Средние ставки по вкладам сегодня
«РБК Инвестиции» подсчитали среднюю максимальную ставку по вкладам в топ-10 крупнейших банков. На 3 декабря в зависимости от срока она составляет:
| Срок | Средняя максимальная ставка в топ-10 банков, % |
|---|---|
| три месяца | 15,59 |
| шесть месяцев | 14,88 |
| один год | 13,49 |
При расчете средней ставки учитывались вклады на сумму от ₽100 тыс. без дополнительных условий, кроме новых денег/новых клиентов. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Ситуация на рынке: трехмесячные вклады — лидеры роста
Во второй декаде ноября Банк России впервые с начала 2025 года зафиксировал повышение средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков. Она поднялась сразу на 0,18 п.п. и составляет 15,50% годовых. С первой декады января шло неуклонное снижение показателя, а всего с начала года он потерял 6,2 п.п.
За прошедший месяц и по состоянию на 3 декабря средние максимальные ставки по вкладам в топ-10 банков преимущественно выросли. Наиболее заметно поднялась доходность трехмесячных вкладов — сразу на 0,35 п.п. Доходность годовых вкладов поднялась менее значительно — на 0,02 п.п., а ставки по полугодовым вкладам практически не изменились, потеряв незначительные 0,01 п.п.
Таким образом, средняя максимальная доходность вкладов в топ-10 банков на три месяца держится выше отметки 15% годовых, на шесть месяцев — чуть ниже 15%, а по вкладам на один год — ниже 14%.
При этом тенденция повышения ставок по отдельным продуктам или срокам продолжается с начала осени.
Эксперты, опрошенные «РБК Инвестициями», основными причинами роста ставок назвали:
- пересмотр прогнозов: банки ожидают, что ЦБ дольше будет удерживать высокую ключевую ставку, и подстраивают под это свою политику;
- нехватка ликвидности: банкам нужны длинные деньги (на 6+ месяцев) для устойчивого фондирования;
- маркетинговый ход: стремление удержать клиентов и их средства до конца года, когда традиционно начинается отток вкладов.
В Банке России зафиксировали реакцию населения на повышение ставок по вкладам. Так, в октябре средства населения в банках значительно выросли — на 1,6% (+₽1,0 трлн) после слабой динамики сентября и августа (на 0,1%, +₽0,1 трлн).
При этом в регуляторе частично связывают позитивную динамику в том числе с индексацией зарплат и пенсий у отдельных категорий граждан.
В крупных банках еще остается возможность получить приличную ставку, напомню, мы анализируем вклады без условий мелким шрифтом. На 3 декабря лидерами по предлагаемой доходности по трехмесячным депозитам являются Т-банк, ПСБ и МКБ со ставкой 16,2% годовых. По полугодовым депозитам максимальную ставку 15,3% предлагают банк «Дом.РФ» и ПСБ. По вкладам сроком на один год лидирует ПСБ со ставкой 14,2%.
Согласно мониторингу «РБК Инвестиций», из числа топ-10 банков на текущей неделе, с 1 декабря, изменили ставки или условия по сберегательным продуктам:
- Сбербанк добавил еще один срок (три месяца) по вкладу «Лучший%», на котором доступна максимальная ставка 16%;
- ВТБ разнонаправленно изменил ставки по «ВТБ-Вкладу» на сроках до полугода включительно;
- банк «Дом.РФ» запустил вклад «Подарок» со ставкой 16,5% годовых;
- МКБ повысил максимальные ставки по ряду вкладов, а также скорректировал условия по прочим депозитам;
- ГПБ снизил ставки по вкладам до полугода включительно.
Более широкий анализ рынка также фиксирует наиболее значительное повышение ставок на сроке три месяца. На 3 декабря, по данным ежедневного индекса FRG100, в 85 крупнейших банках средняя ставка по вкладам на сумму от ₽100 тыс. в зависимости от срока составляет:
- на один месяц — 13,23% (+0,01 п.п. за неделю);
- на три месяца — 13,79% (+0,06 п.п.);
- на шесть месяцев — 13,06% (+0,02 п.п);
- на год — 11,72% (без изменений);
- на три года — 9,29% (без изменений).
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж в 85 банках. При расчете отбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков, исключая различные льготные категории клиентов и нестандартные депозиты, доходность по которым зависит от выполнения определенных условий.
