Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Каждый девятый врач отказался работать во время отпуска Общество, 05:00
На территории ТЦ в Ростове-на-Дону произошел пожар площадью 1,5 тыс. кв.м Общество, 04:41
Маск сообщил, что собирается купить «Манчестер Юнайтед» Бизнес, 04:27
Ученые назвали страны с наибольшими шансами пережить ядерную войну Общество, 04:00
Власти Крыма заявили об «активизации агентуры» Киева после ЧП в Джанкое Политика, 02:58
NBC узнал о рассекречивании Трампом в Twitter спутника-шпиона США Политика, 02:35
Шольц счел важным прямое общение с Путиным во время кризиса на Украине Политика, 01:54
МИД сообщил о планах обговорить поездку на ЗАЭС через Россию с МАГАТЭ Политика, 01:34
РБК Comfort
Получайте рассылку с новостями, которые влияют на качество вашей жизни.
Подписаться за 99 ₽ в месяц
Минобороны заявило о нарушении Израилем линии разграничения в Сирии Политика, 01:34
Правительство ФРГ опровергло сообщение об отсрочке закрытия АЭС Политика, 00:38
МИД Китая указал, что 85% населения мира не ввели санкции против России Политика, 00:30
Минтруд предложил еще два года не менять расчет накопительной пенсии Экономика, 00:00
Не хочет играть в России. В какой клуб перейдет Артем Дзюба Спорт, 00:00
Минэкономразвития улучшило ожидания по ВВП и доходам россиян Экономика, 00:00
Финансы ,  
0 

Банки оценят долговую нагрузку россиян с помощью сведений от налоговиков

Банкам дадут возможность оперативно проверять доходы клиентов с помощью налоговых данных, следует из поручения правительства. Сведения из ФНС должны стать доступны им до 1 апреля. Это нужно для оценки закредитованности заемщиков
Фото: Антон Новодережкин / ТАСС
Фото: Антон Новодережкин / ТАСС

Российские банки до 1 апреля 2020 года должны получить оперативный доступ к сведениям Федеральной налоговой службы, чтобы проверять доходы заемщиков. Соответствующее поручение премьер-министр Дмитрий Медведев дал Минэкономразвития, Минкомсвязи, Минфину и ФНС — они должны выполнить его вместе с ЦБ.

Речь идет о подключении кредитных организаций к специальному сервису СМЭВ «Интеграционный модуль». Через него банкам будут доступны данные ФНС о выплатах страховых взносов, которые совершают работодатели в пользу физлиц. РБК направил запросы в ведомства, которым дано поручение. В Минфине вопросы переадресовали в МЭР.

Зачем это банкам

С 1 октября банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН; соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента) заемщиков при выдаче необеспеченных кредитов: чем он выше, тем больше резервов при выдаче кредита должен создать банк и тем менее выгодна для него выдача займа. Для этого кредитным организациям требуются данные из кредитной истории, а также информация о доходах клиента. Таким способом ЦБ охлаждает рынок потребительского кредитования, который в последний год растет ускоренными темпами, и борется с закредитованностью населения.

Из указаний ЦБ следует, что методику расчета ПДН банк определяет сам, но подход должен быть согласован с регулятором. Игрокам, в частности, разрешается учитывать справки 2-НДФЛ, справки о доходах клиента, заверенные работодателем, выписки из лицевого счета из ПФР, декларации об уплаченных налогах от индивидуальных предпринимателей.

Страховые взносы — неналоговый сбор, который обязан уплачивать работодатель за нанятых сотрудников. Для основной категории работодателей тариф составляет 30%: 22% уходит в ПФР, 2,9% — в ФСС и еще 5,1% — в ФОМС. База для расчета страховых взносов — зарплата и иные вознаграждения работника, кроме пособий, компенсаций или материальной помощи. Таким образом, на основании размера страховых взносов можно сделать выводы об официальных доходах заемщиков.

Участники рынка уже могут узнавать информацию о доходах клиента из ПФР, а с 1 августа стало доступно получение сведений из ФНС через Единый портал госуслуг, пояснил РБК представитель ЦБ. Однако эти данные из налоговой не всегда актуальны, говорит руководитель центра по работе с законодательными инициативами банка «Открытие» Сергей Селезнев. Налоговая информация обновляется один раз в год, поясняет руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Многие банки сейчас исследуют это направление, но о промышленных решениях нам неизвестно», — отмечает представитель Альфа-банка.

Новый механизм позволит банкам получать более актуальную информацию и корректнее оценивать закредитованность клиентов, говорит представитель ЦБ.

Полезна ли налоговая информация при оценке долгов

Pro
Фото: Clive Mason / Getty Images В российском менеджменте царит «культура приказа». К чему это приводит
Pro
Фото: Leon Neal / Getty Images «Мама, почему мы такие бедные?»: как отвечать на неудобные вопросы детей
Pro
«Нас просто отменили»: как на Западе кэнселят российские компании
Pro x The Economist
Фото: Spencer Platt / Getty Images Безос и Дорси инвестируют в африканские стартапы. На что они надеются
Pro
Фото: Jonathan Gallegos / Unsplash Что не стоит рассказывать на собеседовании о своих детях
Pro
Фото: Peter Macdiarmid / Getty Images Как изменился рынок телерекламы в России после февраля и что будет осенью
Pro
Фото: Григорий Сысоев / РИА Новости Почему облигации остались «тихой гаванью» на фоне обвала рынков
Pro
Фото: Christian Keenan / Getty Images Ушел из фирмы — значит, предатель: каково работать в китайских компаниях

Информация из ФНС позволит точнее оценивать платежеспособность заемщиков, признают банки, опрошенные РБК.

  • Доступ к ней облегчит процесс получения кредита для клиентов и будет способствовать развитию цифровых каналов продаж, считает представитель ВТБ. В частности, банки смогут не применять ограничительные меры, если клиент документально не подтвердил доход.
  • Польза от нового сервиса будет напрямую зависеть от простоты, полноты и скорости получения информации, считает начальник управления аналитики департамента розничных рисков Росбанка Левон Торозян: «Например, актуальность информации в ФНС должна быть не хуже, чем сейчас в аналогичном сервисе ПФР — отставание не больше одного квартала. Скорость ответа сервиса при запросе должна исчисляться секундами».
  • Единственный недостаток подхода — в том, что данные ФНС отображают только официальные доходы заемщика, говорит директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Структура доходов многих граждан содержит большую долю неофициального заработка, и это нельзя игнорировать при оценке платежеспособности. Поэтому самым оптимальным сценарием мы видим использование комплексных моделей оценки дохода заемщика», — подчеркивает он. По словам Шабашкевича, банки могли бы учитывать социально-демографический профиль клиента, сведения о его образе жизни, а также данные бюро кредитных историй, ФНС, транзакционную информацию.

ЦБ порекомендовал банкам раскрывать клиентам их долговую нагрузку
Финансы
Фото:Гавриил Григоров / ТАСС

Авторы
Теги