Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
В Невинномысске на территории химзавода произошел пожар Общество, 00:51
Госдеп посоветовал не ждать встречи Блинкена с Лавровым на G20 Политика, 00:27
Байден прочитал письмо арестованной в России баскетболистки Политика, 00:06
Банки отметили всплеск спроса на льготную ипотеку после снижения ставок Недвижимость, 00:01
Кого из российских спортсменов дисквалифицировали за наркотики Спорт, 00:00
Глава РАН объяснил призыв к ученым «не стучать касками на Горбатом мосту» Политика, 00:00
Суд приостановил деятельность КТК на месяц Бизнес, 05 июл, 23:59
Зеленский потребовал не принимать без него решений о призывниках Политика, 05 июл, 23:47
В Москве арестовали экс-волейболиста «Зенита-Казань» по делу о грабеже Спорт, 05 июл, 23:40
Микросон и усталость: искусственный интеллект не даст заснуть водителю Партнерский проект, 05 июл, 23:33
Посольство России переадресовало обращения по приговору британцам в ДНР Политика, 05 июл, 23:30
Канада первой ратифицировала членство Швеции и Финляндии в НАТО Политика, 05 июл, 23:11
На Украине выявили факты продажи военной и гуманитарной помощи с Запада Политика, 05 июл, 23:07
Клишас посоветовал Норвегии прочитать Договор о Шпицбергене Политика, 05 июл, 22:54
Финансы ,  
0 

Банки предупредили о росте кредитных ставок из-за защиты дохода должников

Идея депутатов не списывать прожиточный минимум за долги вынудит кредиторов переоценить риски в отношении клиентов, заявляют в Ассоциации банков России. По мнению банкиров, у малообеспеченных граждан будет меньше шансов на кредиты
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Предложение законодателей закрепить за должниками право на неприкосновенный доход в размере прожиточного минимума создаст дополнительные сложности для кредитных организаций, говорится в комментарии Ассоциации банков России (АБР), поступившем в РБК. Так участники рынка отреагировали на проект поправок в закон «Об исполнительном производстве», внесенный накануне в Госдуму и направленный на защиту от кредиторов должников с низкими доходами.

Согласно законопроекту, должники при желании смогут защитить от ежемесячного списания часть доходов. Речь идет о сумме не ниже величины прожиточного минимума (на 2021 год установлен на уровне 12 702 руб.). Для этого гражданин должен будет обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) с заявлением и указать банковский счет, на котором необходимо сохранять средства. Банки, которые выполняют постановления приставов о списании долгов, будут обязаны оставить эти деньги на счете должника.

В Думу внесли законопроект о минимальном доходе должников
Общество
Фото:Сергей Фадеичев / ТАСС

В АБР считают, что такой подход вынудит банки «закладывать» новые риски в ставки по кредитам и негативно скажется на платежной дисциплине заемщиков.

Какие аргументы приводят банкиры

Проект усложнит расчет платежеспособности должника на стороне кредитора, предупреждают в АБР. Сейчас кредитные организации оценивают доход потенциальных заемщиков по справкам 2-НДФЛ, данным Федеральной налоговой службы и выпискам из Пенсионного фонда. Банки также проводят скоринг по собственным моделям и учитывают расходы клиентов по картам и счетам.

Игрокам придется учитывать «неприкасаемую» часть дохода клиентов, а это означает переоценку рисков в сторону повышения, поясняет начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко.

Pro
Пожизненный наем: как изменились трудовые династии с советских времен
Pro
Фото: Unsplash Палеодиета. Ешьте то, что предназначено природой, чтобы снизить вес и укрепить здоровье
Pro
Фото: Michael Cohen / Getty Images for The New York Times Дожить до 120 лет: зачем сооснователь PayPal принимает гормон роста
Pro
Импортозаместить ПО и не выгореть: советы, которые помогут сберечь кадры
Pro
Каким будет курс рубля к концу 2022 года?
Pro
Фото: Shutterstock Инфляция по всему миру выходит из-под контроля. К чему это приведет
Pro
Движение назад: почему Netflix переходит к бизнес-модели кабельного ТВ
Pro
Фото: David Ryder / Getty Images Спать по 8 часов в день и лениться: здоровые привычки Джеффа Безоса

«Такая дополнительная мера поддержки [должников] может привести к увеличению стоимости кредитных продуктов для таких лиц в связи с сокращением источников погашения кредита», — говорится в комментарии АБР. Банки могут отреагировать не только повышением ставок, но и потребовать от некоторых клиентов дополнительного обеспечения по кредитам, добавляет Клименко. Он не исключает, что кредиторы могут вовсе ограничить выдачу ссуд малообеспеченным клиентам.

