Перейти к основному контенту
Финансы ,  
0 

ЦБ предложил дать ему новые полномочия по контролю за долгами россиян

ЦБ предложил изучить расширение его возможностей по регулированию закредитованности населения. Помимо повышенных надбавок к коэффициентам риска по кредитам регулятор может начать вводить прямые ограничения на выдачу займов
Фото: Евгений Биятов / РИА Новости
Фото: Евгений Биятов / РИА Новости

Учитывая ситуацию на рынке розничного кредитования, когда долговая нагрузка населения накапливается, а накопление долгов не компенсируется ростом доходов, необходимо разработать меры прямого ограничения выдачи тех или иных видов кредитов, отмечается в размещенном для общественных консультаций докладе ЦБ о развитии макропруденциальной политики в области розничного кредитования.

Сейчас ЦБ может вводить надбавки по коэффициентам риска по тем или иным кредитам. Но их реальное влияние на рост высокорискового кредитования зависит от ситуации на кредитном рынке и запасов капитала у банков, пишет регулятор: если кредитование высокорентабельное, а запасы капитала большие, влияние надбавок на рост кредитования будет ограниченным.

Повышение надбавок к капиталу банков может увеличивать стимулы для регуляторного арбитража (извлечение прибыли за счет разных видов регулирования), говорится в докладе ЦБ: вместо банков активнее кредитовать население начинают микрофинансовые организации (МФО). Поэтому нужны меры, которые будут распространяться на всех кредиторов, считает ЦБ, в частности количественные ограничения.

Орешкин увидел черты социальной проблемы в ситуации с потребкредитованием
Экономика
Фото:Михаил Метцель / ТАСС

О каких ограничениях может идти речь

ЦБ меры прямого ограничения условно делит на три группы:

  • Прямой запрет на выдачу кредитов с определенными характеристиками. Например, полный запрет на выдачу дополнительных потребкредитов или на увеличение лимита кредитования, если показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика достиг установленного значения. Это также может быть запрет необеспеченных потребкредитов сроком свыше пяти лет, ипотечных кредитов, по которым значение LTV (отношение долга к стоимости обеспечения) выше значения, установленного регулятором (например, 90%).
  • Прямое количественное ограничение на выдачу кредитов с определенными характеристиками. Например, ЦБ может потребовать, чтобы доля кредитов с ПДН выше 50% в выдачах банка составляла не более 10%. ЦБ считает такой подход более гибким: можно учесть возможные различия в бизнес‑моделях, отклонения от стандартных требований, особенности отдельных клиентских групп и продуктов.
  • Комбинации прямого запрета и количественных ограничений. Например, полный запрет на выдачу ипотечных кредитов с LTV выше 90% и одновременно — введение допустимой доли для кредитов с LTV от 80 до 90%.

ЦБ предлагает внедрять меры прямого количественного ограничения поэтапно: после сбора замечаний участников рынка (банков, нефинансовых организаций, аналитиков и экспертов) он разработает предложения по изменению в законодательстве.

Как вводить новое регулирование

Вводить ограничения можно, отталкиваясь от значения показателя долговой нагрузки заемщика, от показателя отношения долга к стоимости обеспечения (LTV) или срока предоставления кредита. Могут учитываться и другие факторы, например добросовестность заемщика (есть ли у него просроченные платежи по уже имеющимся кредитам свыше определенного срока).

Еще одним значимым фактором может выступать доля банка в общем объеме кредитования населения, указывает ЦБ: для тех банков, которые оказывают существенное влияние на рынок (например, системно значимых), можно установить более жесткое предельное значение доли новых кредитов с определенными характеристиками в общем объеме выданных кредитов.

Банки оценили новую методику расчета закредитованности клиентов
Финансы
Фото:Максим Стулов / Ведомости / ТАСС

Также можно ограничить выдачу в зависимости от целевого предназначения кредита, считает ЦБ. Например, установить градацию значения LTV в зависимости от того, предоставляется ли кредит на покупку жилья для проживания или для сдачи в аренду либо на приобретение иной недвижимости. Если человек берет квартиру в ипотеку, чтобы в ней жить, можно установить дополнительный критерий, сколько у него уже имеется жилья, и ужесточить требования по LTV для кредитов на покупку второго и последующего жилья по сравнению с кредитом на покупку первого.

Также можно устанавливать ограничения в зависимости от валюты, в которой выдан кредит, региона, в котором расположена приобретаемая в кредит недвижимость, ежемесячного дохода заемщика, страхования предмета залога либо обязательств заемщика по возврату полученного кредита, наличия господдержки (например, когда государство субсидирует часть выпадающих доходов или возникающих расходов) или гарантии, поручительства, статуса кредитора (разные ограничения устанавливаются для МФО, системно значимых банков, банков с базовой или универсальной лицензией).

Ужесточение секторальных требований может негативно сказаться на заемщиках с низким или нестабильным уровнем дохода, отмечает ЦБ: нужно дополнительно проработать механизмы, которые обеспечат финансовую доступность и защитят население от последствий введения более жестких условий кредитования.

О том, чем грозят клиентам банков новые предложения ЦБ, читайте в материале «РБК Pro».

Авторы
Теги
Магазин исследований Аналитика по теме "Банки"
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Курс евро на 12 октября
EUR ЦБ: 105,11 (-1,4)
Инвестиции, 11 окт, 17:26
Курс доллара на 12 октября
USD ЦБ: 96,07 (-1,17)
Инвестиции, 11 окт, 17:26
Прошедшая ночь в Москве стала самой холодной в октябреОбщество, 11:38
В Москве разоблачили работавших под видом модельного агентства мошенниковОбщество, 11:33
Володин назвал БРИКС признанным Европой гарантом многополярного мираПолитика, 11:28
Три качества, которым можно поучиться у фрилансеров, — Fast CompanyPro, 11:25
Российский футболист пожаловался на судью после победы над сборной КитаяСпорт, 11:22
Комитет Думы поддержал повышение МРОТ с 2025 года на ₽3 тыс.Финансы, 11:22
Politico описало способ Орбана помочь Трампу через кредит УкраинеПолитика, 11:20
Онлайн-курс Digital MBA от РБК Pro
Объединили экспертизу профессоров MBA из Гарварда, MIT, INSEAD и опыт передовых ИТ-компаний
Оставить заявку
Как Китай окружил Тайвань военными учениями. ВидеоПолитика, 11:18
Курс биткоина обновил максимум октябряКрипто, 11:08
Военная операция на Украине. ГлавноеПолитика, 11:06
Как за последние годы «поумнели» кормушки для домашних животныхPro, 11:02
В МТС ответили на требование ФАС выплатить ₽3 млрдБизнес, 11:01
Как изменения в IT-инфраструктуре помогают бизнесу быстрее растиОтрасли, 10:56
Комику Диме Гаврилову назначили штраф в ₽30 тыс. за дискредитацию армииОбщество, 10:56