Покупки в рассрочку без переплат предложили ограничить лимитом
С 1 декабря 2025 года в России могут начать действовать новые правила продажи товаров в рассрочку, следует из законопроекта, внесенного в Госдуму группой депутатов во главе с председателем комитета по финрынку Анатолием Аксаковым. Документ предполагает внедрение регулирования сервисов рассрочки, которые сейчас работают по схеме BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») и предлагают потребителям покупать товары и услуги с оплатой частями, без переплат и начисления процентов.
Согласно законопроекту, приобретение товаров в рассрочку без занесения информации в кредитную историю будет ограничено лимитом в 15 тыс. руб. по одному договору. При превышении этой суммы оператор рассрочки должен будет передавать информацию о сделке в бюро кредитных историй (БКИ), как это сейчас происходит с обычными кредитами.
Как работают BNPL-сервисы
BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, переводит 25% стоимости товара, а остальная сумма потом списывается с его карты равными частями с какой-то периодичностью. BNPL не предполагает оформление кредитного договора с клиентом, для идентификации пользователя достаточно номера телефона, без паспортных данных. Большинство сервисов рассрочки не передают данные в БКИ.
В России сервисы с такой моделью рассрочки появились в 2021 году. Первым такой продукт запустил Т-банк («Долями»). Сейчас BNPL-сервисы есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»).
В 2022 году россияне купили с помощью BNPL-сервисов товары на 42,4 млрд руб., оценивали аналитики Frank RG. Это всего 0,8% от объема электронной коммерции за тот год.
Зачем понадобилось регулирование и каким оно будет
Еще в конце 2021 года Банк России сообщил, что оформление рассрочки без договора кредита или займа «ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий». По мнению регулятора, поскольку BNPL-сервисы не оформляют с клиентом кредитный договор, данные о такой рассрочке не попадают в кредитную историю заемщика, а значит, не учитываются другими кредиторами при оценке долговой нагрузки человека. Кроме того, для BNPL-сервисов не существует стандартов информирования клиента об условиях рассрочки.
ЦБ настаивал на внедрении регулирования этого бизнеса и предлагал по сути разделить рассрочку на два вида — «бесплатную», которая не будет требовать от сервиса передачи данных в БКИ, и «платную», приравненную к обычным кредитам.
Как следует из внесенного законопроекта, именно такая модель регулирования и предлагается.
В России должен появиться новый класс компаний — операторы сервисов рассрочки. Они должны будут состоять в специальном реестре ЦБ, иметь капитал свыше 5 млн руб., отчитываться перед Банком России. Такие игроки смогут совмещать свою деятельность с банковской и микрофинансовой, но регулятор будет осуществлять надзор за ними отдельно.
В законопроекте также устанавливается требования к договору о предоставлении рассрочки. В нем должна быть прописана не цена приобретаемого товара, а «размер издержек оператора сервиса рассрочки», то есть в том числе дополнительные комиссии, если они есть. Там также должны указываться количество, размер и периодичность платежей за приобретаемый в рассрочку товар и ответственность клиента за неуплату. Просрочкой будет считаться то, что не заплатил потребитель для «возмещения издержек оператора рассрочки». Размер штрафов за неисполнение договора не должен превышать 20% от суммы просрочки. Оператор рассрочки будет не вправе взимать с клиента вознаграждение за предоставление услуг или плату за использование рассрочки. Задолженность клиентов по договорам рассрочки нельзя будет продавать по цессии так же, как кредитные долги.
Для соглашений, заключенных с 1 декабря 2025 года, предельный срок расчетов составит шесть месяцев, а с декабря 2027 года — четыре месяца. Иными словами, законопроект допускает оформление только коротких договоров рассрочки.
Кроме того, вводится лимит на рассрочку без передачи данных в БКИ — 15 тыс. руб. Идея, что платежи физлица по имеющимся рассрочкам должны отражаться в его кредитной истории, уже обсуждалась. Участники рынка BNPL выступали против этого подхода, поскольку передача данных в БКИ требует полной идентификации пользователя с предоставлением паспорта. Согласно тексту законопроекта, при предоставлении рассрочки на сумму свыше лимита операторы рассрочки обязаны будут не только передавать данные в БКИ, но и запрашивать паспорт клиента и СНИЛС.
Сервисы соглашались на лимит по бесплатным рассрочкам, но «оптимальной» они называли ограничение в 60–80 тыс. руб. — существенно больше, чем прописано в законопроекте.
Как на инициативу реагируют участники рынка BNPL
«Если законопроект будет принят в текущей редакции, то и так небольшой рынок BNPL-сервисов может пострадать. В таком случае игроков на рынке рассрочек станет меньше, а у покупателей не останется альтернатив, кроме продуктов, предлагаемых микрофинансовыми организациями», — сказал РБК представитель «Яндекса» (владеет BNPL-сервисом «Сплит»). По его словам, введение лимита на бесплатную рассрочку в размере 15 тыс. руб. «повлияет на количество товаров, которые пользователи могут оплатить по частям».
«Это, в свою очередь, скажется на представителях малого и среднего бизнеса, для которых BNPL — важный инструмент повышения продаж и привлечения новой аудитории. В первую очередь сократятся сегменты бытовой техники и электроники, образования, путешествий», — предупреждают в «Яндексе».
Гендиректор Центра новых финансовых сервисов Сбербанка (сервис «Плати частями») Андрей Назаренко сказал, что в целом поддерживает инициативу регулятора и законодателей.
«На любом рынке должны быть свои четкие и понятные правила игры. Реестр и контроль со стороны ЦБ не позволит появиться сомнительным компаниям на рынке. Это защитит клиентов от возможных рисков и мошеннических схем со стороны недобросовестных BNPL провайдеров», — пояснил он. Но, по словам Назаренко, конкретные параметры ограничений должны учитывать «бизнес-логику продукта и интересы клиентов».
РБК также направил запрос в Т-банк, Альфа-банк, Совкомбанк.
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
