ЦБ ужесточит выдачу кредитов россиянам, тратящим от 50% дохода на долги
Банк России с 1 сентября 2023 года повысит для кредитных организаций макропруденциальные надбавки по потребительским кредитам, сообщил регулятор. Мера коснется всех кредитов с полной стоимостью выше 25% годовых и всех кредитов для заемщиков с предельной долговой нагрузкой (ПДН) выше 50% (то есть тех, кто тратит на обслуживание долгов более половины своих доходов).
«Мера направлена на накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам», — объясняет необходимость повышения надбавок регулятор.
Увеличение надбавок не будет ограничивать кредитование определенных групп заемщиков напрямую, но повышает стоимость соответствующего кредита для банка и делает его менее рентабельным (кредит приходится дополнительно резервировать из капитала).
Сейчас повышенные надбавки действуют только для кредитов, чья полная стоимость превышает 35% годовых, а также для кредитов полной стоимостью от 20% годовых для заемщиков с ПДН 80% и выше.
С 1 сентября 2023-го надбавки будут действовать для:
- всех кредитов (вне зависимости от полной стоимости), выдаваемых заемщикам с ПДН больше 50%;
- всех кредитов, чья полная стоимость составляет 25% годовых и выше вне зависимости от размера ПДН заемщика;
- всех кредитов, выдаваемых заемщикам без ПДН.
«Надбавки будут в большей степени влиять на кредитные карты, по которым уровень полной стоимости кредита выше, чем по кредитам наличными. Под новые надбавки попадет 82% выдач по кредитным картам и 66% выдач по кредитам наличными», — отмечает ЦБ. После вступления меры в силу средний уровень надбавки по вновь предоставляемым кредитам увеличится с 0,21 до 0,89, говорится в сообщении регулятора.
Почему ЦБ повышает надбавки по кредитам
Задолженность по необеспеченным потребительским кредитам растет, отмечается в сообщении регулятора. По итогам мая 2023 года объем портфеля потребительских кредитов увеличился на 1,7% — до 12,6 трлн руб., указывал ЦБ в аналитическом материале, посвященном развитию банковского сектора. В апреле портфель потребкредитов увеличился на 1,2%, а в марте — на 1,4%.
«Восстановление потребительского кредитования (прирост около 13% за последние 12 месяцев с учетом списаний и продаж) несколько опережает номинальный рост заработной платы (около 11%), что вызывает опасения», — комментировал динамику роста кредитования регулятор.
Повышение надбавок может привести к некоторому замедлению роста потребительского кредитования, ожидают в ЦБ. Но это не будет негативным фактором, ведь за счет введения меры «повысится устойчивость банков на случай роста потерь по потребительским кредитам».
Устанавливать ограничения для кредиторов в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков ЦБ стал с октября 2019 года — так регулятор планировал дестимулировать работу банков со слишком закредитованными заемщиками. Повышенные отчисления позволяют банкам сформировать буфер капитала, в случае замедления кредитования его можно распустить. ЦБ так поступал уже во время пандемии коронавируса в 2020 году и в начале кризиса 2022 года. Сейчас накопленный макропруденциальный буфер капитала ЦБ оценивает в 132 млрд руб. (1,2% кредитного портфеля за вычетом резервов на возможные потери).
Помимо надбавок Банк России использует для охлаждения необеспеченного кредитования прямые количественные ограничения — макропруденциальные лимиты (МПЛ). С 1 января 2023 года российские банки могут выдавать не больше 25% кредитов за квартал клиентам с ПДН выше 80% и не более 10% ссуд сроком от пяти лет. С 1 июля лимиты для банков будут снижены еще на 5 п.п. — до 20% для ссуд слишком закредитованным заемщикам и до 5% для длинных кредитов.
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