Максимальная ставка по вкладу прямо сейчас: 31% годовых
Несмотря на общую тенденцию снижения ставок по вкладам, российские банки сейчас предлагают депозиты с экстра-ставками на уровне 30% годовых и выше.
«РБК Инвестиции» совместно с экспертами выяснили, что такие вклады имеют особенности: чаще всего они строго ограничены по сумме и сроку, а большинство их них доступны только новым клиентам банка и, по сути, являются маркетинговой акцией.
По мнению аналитиков, такие предложения могут подойти начинающим инвесторам с небольшими суммами, а также тем, кто готов проводить мониторинг акций и перекладывать деньги из банка в банк для максимизации дохода.
Согласно данным мониторинга «РБК Инвестиций», на данный момент на рынке предлагается три депозита со ставками на уровне или выше 30% годовых:
- Ак Барс Банк. Ставка 31% доступна для новых клиентов при открытии вклада «Жаркий процент» только в офисах банка, кроме офисов Ак Барс Private. Срок вклада — два месяца, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽50 тыс.;
- банк «Дом.РФ». Ставка 30% доступна при открытии вклада «Надежный промо» новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 31 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽100 тыс.;
- банк «Дом.РФ». Ставка 30% доступна при открытии вклада «Надежный прайм» новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 91 или 181 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽50 тыс.
Налоги на вклады в 2025 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению.
В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
В 2025 году ключевая ставка была максимальной — 21% — на 1 числа с января по июнь 2025 года. Соответственно, доход по вкладам за этот год в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом.
Вклады с ПДС: какие банки предлагают и что нужно знать
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Суть программы заключается в накоплении и хранении средств с участием государства.
Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Таким образом, у участника программы к пенсии формируется фонд для дополнительных выплат.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет, а в течение десяти лет после вступления в программу государство софинансирует до ₽36 тыс. в год. Также участник может получать налоговый вычет в размере до ₽52 тыс. в год.
Для привлечения клиентов в программу многие банки запустили комбинированный продукт — вклад с ПДС, который они открывают со своим НПФ или с партнерским фондом.
Вклады с ПДС (программой долгосрочных сбережений) — это комбинированные вклады, при открытии которых половину денег кладут в программу долгосрочных сбережений, а половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС.
Обратите внимание, что средства с вклада можно будет забрать в конце срока, тогда как вложенные в ПДС средства необходимо будет оставить в НПФ согласно условиям программы (то есть, не менее, чем на 15 лет).
За то, что клиент пополняет сразу два счета, ему дают повышенные проценты по вкладу, которые зачастую превышают ставки по стандартным вкладам.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- Альфа-Банк: «Альфа-Вклад» с ПДС со ставкой до 27% годовых;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 26%;
- Банк «Дом.РФ»: «Долголетие» — до 21,5%;
- Сбербанк: «Забота о будущем» — до 20%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 19%;
- ПСБ: «Ставка на будущее» — до 17%;
- МКБ: «МКБ. Вклад + ПДС» — до 16,7%.
Самая большая опасность комбинированных вкладов — низкая осведомленность. Невнимательный вкладчик может открыть вклад под 28% годовых и с удивлением узнать, что половину денег он получит через 15 лет, да еще и под другой процент. Необходимо обращать внимание на полные условия по предлагаемому вкладу.
«Гибридные вклады с ПДС — это не ловушка, но и не классический депозит. Повышенная ставка оправдана только при полном соблюдении условий и осознанном решении. Тем, кто ищет гибкость, такие продукты лучше обходить стороной», — рассказала инвестиционный советник, президент Ассоциации финансовых советников Юлия Кузнецова.
Также она напомнила, защите АСВ подлежит только сама сумма вклада и часть ПДС в рамках ₽2,8 млн. По словам эксперта, подобный вид вкладов подойдет тем, кто уже задумывался о пенсионных накоплениях, но хочет зафиксировать часть средств под повышенный доход.
Ранее Банк России уже обращал внимание на то, что за 2024 год в него поступили жалобы на комбинированные с ПДС вклады, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- вклады физлиц и ИП, оформленные на срок от трех лет с использованием безотзывных сберегательных сертификатов — ₽2,8 млн. Эта страховка будет дополнительной к страховке по вкладам на ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
