербанк, Т-банк, Альфа-банк, банк «Дом.РФ», ПСБ, Совкомбанк и Газпромбанк.
Тренд на повышение ставок по вкладам и накопительным счетам продолжается с июньского заседания ЦБ. Эксперты пояснили «РБК Инвестициям», что банки вынуждены поддерживать привлекательные условия по сберегательным продуктам в связи с высокой конкуренцией на рынке и необходимостью удерживать ресурсную базу.
Таким образом, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков на три и шесть месяцев находится на отметке выше 13%, а по вкладам на один год — выше 12%.
На 22 октября лидером по предлагаемой доходности по трехмесячным депозитам является банк «Дом.РФ» со ставкой 14,5% годовых. По доходности полугодовых депозитов лидирует ПСБ со ставкой 14,4%, а максимальную доходность по годовому вкладу также предлагает ПСБ — 13,9%.
Напомню, мы анализируем вклады без условий мелким шрифтом.
Согласно мониторингу «РБК Инвестиций», из числа топ-10 банков на текущей неделе, с 19 октября, изменили ставки или условия по сберегательным продуктам:
- ГПБ повысил ставки по коротким вкладам;
- РСХБ изменил условия по накопительному счету «Мой счет»;
- ПСБ повысил максимальную ставку по вкладу «Сильная ставка» до 14,5%.
Индекс по более широкому рынку фиксирует разнонаправленную динамику ставок. На 22 октября, по данным ежедневного индекса FRG100, в 81 крупнейшем банке средняя ставка по вкладам на сумму от ₽100 тыс. в зависимости от срока составляет:
- на один месяц — 12,32% (+0,04 п.п. за неделю);
- на три месяца — 13,02% (-0,03 п.п.);
- на шесть месяцев — 12,82% (-0,01 п.п.);
- на год — 11,90% (+0,07 п.п.).
Ставки указаны без учета надбавок и финансовых платформ.
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое полученных ставок по 81 банку (для каждого банка определяется максимальная эффективная ставка по вкладам). Из расчета исключены социальные и целевые вклады, вклады с привязкой к ключевой ставке, а также комбинированные продукты.
Во второй декаде октября Банк России зафиксировал неизменность средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков. Она составляет 13,06% годовых.
Показатель третью декаду подряд находится выше отметки 13% годовых, ранее он находился на этом уровне во второй декаде мая 2026 года. Рост средней ставки по вкладам продолжается с первой декады июля: с тех пор она выросла на 0,3 п.п.
Динамика средней максимальной процентной ставки по рублевым вкладам в топ-10 банков
Налоги на вклады в 2026 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению.
В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
В 2025 году ключевая ставка была максимальной — 21% — на 1 числа с января по июнь 2025 года. Соответственно, доход по вкладам за этот год в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом.
На текущий момент максимальная ключевая ставка была на 1 января и 1 февраля 2026 года — 16%. В первые числа других месяцев показатель был ниже: на 1 марта — 15,5%, на 1 апреля — 15%, на 1 мая и 1 июня — 14,5%, на 1 июля — 14,25%, на 1 августа, 1 сентября и 1 октября — 14%. Соответственно, сейчас с уверенностью можно сказать, что доход по вкладам в размере ₽160 тыс. не будет облагаться налогом. Выше не облагаемая налогом сумма может стать, если ключевая ставка в течение года будет выше 16%, но меньше эта сумма уже точно не будет.
Вклады с ПДС: какие банки предлагают и что нужно знать
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Суть программы заключается в накоплении и хранении средств с участием государства.
Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Таким образом, у участника программы к пенсии формируется фонд для дополнительных выплат.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет, а в течение десяти лет после вступления в программу государство софинансирует до ₽36 тыс. в год. Также участник может получать налоговый вычет в размере до ₽52 тыс. в год.
Для привлечения клиентов в программу многие банки запустили комбинированный продукт — вклад с ПДС, который они открывают со своим НПФ или с партнерским фондом.
Вклады с ПДС (программой долгосрочных сбережений) — это комбинированные вклады, при открытии которых половину денег кладут в программу долгосрочных сбережений, а половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС.
Обратите внимание, что средства с вклада можно будет забрать в конце срока, тогда как вложенные в ПДС средства необходимо будет оставить в НПФ согласно условиям программы (то есть, не менее, чем на 15 лет).
За то, что клиент пополняет сразу два счета, ему дают повышенные проценты по вкладу, которые зачастую превышают ставки по стандартным вкладам.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- Альфа-Банк: «Альфа-Вклад» с ПДС со ставкой до 36% годовых;
- Банк «Дом.РФ»: «Долголетие» — до 36%;
- ПСБ: «Ставка на будущее» — до 28%;
- Сбербанк: «Забота о будущем» — до 22%;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 18%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 15,5%;
- МКБ: «МКБ. Вклад + ПДС» — до 14,7%.
Самая большая опасность комбинированных вкладов — низкая осведомленность. Невнимательный вкладчик может открыть вклад под 28% годовых и с удивлением узнать, что половину денег он получит через 15 лет, да еще и под другой процент. Необходимо обращать внимание на полные условия по предлагаемому вкладу.
«Гибридные вклады с ПДС — это не ловушка, но и не классический депозит. Повышенная ставка оправдана только при полном соблюдении условий и осознанном решении. Тем, кто ищет гибкость, такие продукты лучше обходить стороной», — рассказала инвестиционный советник, президент Ассоциации финансовых советников Юлия Кузнецова.
Также она напомнила, защите АСВ подлежит только сама сумма вклада и часть ПДС в рамках ₽2,8 млн. По словам эксперта, подобный вид вкладов подойдет тем, кто уже задумывался о пенсионных накоплениях, но хочет зафиксировать часть средств под повышенный доход.
Ранее Банк России уже обращал внимание на то, что за 2024 год в него поступили жалобы на комбинированные с ПДС вклады, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- вклады физлиц и ИП, оформленные на срок от трех лет с использованием безотзывных сберегательных сертификатов — ₽2,8 млн. Эта страховка будет дополнительной к страховке по вкладам на ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
