Кто такие кредиторы и какие требования они могут предъявлять к заемщику
В этой статье:
Кто такой кредитор
Кредитор — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право требовать от другого лица (должника) исполнения обязательства, возникшего на основе договора.
Кредитор предоставляет должнику деньги, товары, услуги. Если обязательство не исполняется, то кредитор может обратиться в суд или другие органы для защиты своих интересов.
Кредитор может быть как финансовым (например, банк, который выдал кредит), так и нефинансовым (например, поставщик, который предоставил товары или услуги с отсрочкой платежа).
Что такое реестр кредиторов
Реестр кредиторов — это список, в котором собраны все долги компании или человека. Обычно он создается в процессе банкротства.
Представим, что у предпринимателя есть магазин и он задолжал деньги поставщикам, банкам. Когда этот магазин сталкивается с финансовыми трудностями и не может платить, создается реестр кредиторов, в котором указывается, какие суммы им должны и в каком порядке будут погашаться долги.
Реестр требований кредиторов ведет арбитражный управляющий или реестродержатель. Чтобы туда попасть, необходимо подать заявление в арбитражный суд в течение 30 календарных дней с даты опубликования сообщения о введении наблюдения. Также понадобятся документы, подтверждающие требования и их размер.
Удовлетворение требований происходит в определенном порядке: сначала покрываются расходы на ведение дела о банкротстве, затем требования сотрудников по зарплате, далее удовлетворяются налоговые обязательства и обеспеченные и необеспеченные требования кредиторов.
Кто может быть кредитором
Чаще всего кредиторами становятся финансовые организации, но это необязательно. В такой роли могут быть:
- банки;
- микрофинансовые организации (МФО);
- физические лица;
- компании.
Виды кредиторов
Кредиторы могут быть разными, в зависимости от того, в какой ситуации к ним обращаются.
Частный кредитор
Частные кредиторы — это физические или юридические лица, которые предоставляют займы другим людям или компаниям без участия банков. Такой заем формально не является кредитом и оформляется через расписку, в которой подтверждается факт передачи денег и условия их возврата. В случае спора кредитор сможет обратиться с распиской в суд.
Частные кредиторы зарабатывают на процентных ставках, которые существенно выше, чем у банков. Кроме того, они могут взимать дополнительные комиссии за оформление займа или досрочное погашение. Стоит быть острожным, так как под видом частного кредитора часто орудуют мошенники. Их цель — выманить персональные данные для получения мошеннического кредита или деньги в качестве платы за оформление займа. Если предложение частного кредитора кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, стоит насторожиться.
Конкурсный кредитор
Конкурсный кредитор — это кредитор, чьи требования возникли в ходе процедуры банкротства должника. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, которое имеет право на удовлетворение своих требований за счет имущества должника.
Кредитор является конкурсным, когда он включен в реестр требований. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд. После того как арбитражный управляющий включит кредитора в реестр, он получит статус конкурсного.
Такой кредитор имеет в том числе право участвовать в собрании кредиторов, голосовать по вопросам, связанным с процедурой банкротства, обжаловать действия арбитражного управляющего, возражать по требованиям иных кредиторов.
В законе «О банкротстве» указано, кто не может получить статус конкурсного кредитора:
- уполномоченные органы;
- граждане, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью;
- граждане, перед которыми должник имеет обязательства по выплате компенсации сверх возмещения вреда, предусмотренной Градостроительным кодексом России (например, из-за нарушения требований безопасности при строительстве здания);
- авторы, получающие вознаграждение за результат интеллектуальной деятельности;
- учредители организации-должника.
Залоговый кредитор
Залоговый кредитор — это кредитор, чьи требования обеспечены залогом. Если должник не выполняет свои обязательства, залоговый кредитор имеет право удовлетворить их за счет заложенного имущества — недвижимости, автомобилей, оборудования.
Пример залогового кредитора — банк, который выдал ипотечный кредит и имеет залог в виде квартиры. Если заемщик не выплачивает кредит, банк может продать квартиру и вернуть свои деньги.
Мажоритарный кредитор
Мажоритарный кредитор — это такой кредитор, который обладает наибольшей долей в общем объеме долговых обязательств компании-должника. В случае банкротства должника мажоритарный кредитор может оказывать существенное влияние на принятие решений на собрании кредитора, например по вопросу о том, как распорядиться имуществом должника или как распределять средства между кредиторами. Кроме того, доминирующий кредитор может принимать решение о том, где будет проводиться собрание акционеров, а из-за его неявки собрание может быть признано несостоявшимся по причине отсутствия кворума.
Как пояснил руководитель практики разрешения споров и банкротства Maxima Legal Сергей Бакешин, для того чтобы полностью контролировать принятие решений собранием кредиторов, необходимо более 50% голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов. Он отметил, что основными институциональными инвесторами, предоставляющими средства для развития крупного бизнеса, являются банки, поэтому они же оказываются в большинстве случаев мажоритарными кредиторами.
Права кредитора
Гражданский кодекс России и закон «О банкротстве» регулируют отношения между должниками и кредиторами. Кроме того, условия выдачи кредита прописываются в договоре между клиентом и банком. Основываясь на российском законодательстве, Сергей Бекешин перечислил основные права кредитора:
- проверять финансовое положение должника;
- проверять сохранность предмета залога;
- обеспечивать исполнение обязательства, используя залог, поручительство;
- в случае нарушения должником своего обязательства потребовать его исполнения в судебном порядке;
- если дошло до банкротства должника, то у кредитора появляется право участвовать в деле о банкротстве, голосовать на собраниях кредиторов (в том числе по вопросам о кандидатуре арбитражного управляющего и о выборе применимой процедуры банкротства), подавать заявление о привлечении контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, при определенных условиях — заявления об оспаривании сделок должника, оспаривать действия, совершаемые арбитражным управляющим (в том числе действия по реализации конкурсной массы).
Кроме того, кредитор имеет право устанавливать плату за оказанные услуги, например в виде комиссий за переводы по кредитной карте или снятию наличных, устанавливать штрафные санкции, а также привлекать коллекторов для взыскания долга.
Обязанности кредитора
Вместе с этим у кредитора возникает ряд обязанностей перед должником.
- Принимать платежи от заемщика в срок. Кредитор обязан принять исполнение обязательства от должника, если оно соответствует условиям договора. Если должник вовремя вносит платеж или передает товар, кредитор не может ему отказать без обоснованных причин.
- Указывать реквизиты для исполнения обязательства. Кредитор обязан предоставить должнику точные реквизиты для возврата долга.
- Предоставлять информацию о состоянии долга. Кредитор обязан сообщить должнику, сколько тот должен, в какой форме и в какие сроки необходимо погасить долг. Кроме того, он обязан информировать должника о возможных последствиях за неуплату.
- Провести реструктуризацию долга в случае финансовых трудностей должника. Речь идет о потере работы, снижении зарплаты, продолжительной болезни, сокращении общего дохода семьи, декретном отпуске, призыве в армию.
- Соблюдать сроки исковой давности. Исковая давность — это срок, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд с иском о взыскании долга или защите своих прав. По кредитам и займам срок исковой давности составляет три года.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
