Заключение договоров инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) с государственными должностными лицами, в том числе депутатами, не является владением и пользованием иностранными финансовыми инструментами. Как говорится в сообщении Минтруда, опубликованном 12 февраля, такова единая позиция государственных ведомств, сформированная по итогам совещания в Минтруде с участием представителей Генпрокуратуры, Центрального банка и участников рынка страхования.
Необходимость в разъяснениях появилась после поступившего в Минтруд России письма от Генеральной прокуратуры, а также обращений граждан с просьбой разъяснить положения антикоррупционного законодательства, рассказали РБК в министерстве. Согласно федеральному закону №79 «О государственной гражданской службе РФ», запрет на приобретение иностранных финансовых инструментов распространяется на широкий перечень государственных лиц, в том числе на государственные должности Российской Федерации и ее субъектов, членов совета директоров Центрального банка, заместителей генерального прокурора, глав городских округов, муниципальных районов, местных администраций и иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.
Одним из обратившихся в Минтруд за разъяснениями стала компания «Сбербанк Страхование жизни», рассказал РБК представитель страховщика. «Поводом для этого стало сообщение о лишении председателя собрания депутатов Саратовского муниципального района полномочий за заключение договора ИСЖ», — пояснил представитель «Сбербанк Страхование жизни».
Корень проблемы
Как ранее писал РБК, в январе 2018 года по результатам прокурорской проверки были прекращены полномочия председателя собрания депутатов Саратовского муниципального района Саратовской области Дениса Давыдова. Прокуратура выявила, что депутат нарушил закон №79-ФЗ «О государственной гражданской службе РФ», заключив договор инвестиционного страхования жизни с компанией «Сбербанк Страхование жизни». «Действиями страхователя допущено использование денежных средств по сделкам с иностранными компаниями, чем нарушен законодательный запрет на использование иностранных финансовых инструментов», — говорилось в сообщении Генпрокуратуры. Претензии ведомства были основаны на том, что выбранный страхователем набор инвестиционных инструментов предполагал использование денежных средств для покупки фьючерсов на золото на Лондонской фондовой бирже. Таким образом, указывали в Генпрокуратуре, «депутат добровольно допустил использование денежных средств по сделкам с иностранными компаниями».
Решение местных властей лишить депутата полномочий на таком основании участники рынка, опрошенные РБК, посчитали прецедентным. Обеспокоенность попыткой отнесения договора ИСЖ к иностранным финансовым инструментам выразил Всероссийский союз страховщиков (ВСС). «Договор страхования в соответствии с законодательством не подходит ни под одну классификацию финансового инструмента. Кроме того, клиент не выбирает ни инструмент, ни площадку — это задача страховщика», — пояснял РБК вице-президент ВСС Максим Данилов.
После того как стало известно о лишении полномочий депутата из-за наличия у него полиса, в компанию «Сбербанк Страхование жизни» поступило несколько обращений граждан — участников договоров инвестиционного страхования, рассказал РБК источник в крупной страховой компании.
Что такое ИСЖ
Инвестиционное страхование — это инструмент, обеспечивающий клиенту, кроме непосредственно страховки, потенциально высокий доход от инвестиций при гарантии сохранности финансовых вложений. Внесенные клиентом средства распределяются страховщиком между консервативными (ОФЗ, депозиты), для защиты инвестиций, и агрессивными (акции, металлы, нефть, продовольственные товары) инвестиционными инструментами, позволяющими получить повышенную прибыль при благоприятном развитии событий на рынке. При этом самостоятельно клиент может выбрать лишь портфель агрессивных инвестиционных инструментов из предложенных страховщиком вариантов.
Клиент не инвестор
Страховщики для выполнения обязательств перед страхователями обязаны инвестировать собственные средства и средства страховых резервов, при этом активы, в которые эти средства инвестируются, являются собственностью страховщиков, говорится в письме Минтруда.
Что касается страхователя, то он не имеет возможности влиять на действия страховщика в части инвестирования средств капитала и страховых резервов, так как страховщик по своему усмотрению распоряжается этими средствами в установленном нормативными правовыми актами порядке, добавили в Минтруде.
Заключение договора страхования жизни не дает прямого или косвенного права на приобретаемые страховщиком финансовые инструменты, поскольку собственником как инвестируемых средств, так и приобретаемых активов является страховщик, указал представитель пресс-службы Центрального банка.
В связи с этим заключение договоров инвестиционного страхования жизни лицами, указанными в №79-ФЗ, не приводит к нарушению запрета владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами, заявили в Минтруде.
Реакция рынка
Участники рынка остались довольны разъяснениями Минтруда. В «Сбербанк Страхование жизни» надеются, что официальная позиция органов власти снимет любые сомнения в отношении инструмента ИСЖ и его дальнейшего развития, заявил РБК генеральный директор компании Алексей Руденко. «Долгосрочные продукты инвестиционного и накопительного страхования жизни составляют более 70% портфеля компании, и это направление бизнеса остается одним из наших приоритетов», — добавил он.
Заявление Минтруда снимает возможные риски для госслужащих и дает однозначную ясность в том, как трактовать договор ИСЖ, соглашается генеральный директор «РГС-Жизнь» Евгений Гуревич.
Ситуация с самого начала была абсурдной, и у участников рынка не было сомнений, что она должна разрешиться таким образом, сказал РБК аналитик АКРА Алексей Бредихин. «Благодаря разъяснению министерства теперь у других госслужащих не возникнет вопросов касательно того, могут ли они приобретать полисы ИСЖ и не лишат ли их за это полномочий», — пояснил он.
Адвокат Дениса Давыдова Ирина Матусеева уточнила, что решение о лишении полномочий депутата было обжаловано 25 января 2018 года и находится в стадии судебного рассмотрения. «Мы надеемся, что позиция госведомств, изложенная в письме Минтруда, будет принята судом к сведению и решение представительного органа будет оспорено», — добавила она.
Драйвер рынка
Инвестиционное страхование жизни уже несколько лет является самым динамичным сегментом российского страхового рынка. В условиях снижения доходности по депозитам банки и страховщики активизировали в 2016 году продажи именно этого продукта, писал ранее РБК. Темпы роста этого сектора в 2015–2017 годах в среднем примерно в шесть раз превышали темпы роста всего страхового рынка, по данным Всероссийского союза страховщиков. Объем страховых премий с учетом ИСЖ по итогам девяти месяцев 2017 года увеличился на 8,7%, без учета ИСЖ он бы снизился на 0,9%.