ЦБ сообщил об «экстремальном» росте сроков ипотеки
В четвертом квартале 2022 года до 40% от общего объема новых ипотечных кредитов было выдано с максимально допустимым сроком — 30 лет, сообщил Банк России в обзоре о тенденциях кредитования. За кризисный год доля длинной ипотеки удвоилась — в четвертом квартале 2021-го на такие ссуды приходилось менее 20% выдач. Такое увеличение сроков кредитования ЦБ называет экстремальным.
Регулятор также обращает внимание, что ипотечные заемщики в России — в основном люди среднего возраста: почти 80% совокупной задолженности населения по кредитам на жилье приходится на людей до 45 лет, при этом доля клиентов в возрасте 35–45 лет в выдачах наиболее высока.
Рост сроков кредитования заметно повысил возраст «контрактного погашения кредита», то есть момента, не позже которого заемщики в соответствии с условиями договора должны полностью погасить долг. В четвертом квартале прошлого года около 41% новой ипотеки было выдано клиентам, которым к моменту расплаты с банками будет больше 65 лет, то есть они уже выйдут на пенсию или будут близки к этому. Годом ранее на таких заемщиков приходилось менее четверти (24%) ипотечных выдач. Сочетание двух факторов — длинных сроков кредитования и возраста основной когорты заемщиков — несет риски, следует из обзора ЦБ.
Банк России выделяет и другие риски в сфере кредитования:
- Доля россиян, которые берут крупный потребкредит для формирования первоначального взноса по ипотеке, удвоилась: в четвертом квартале 2022-го она составила 7% против 3,5% во втором квартале. Речь идет о ситуациях, когда заемщик оформляет ссуду более чем на 100 тыс. руб. меньше чем за три месяца до ипотеки. В четвертом квартале 2021 года доля таких заемщиков в России тоже оценивалась примерно в 7%, следует из графика в обзоре ЦБ.
- На конец прошлого года 5,7 млн россиян имели ипотечный кредит вместе с какими-нибудь другим. За год число таких клиентов выросло на 11,8%, или примерно на 600 тыс. человек. На конец прошлого года в среднем на одного заемщика с непогашенной ипотекой приходилось 2,2 кредита. Годом ранее показатель составлял 1,4 кредита.
- За год общая задолженность российских домохозяйств, имеющих ипотечные и потребкредиты, выросла на 18%, превысив 10 трлн руб. Долг «чистых» ипотечников при этом достиг 6,9 трлн руб., увеличившись на 20%.
Банк России не раз указывал на увеличение рисков в сегменте ипотеки. Так, по оценкам регулятора, в октябре—декабре прошлого года 44% новых ипотечных кредитов получили те, кто уже тратит на обслуживание долгов подавляющую часть дохода — более 80%. ЦБ также фиксировал резкий рост выдач ссуд с экстремально низкими ставками, которые субсидируются застройщиками. По мнению регулятора, такие программы непрозрачны для клиентов и маскируют завышенную стоимость недвижимости. Для борьбы с ипотекой от застройщиков ЦБ ввел для банков повышенные надбавки и дополнительные требования по резервам.
Что еще известно о российских заемщиках
- По оценкам ЦБ, на 1 января 2023 года 46 млн россиян имели задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО). База клиентов исключительно банков росла медленнее, чем численность заемщиков именно МФО: за год она прибавила 1,5%, или 600 тыс. человек, до 38,5 млн граждан у банков и на 2,6%, или 100 тыс. человек, до 4 млн у микрофинансистов. Количество тех, кто одновременно имеет кредиты и займы, увеличивалось в кризис, но к началу 2023-го вернулось к докризисным отметкам — 3,6 млн человек.
- Из 42,2 млн банковских заемщиков почти 12 млн имеют только кредит наличными. 5,7 млн клиентов в дополнение к потребительской ссуде платят ипотеку, а свыше 7 млн имеют задолженность по кредитным картам.
- ЦБ фиксирует рост закредитованности новых заемщиков. Средний долг тех, кто в четвертом квартале прошлого года брал ипотеку, составил 2,6 млн руб. на каждого созаемщика. За год показатель увеличился на 17%, что выше темпов роста номинальных доходов населения (12,4%). Средний долг тех, кто в тот же период оформлял потребительский кредит, в кризис практически не изменился и составил 840 тыс. руб. Средний долг заемщика МФО за тот же период подскочил на 14,8% и превысил 40,5 тыс. руб.
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