В АБР также считают, что новый подход к защите должников «нарушит принцип обязательного исполнения решений». «В отношении граждан, доход которых соответствует прожиточному минимуму, будет вообще невозможно обратить взыскание», — поясняет Клименко, подчеркивая, что это скажется и на платежной культуре должников.

Россияне стали чаще обещать коллекторам выплатить долги
Финансы
Фото:Валерий Матыцин / ТАСС

Наконец, банки видят технические сложности в реализации нового подхода. Величина прожиточного минимума в России зависит от медианного дохода в целом по стране, но рассчитывается в регионах по-разному. «Технически для подразделений ФССП и банков определение предельного размера взыскания по каждому конкретному периодическому платежу, получаемому должником, необходимо будет проверять дополнительно. Это повысит издержки и продлит сроки исполнительного производства», — отмечают в АБР. Банкам придется вносить изменения в программные комплексы в каждом регионе, а это дополнительные издержки, замечает Клименко.

Обоснованны ли опасения банков

Предупреждения банков о росте кредитных ставок имеют основания, говорит старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. Он напоминает, что оценка кредитного качества потенциальных заемщиков основана «на понимании банком источника доходов». «Не секрет, что среди заемщиков достаточно много представителей низкодоходных слоев населения, на защиту которых и направлена данная инициатива. Если банки в массовом порядке столкнутся с сокращением источников погашения кредита из-за указанного вычета, им придется признавать таких заемщиков более высокорисковыми и действительно повышать для них процентную ставку», — поясняет эксперт.

Директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин, наоборот, считает, что дополнительная защита должников не отразится на условиях кредитования. «При оценке платежеспособности и кредитного риска используются преимущественно другие факторы — главным образом кредитная история и стабильность доходов потенциального заемщика», — отмечает он.

По словам гендиректора Центра развития коллекторства Дмитрия Жданухина, недобросовестные должники действительно могут воспользоваться правом защиты дохода. «Должник может указать один счет, куда поступает, например, пенсия, и деньги с него будут периодически взыскиваться только в части сверх прожиточного минимума, а на другой счет получать зарплату и как бы полностью скрывать ее от взыскания», — поясняет Жданухин.

Авторы законопроекта, в свою очередь, пишут в пояснительной записке о необходимости обеспечивать «баланс гарантий действенной судебной защиты кредитора и защиты прав и законных интересов должника». Они отмечают, что уже сейчас по закону «Об исполнительном производстве» за долги нельзя списывать алименты, материнский капитал, некоторые виды социальных пособий и пенсий, а для зарплат и обычных пенсий есть лимит по взысканию в размере 50%. Первым замглавы фракции «Единой России» в Госдуме Андрей Исаев заявил, что зарплата или пенсия может быть близка к прожиточному минимуму, «и списание половины означает, что человек не будет иметь средств к существованию в течение месяца».

Сколько долгов взыскивают с россиян

По статистике ФССП, в 2020 году в работе у судебных приставов было более 13 млн дел о принудительном взыскании задолженности с физлиц, индивидуальных предпринимателей и компаний в пользу кредитных организаций. Для сравнения: около 6,5 млн исполнительных производств касались взыскания долгов по ЖКХ, а 1,4 млн — алиментов. Сумма долгов, которые должны были быть собраны в пользу банков, в 2020 году превысила 3,9 трлн руб., но приставы фактически исполнили производства на 74,4 млрд руб.

Авторы
Теги
Магазин исследований Аналитика по теме "Банки"