Перейти к основному контенту
Финансы ,  
0 

ЦБ зафиксировал новый максимум долговой нагрузки россиян

Закредитованность населения продолжает расти, сообщил ЦБ. Он также выявил недочеты банков при оценке долговой нагрузки россиян: только четыре из 14 крупнейших игроков заключали договор с заемщиком на основе документов
Фото: Павел Бедняков / РИА Новости
Фото: Павел Бедняков / РИА Новости

На 1 июля 2021 года уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда за все время наблюдений — 10,24%, сообщил Банк России в «Обзоре финансовой стабильности». С начала года показатель, отражающий платежи заемщиков по ссудам относительно доходов населения (с кредитами и без), вырос на 0,44 п.п.

Более ранних значений параметра ЦБ не приводит, поскольку летом этого года начал оценивать уровень долговой нагрузки по-новому: уточненная методика иначе «взвешивает» обычную и просроченную задолженность заемщиков, учитывает удлинение сроков ссуд, а также данные бюро кредитных историй (БКИ) (.pdf). Как следует из данных регулятора, после обновления методологии уровень долговой нагрузки населения технически снизился — например, на 1 апреля показатель составлял 11,9% и считался рекордным, а сейчас ему соответствует значение 10,1%.

Как отмечает Банк России, основной вклад в увеличение долговой нагрузки населения в первой половине этого года внесли необеспеченное и ипотечное кредитование. При этом ЦБ подчеркивает, что рост обязательных платежей граждан по ипотеке был сбалансированным, а вот беззалоговое кредитование росло исключительно за счет наращивания задолженности, приходящейся на одного заемщика. «Это повышает риски портфеля необеспеченных потребительских кредитов», — констатирует ЦБ.

Долг населения перед банками составил почти 24 трлн руб.
Финансы
Фото:Алексей Зотов / ТАСС

Насколько закредитованы россияне по версии ЦБ

Как отмечает Банк России, на 1 октября задолженность россиян по необеспеченным кредитам увеличилась на 19,1% в годовом выражении. Это соответствует уровню начала пандемии, но доходы населения растут медленнее (всего 3,8% за первое полугодие 2021-го). По данным регулятора, портфели таких кредитов наращивали в основном крупные универсальные банки, ослабляя требования к заемщикам. В этом году ускоренными темпами увеличивался и портфель потребительских микрозаймов — на 1 июля он достиг 223,5 млрд руб. (плюс 34,4% год к году). ЦБ приводит несколько параметров, которые, по его мнению, свидетельствуют об ухудшении качества задолженности по необеспеченным ссудам.

  • 59,5% таких банковских кредитов в третьем квартале выдавались заемщикам с ПДН больше 50%, то есть тем, кто ежемесячно тратит на обслуживание кредитов больше половины своего дохода. Почти треть выдач (31%) приходится на наиболее закредитованных заемщиков с ПДН свыше 80%. Для сравнения: во втором квартале 2020 года, в разгар первой волны пандемии коронавируса в России, эта доля была на уровне 23%.
  • Доля необеспеченных кредитов на срок свыше пяти лет в третьем квартале составила 21 против 11% в апреле—июне 2020 года.
  • 62,1% всего объема задолженности населения перед микрофинансовыми организациями (МФО) приходится на заемщиков с ПДН более 50%. Если брать только наиболее закредитованных клиентов, то на них приходится 45,6% долгов в портфеле МФО.

Банки в сентябре ужесточили подход к желающим взять кредиты
Финансы
Фото:Олег Яковлев / РБК

Кроме того, ЦБ оказался недоволен тем, как банки рассчитывают ПДН для заемщиков при оформлении кредитов. Наращивание выдач, как правило, происходит «без надлежащей проверки доходов», констатирует регулятор. По его оценкам, во втором квартале этого года только четыре игрока из 14 крупнейших в рознице заключали договор с заемщиком на основе документов, подтверждающих доход. «У остальных участников обследования основным источником информации о доходе заемщика при расчете ПДН были оценки на основе заявки заемщика, данные БКИ о текущем уровне платежей по кредитам и модельные оценки самого банка», — отмечается в обзоре. Это, по мнению ЦБ, создает условия для «систематического занижения долговой нагрузки» клиентов.

ЦБ и банки вернулись к идее расчета долговой нагрузки россиян по расходам
Финансы
Фото:Кирилл Кухмарь / ТАСС

Как регулятор пытается исправить ситуацию с закредитованностью

Банк России в этом году дважды поднимал для кредитных организаций коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, которые призваны повысить нагрузку на капитал при кредитовании финансово-уязвимых заемщиков. Это уже позволило создать запас капитала в 484 млрд руб. Принятые меры затрагивают только вновь выданные ссуды, потому эффект от ограничений проявится только в 2022 году, по мере обновления портфеля банков, предупреждает ЦБ. Но регулятор не намерен смягчать ограничения.

