Финансы , 10 дек 2021, 14:46

ЦБ предложил добавить опцию обезличивания кредитных историй россиян

Ранее не состоялись проекты по оценке заемщиков с «Яндексом» и «ВКонтакте»

Банк России предложил закрепить в законе понятие «обезличенные кредитные истории»

ЦБ вместе с правительством планирует разрешить компаниям делиться с третьими лицами обезличенной информацией из кредитных историй. Организации смогут использовать «микроданные» об обязательствах граждан в аналитических целях

Фото: Валерий Мельников / РИА Новости

Банк России намерен проработать вопрос о закреплении в российском законодательстве понятий «обезличенные кредитные истории» и «обезличенные данные», чтобы облегчить передачу агрегированных сведений о заемщиках, следует из проекта ЦБ об основных направлениях цифровизации финансового рынка на 2022–2024 годы (.pdf). Как отмечается в материалах ЦБ, в России есть «правовые пробелы» в сфере оборота обезличенных персональных данных граждан, особенно в части передачи такой информации третьим лицам без согласия клиентов.

Закон «О персональных данных» (152-ФЗ) сейчас дает компаниям возможность без спроса обрабатывать подобные сведения о клиентах только в статистических или исследовательских целях. Но, как отмечает ЦБ, это слишком узкий подход, который «не позволяет использовать ранее накопленный массив персональных данных для развития и внедрения новых технологий и продуктов» на финансовом рынке. Поэтому регулятор совместно с правительством планирует внести поправки в 152-ФЗ, которые:

закрепят правила обработки обезличенных персональных данных;
дадут компаниям возможность делиться с третьими лицами информацией, полученной в результате обезличивания, и внедрять новые продукты на основе таких данных;
закрепят понятие «обезличенные кредитные истории», чтобы любые организации могли использовать «микроданные об обязательствах» в аналитических целях, например в разработке скоринговых моделей для оценки платежеспособности клиентов.

Представитель ЦБ сказал РБК, что внедрение обезличенных кредитных историй возможно в среднесрочной перспективе. «Регулятор инициировал проработку концепции такого регулирования по запросу участников финансового рынка», — пояснил он, подчеркнув, что корректировка законодательства снимет ограничения и возможную правовую неопределенность совместных проектов банков и бюро кредитных историй, а также БКИ и крупных компаний, располагающих большим массивом данных.

В кредитные истории россиян попадут сведения о небанковских рассрочках

Финансы

Что было не так с использованием кредитных данных

Российские банки, крупнейшие БКИ и ИT-компании уже пытались запускать совместные скоринговые проекты на основе данных о клиентах, но они сталкивались с трудностями. Так, в 2017 году у Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и стартапа из «Сколково» Double Data был проект по оценке кредитоспособности потенциальных и реальных заемщиков, зарегистрированных в соцсети «ВКонтакте». Но обе компании получили иск от социальной сети из-за жалобы пользователя на использование его персональных данных. Несмотря на заключение мирового соглашения с «ВКонтакте», НБКИ получило предписание от Роскомнадзора, и проект с Double Data был закрыт.

В 2019 году «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) запустили скоринговые проекты с «Яндексом». Партнеры не имели доступа к данным друг друга о пользователях и не передавали их, а лишь «смешивали» присвоенные заемщикам оценки и предлагали полученный скоринговый балл банкам. Но в 2020 году «Яндекс» свернул это бизнес-направление из-за «репутационных рисков», писал РБК. Хотя концепция проектов не нарушала российское законодательство, тема передачи даже обезличенных данных о пользователях оказалась слишком чувствительной, объяснял собеседник РБК, знакомый с проектами.

В 2019 году БКИ «Эквифакс» вместе с банками обсуждало возможность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по данным об их платежах и расходах. Проект тоже предполагал обмен обезличенными сведениями о клиентах, но не получил поддержки ЦБ.

Что участники рынка думают об инициативе ЦБ

«В текущем законодательстве нет четкого ответа, можно ли считать кредитный отчет, из которого убраны все персональные данные, обезличенным. Очевидно, что он таковым является, но это не прописано в нормативных актах», — поясняет гендиректор ОКБ Артур Александрович.

Пока нет четкого регулирования в этой сфере, создавать и выводить на рынок новые продукты на основе обезличенных данных практически невозможно, констатирует гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, сейчас участники рынка обсуждают эту тему с ЦБ, но существует «только верхнеуровневая концепция», на ее реализацию может потребоваться не меньше года. Сейчас все модели оценки платежеспособности заемщиков разрабатываются внутри бюро, а получить данные из БКИ можно только с согласия самих заемщиков, отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Рынок давно ждет продвижения в этом вопросе, замечает старший менеджер департамента управления рисками Deloitte в СНГ Андрей Козлов. Обезличивание данных крайне актуально для кредиторов, потому что это позволит улучшить скоринг заемщиков, говорит источник РБК в крупном банке, участвующий в обсуждении с ЦБ. Оно «должно происходить по каким-то методикам, которые нужно утвердить, которые будут гарантировать это обезличивание. Чем безопаснее обезличивание, тем больше можно будет сделать с данными», — поясняет собеседник РБК.

Основной вопрос сейчас — определение коэффициента обезличивания персональных данных, подтверждает президент Ассоциации больших данных (АБД) Анна Серебряникова. По ее словам, речь идет о том, чтобы определить баланс «между защитой и полезностью данных».