Почему Минфин отказался от введения расширенного ОСАГО
Министерство финансов в ближайшее время внесет в Госдуму законопроект об изменении системы расчета стоимости полисов ОСАГО, который предполагает постепенную отмену региональных коэффициентов и коэффициентов для мощности автомобилей, сообщил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев.
Положение же о введении расширенных вариантов ОСАГО, предусматривающих выбор трех вариантов страхового покрытия в пределах 2 млн руб. и сроков действия полисов до трех лет, (ОСАГО+) из текста документа ведомство решило убрать. Сейчас действует фиксированный лимит страховой суммы по «автогражданке» в 500 тыс. руб., а срок действия ограничен одним годом.
Почему не получается ввести ОСАГО+
Минфин решил временно отказаться от ОСАГО+ из-за критики со стороны Главного государственно-правового управления (ГПУ) при президенте России. «Если убрать эту норму [об ОСАГО+] — все остальное там более-менее гладко. Поэтому надеюсь, в ближайшее время [законопроект будет внесен в Госдуму]», — сказал замглавы Минфина (цитата по ТАСС).
По словам Моисеева, главная претензия ГПУ касается проблемы публичного договора, то есть такого, который компании по характеру своей деятельности должны осуществлять в отношении каждого, кто к ним обратится. Этому противоречит предоставление возможности выбирать срок страховки по согласованию со страховщиком. Дело в том, что сейчас договор ОСАГО является публичным, а законопроект предполагал возможность продажи полиса по обоюдному согласию страхователя и страховщика. ГПУ просило Минфин решить, отказывается ли ведомство от публичности договора при обязательном страховании или нет.
«Мы не можем принуждать страховую компанию заключать договор на более длинный срок просто по желанию страхователя. Раз не получается сделать, что эта часть ОСАГО публичная, а эта непубличная, значит, пока подождем, будем дальше отрабатывать, искать пути», — объяснил Моисеев.
Банк России поддерживает предложения Минфина отказаться пока от введения расширенных вариантов ОСАГО+, сообщили РБК в пресс-службе ЦБ. Российский союз автостраховщиков (РСА) и страховые компании также единогласно поддержали решение Минфина.
Планы реформирования ОСАГО
Минфин и ЦБ подготовили свои предложения об изменении условий выдачи ОСАГО в 2018 году. Минфин предложил постепенно отменить два коэффициента, которые определяют стоимость обязательной страховки, — мощности двигателя и региональный. Вместо них ведомство намерено ввести коэффициенты, которые учитывают стиль вождения владельца — скорость, число нарушений Правил дорожного движения и т.п. В проекте ведомства также было предложение разрешить водителям новых автомобилей по согласованию со страховой компанией выбирать срок действия страховки. Документ также предполагал появление полисов с потолком выплат 1 млн и 2 млн руб.
ЦБ предложил создать реестр аттестованных страховых агентов, а также изменить границы тарифного коридора на ОСАГО (на 20% вверх и вниз), чтобы стимулировать конкуренцию среди страховщиков. Предполагается, что таким образом цена ОСАГО будет более индивидуальной и справедливой. Изменения предельных границ размера базовых ставок тарифа по ОСАГО с 9 января уже вступили в действие.
ДОСАГО вместо ОСАГО+
Многие компании сейчас уже активно предлагают дополнительную страховку к ОСАГО в виде того же каско или добровольного страхования автогражданской ответственности (ДОСАГО), однако история с ОСАГО+ получит развитие, потому что автомобили разные и тот лимит, который существует сейчас, не устраивает всех, говорит глава Федерации автовладельцев России Сергей Канаев. Проблема увеличения лимита по ОСАГО давно назрела для крупных городов, таких как Москва и Санкт-Петербург, согласен лидер движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. «Здесь много дорогих автомобилей, и в случае ДТП с тем же самым BMW Х6 полиса ОСАГО может не хватить даже на самые незначительные повреждения», — отмечает он.
В то же время норма о разных лимитах ставит в неравное положение потерпевших и могла бы спровоцировать рост числа страховых мошенничеств, полагает заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. Многолимитность в ОСАГО неминуемо усугубила бы нерешенные проблемы по противодействию недобросовестному получению страхового возмещения, что привело бы к росту убыточности, согласен директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. «Поэтому подобный вариант изменения структуры продукта ОСАГО при его введении на рынок привел бы к росту цен на ОСАГО, что в настоящее время нельзя признать целесообразным», — отмечает страховщик.
В РСА считают, что увеличение страховых сумм возможно в будущем, но требует детального обсуждения и дополнительного времени на него, отметили в РСА.
Пока автовладельцы могут приобретать полисы ДОСАГО и таким образом увеличить страховую защиту на случай аварии, считают в ЦБ.
Больше минусов, чем плюсов
Что касается заключения договоров ОСАГО на несколько лет, то в Российском союзе автостраховщиков считают, что это новшество будет мало востребовано автолюбителями. «Скорее всего, большинство автовладельцев как покупали, так и будут покупать годичные договоры, ведь по ним будет оцениваться характер вождения автолюбителя, попадал ли он в ДТП и т.п., а эти параметры существенно сказываются на цене полиса», — пояснили в союзе.
«Стандартно договор страхования заключается на один год — это удобно автовладельцам. Оплатить страховую премию за три года мало кто готов, за это время машина вообще может быть продана», — поясняет заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. В компании нет информации, что у клиентов есть потребность в договоре ОСАГО на три года, отмечает он.
«Что касается трех лет, это слишком длинные риски как для страховой, так и для самого автовладельца, потому что у него каждый год есть возможность приобрести полис дешевле благодаря понижающим коэффициентам», — указывает Сергей Канаев.
В то же время заключение договора страхования на три года защищает потребителя от инфляционных рисков, то есть экономит деньги, указывает на плюс такой страховки Шкуматов. Но есть, по его словам, еще одна проблема: диагностическая карта выпускается сейчас на срок три года только для новых автомобилей, для большинства машин ее необходимо продлевать ежегодно. «Многие автомобилисты с полисом на три года будут забывать продлить диагностическую карту, и здесь могут быть проблемы», — говорит эксперт.
Жили 15 лет с годовым ОСАГО
Замминистра финансов не смог уточнить, в какой срок будет найдено решение проблем, которые мешают увеличить срок и сумму покрытия ОСАГО. «Это процесс юридически креативный», — пояснил Моисеев. — Жили 15 лет с годовым ОСАГО, и еще год поживем. Лучше сделать все правильно, поэтому спешки нет. Будем работать».
Можно смело сказать, что сейчас эта услуга вряд ли будет востребована в силу ее стоимости после увеличения тарифа, говорит руководитель андеррайтинга обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров. Но после исполнения «дорожной карты» ЦБ по освобождению тарифа у страховщиков появится возможность переформатировать ОСАГО в восприятии покупателей из «обременения» и «налога» в формат качественного сервиса и услуги. «Вот тогда и логично переходить на новый уровень развития продуктовой линейки ОСАГО, добавляя опции: два года, а не один, 1 млн руб. покрытия или два», — заключил Макаров.
Как новое поколение недропользователей меняет золотодобычу: кейс «Золото Дельмачик»
Отдохнуть и полечиться. Какие туристические проекты запускались
в 2023 году в России