С 1 февраля для банков будут применяться новые макропруденциальные надбавки по необеспеченным кредитам. На этот раз они затронут ссуды, выдаваемые на срок более четырех лет. Независимо от того, какой длительности будет кредит, банки должны будут рассчитывать нагрузку для заемщика по нему как по четырехлетнему — это по задумке должно увеличивать значение ПДН и требовать больше капитала.

ЦБ также напомнил о планах вести макропруденциальные лимиты, или прямые запреты, на выдачу некоторых видов кредитов. Законопроект, который даст регулятору такие полномочия, 23 ноября прошел второе чтение в Госдуме. Ранее в Банке России предупреждали, что новые ограничения могут появиться к середине 2023 года.

Власти подготовили новый вариант ограничений на выдачу кредитов
Финансы
Фото:Андрей Любимов / РБК

Как следует из обзора, Банк России намерен усилить меры в отношении МФО. Макропруденциальные надбавки по займам с повышенным ПДН и займам на сумму до 10 тыс. руб. могут быть увеличены — этот вопрос сейчас прорабатывается, сообщил регулятор.

Наконец, с 1 января 2022 года ЦБ ужесточит подход к расчету ПДН на основе данных о доходе заемщиков, которые банки получают от бюро кредитных историй. «Вмененный доход по данным БКИ будет рассчитываться как среднемесячная сумма фактических платежей заемщика по ранее выданным кредитам, увеличенная в полтора раза (ранее — в два раза)», — говорится в материалах Банка России.

СберПро Медиа Интересное

Меры государственной поддержки бизнеса: подборка за I квартал 2024 года

СберПро Медиа Финансы

Как новое поколение недропользователей меняет золотодобычу: кейс «Золото Дельмачик»

СберПро Медиа Интересное

Кто такой CSM? И зачем бизнесу менеджер по успеху

СберПро Медиа Туризм

Отдохнуть и полечиться. Какие туристические проекты запускались
в 2023 году в России

СберПро Медиа Интересное

На диджитал-рельсы: как правильно организовать цифровизацию в компании

СберПро Медиа Недвижимость

Барометр отрасли: рынок строительного подряда

СберПро Медиа ТМТ

В каждом смартфоне. 9 трендов в разработке мобильных приложений

СберПро Медиа Лесопромышленный комплекс

Барометр отрасли: лесопромышленный комплекс

СберПро Медиа Интересное

Как российские компании переходят на отечественные АБС-пластики

СберПро Медиа Интересное

Нейросетевой мозг
для кобота. Ключевые тренды российской робототехники

Авторы
Теги
Магазин исследований Аналитика по теме "Банки"
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.

  

Лента новостей
Курс евро на 20 апреля
EUR ЦБ: 99,58 (-0,95)
Инвестиции, 16:51
Курс доллара на 20 апреля
USD ЦБ: 93,44 (-0,65)
Инвестиции, 16:51
Законопроект о помощи Украине прошел процедурное голосование в США Политика, 20:39
Росимущество продало крупнейшего производителя спирта Бизнес, 20:38
Суд арестовал второго фигуранта дела о подрыве машины экс-агента СБУ Политика, 20:26
В Донецке погиб американец Рассел Бентли Политика, 20:13
«Ан-Наср» без Роналду одержал волевую победу, пропустив на шестой минуте Спорт, 20:12
С бывшего клуба Слуцкого сняли 18 очков в чемпионате Нидерландов Спорт, 20:04
Поджигатель здания мурманского правительства умер в зоне военной операции Политика, 20:00
Г. Нахапетян: создание устойчивого бизнеса
Смотрите этот и еще 40+ курсов в опции Уроки Легенд
Подробнее
Варданян объявил голодовку в заключении в Азербайджане Политика, 19:54
В НАТО назвали законными удары Украины по военным целям в глубине России Политика, 19:40
Пользователь заплатил более $17 тыс. за перевод 1,34 биткоина Крипто, 19:38
Минобороны сообщило о перехвате дрона ВСУ в Белгородской области Политика, 19:37
Экс-главу Минэнерго Подмосковья отправили под домашний арест Общество, 19:34
По данным «МегаФона» москвичи в метро стали реже читать и больше работать Пресс-релиз, 19:34
Силуанов предупредил об угрозе глобального долгового кризиса Экономика, 19:25