Аномальные ставки
Аномальные ставки
Надо ли перекладывать деньги под новый процент и как лучше это сделать
Банк России, в декабре 2014-го поднявший ключевую ставку до 17% годовых, сделал небольшой подарок вкладчикам, чьи рублевые сбережения обесценились из-за инфляции и девальвации национальной валюты. Правда, уже 30 января ставка была снижена до 15%, и дальнейшие действия ЦБ в этом направлении предсказать трудно. Но после резкого декабрьского повышения банки увеличили ставки по депозитам, и доходность рублевых вкладов по-прежнему намного выше, чем в прошлом году.
Правда, уже 30 января ставка была снижена до 15%, и дальнейшие действия ЦБ в этом направлении предсказать трудно.
Но после резкого декабрьского повышения банки увеличили ставки по депозитам, и доходность рублевых вкладов по-прежнему намного выше, чем в прошлом году. В первой декаде декабря 2014-го максимальная процентная ставка среди десяти крупнейших банков составляла 10,6%, а по итогам второй декады, через четыре дня после решения ЦБ, – уже 15,33%.
Максимальные ставки по годовым депозитам в первой десятке, по данным на 29 января, были у Банка Хоум Кредит (18%) и Альфа-Банка (15,62%). Впрочем, можно было найти доходность и выше. Например, банк «Транспортный», занимающий 145-е место по размеру активов, предлагает годовой депозит «Защита сбережений» под 21,5%. Это заставляет задуматься над вопросом, который в конце прошлого года казался риторическим: переводить депозиты в валюту или остаться в рублях?
Судя по всему, пока большая часть населения предпочитает не трогать рублевые депозиты. Объем рублевых вкладов за 2014-й практически не изменился: по информации ЦБ, за год – на 1 января 2015-го – рублевые вклады сроком свыше 31 дня снизились с 11,1 трлн до 11,0 трлн рублей. Правда, короткие депозиты сроком до года выросли на 36,8%, а вот длинные – сроком более года – упали на 12,9%.
Возможно, это связано с тем, что повышение ставок коснулось только краткосрочных депозитов: банки ожидают нового снижения ключевой ставки ЦБ. Это привело к изменению так называемой кривой доходности по вкладам. Обычно доходность растет с ростом срока размещения денег, но сегодня кривая выглядит аномально: ставки по коротким депозитам превышают доходность по длинным иногда в 2 раза. Например, у ВТБ 24 максимальная ставка по месячному депозиту на 29 января составляла 14,2% годовых, а по трехлетнему – 7,6%. У многих банков ставки начинают резко снижаться для вкладов на срок больше 9–12 месяцев.
Если у вас есть рублевый депозит, открытый в 2014 году, может быть выгодно поменять его на более доходный, даже несмотря на потерю уже накопленных процентов. Оценить, какая минимальная ставка позволит вам вернуть потери от расторжения старого депозита, можно с помощью матрицы (см. с. 29). Допустим, если полгода назад вы положили в банк деньги под 8% на год, то сегодня вам нужно получить минимум 12% по новому годовому вкладу. В случае если банк предлагает более высокую доходность, можно не только вернуть потерянные проценты, но и заработать.
Это касается вкладов, досрочное закрытие которых приводит к потере процентов. Если же у вас был депозит с возможностью частичного снятия средств, надо менять ставку не раздумывая, пока есть шанс. По словам председателя правления Нордеа Банка Игоря Буланцева, не стоит открывать трехлетние депозиты по низким ставкам – 7–8% годовых. «Ждать, что через год ключевая ставка ЦБ будет ниже 10%, сейчас неразумно», – говорит он.
Открывая новый вклад, постарайтесь обеспечить себе наиболее гибкие условия – возможность пополнения и частичного снятия денег, советует Буланцев. Это позволит зафиксировать высокую ставку и размещать под нее новые средства, если ЦБ снизит ключевую ставку. Кроме того, можно будет открыть новый депозит, если ставки все же продолжат расти. А вот вклады с жесткими условиями расторжения лучше вообще не использовать. Ситуация в экономике такова, что деньги могут понадобиться в любой момент.
