Дорогой Главпочтбанк с туманной перспективой

Многомиллиардный проект предполагает, что уже в следующем году в отделениях "Почты России" откроются представительства нового банка, который составит конкуренцию нынешнему лидеру розницы - Сбербанку. Однако эксперты пока относятся к созданию нового госбанка на основе убыточной почты с известной долей скептицизма.

Благие намерения

Идея создания банка на базе национальной почты не нова и явно подсмотрена у развитых стран - например, вполне успешного немецкого Deutsche Postbank или японского Japan Post Bank. Последние являются довольно крупными игроками на своих национальных рынках, обслуживая широкие слои населения.

Привлекательность идеи вполне понятна - правительство может с минимальными усилиями создать крупный банк с широчайшей сетью, на создание которой у конкурентов уйдут годы, если не десятилетия. Крупнейший банк по филиальной сети в настоящее время - это Сбербанк с его 20 тыс. филиалов; создаваемый же Почтовый банк будет иметь сеть вдвое большую (42 тыс.).

Мотивация государства вполне понятна: одним махом правительство может решить сразу две проблемы. Создание Почтового банка позволяеть неплохо пристроить обанкротившийся (и зависший на балансе ВЭБа) Связь-банк и одновременно модернизировать "Почту России" из убыточного ФГУПа в более-менее прибыльное предприятие. При этом создаваемый Почтовый банк должен, по задумке его авторов, сделать финансовые услуги ближе для простого населения, доставив их до самых отдаленных районов страны, где не всегда есть банковские отделения.

Намерения, безусловно, благие. Однако практика показывает, что даже самые лучшие западные разработки не всегда прорастают должным образом на российской почве, а государственные монстрообразные образования зачастую оказываются неэффективными. К тому же во многом Почтовый банк будет дублировать функции, с которыми уже вполне справляется существующий Сбербанк. Целесообразность его создания, в свою очередь, вызывает вопросы у экспертов, сомневающихся в актуальности передовых финансовых услуг для жителей российской глубинки.

Перспективы Главпочтбанка

Предполагается, что новосозданный Почтовый банк существенно потеснит нынешних лидеров рынка розничного банкинга. При этом неясно, за счет чего - из тех скупых сведений, что поступают, напрашивается вывод, что создаваемый гибрид должен просто задавить всех конкурентов количеством. Широкая филиальная сеть - это, безусловно, преимущество. Но одного этого мало, полагают эксперты.

Так, аналитик "Тройки Диалог" Ольга Веселова считает главной проблемой создания Почтового банка отсутствие внятной концепции. "Пока никто не видел этой концепции, не слышал хоть какого-то плана действия. Непонятно, какие продукты будет предлагать банк, за счет чего конкурировать", - отмечает аналитик. По ее словам, сейчас понятна концепция, направление движения очевидного лидера розничного банковского сектора - Сбербанка, а вот про создаваемый Почтовый банк такого сказать нельзя.

С коллегой согласен и аналитик "ВТБ Капитал" Дмитрий Дмитриев. По его словам, едва ли Почтовый банк в обозримом будущем сможет на равных конкурировать со Сбербанком, который в последнее время разворачивается лицом к клиенту и увеличивает качество обслуживания. "Кроме того, спрос на банковские услуги обеспечивается в первую очередь плотностью населения и его платежеспособностью. И в этом смысле в крупных городах у людей уже достаточно большой выбор банковских продуктов", - подчеркивает эксперт.

В самой "Почте России" от комментариев по поводу Почтового банка отказались до момента окончательного определения частного банка-партнера. В ближайшее время ВЭБ должен сделать выбор из трех претендентов на долю в проекте: "Юникредита" (российское отделение итальянского UniCredit), банка "Русский стандарт", а также совместной заявки Номос-банка и ХКФ Банка.

Дорого и ударными темпами

При этом эксперты в один голос говорят о том, что проект обойдется в кругленькую сумму и при этом первые несколько лет будет работать в убыток. "Это очень масштабный проект. Чтобы все заработало, потребуются внушительные инвестиции", - говорит Д.Дмитриев. По его мнению, высокие затраты обуславливают низкую прибыльность на первом этапе. "Думаю, в первые 2-3 года он не будет приносить прибыль", - заключил он.

О.Веселова, в свою очередь, указывает на то, что для создания Почтового банка потребуется разработка IT-платформы соответствующего масштаба, а это обойдется "действительно дорого".

Откуда возьмутся средства на создание банка - тоже пока неясно. То ли их вложит государство со стороны Внешэкономбанка, то ли деньгами расплатится частный партнер, которому готовы отдать от 25% до 50% нового Почтового банка, то ли и то и другое. Сведения поступают разрозненные: по некоторым оценкам, создание нового госмонстра обойдется в сумму от 5 до 10 млрд долл.

При этом авторы идеи Почтового банка оценивают затраты на его создание из федерального бюджета на уровне 30 млрд руб. - правда, этих денег хватит лишь на первый этап. Однако в Минфине утверждают, что помимо выделенных 16 млрд руб. Почтовый банк от государства ничего не получит. Откуда возьмутся еще почти 9,5 млрд долл. - пока загадка.

Еще большие вопросы вызывают заявленные сроки - предполагается, что Почтовый банк должен заработать уже в начале 2011г., т.е. менее чем через полтора года после декларации идеи его создания. Однако для этого "Почте России" придется либо стать акционерным обществом, либо получить законодательное исключение (в настоящее время ФГУП "Почта России" не имеет права участвовать в капиталах банков). Только решение этого вопроса займет не менее полугода, а он явно будет не единственным юридическим нюансом при создании главного Почтового банка страны.

Иностранный опыт тоже подсказывает, что крупнейшие банки страны в столь сжатые сроки не делаются. В той же Японии создать крупнейший сберегательный банк страны на основе Japan Post было предложено правительством еще в 2003г., но банк был основан лишь через 4 года - в октябре 2007г. Тому виной, правда, были больше политические причины - согласовать банк никак не могли в парламенте. Однако сомнительно, что в России этот процесс пойдет быстрее - сеть "Почты России" почти вдвое больше японской, насчитывающей 24,5 тыс. отделений, а технически она куда менее развита.