ЦБ включил «Авито» в реестр операторов финансовых платформ
Банк России зарегистрировал АО «Авито Финанс» в реестре операторов финансовых платформ (ОФП), следует из информации на сайте регулятора. Дочка «Авито» стала одиннадцатой в реестре операторов финансовых платформ, в котором также зарегистрированы финансовый маркетплейс Мосбиржи «Финуслуги», «Сравни.ру», «Банки.ру», «ВТБ регистратор», депозитарий «Инфинитум» и др.
Статус ОФП позволит компании интегрировать продукты финансовых организаций в процесс совершения сделок. Согласно описанию ЦБ, «финансовые платформы помогают потребителю сравнить предложения многих продавцов, выбрать подходящие условия и заключить сделку с финансовой организацией или эмитентом дистанционно, независимо от местонахождения сторон, ежедневно и круглосуточно».
Как пояснил РБК представитель «Авито», раньше для покупки смартфона или автомобиля в кредит пользователю приходилось изучать предложения о кредите или рассрочке на внешних площадках, что требовало дополнительного времени и усилий. Благодаря полученному статусу они смогут предоставить пользователям возможность, не покидая платформу, изучать предложения банков и заполнять анкеты на сторонних площадках. Данные будут автоматически подтягиваться из цифрового профиля гражданина при идентификации через «Госуслуги», а после получения индивидуальных предложений от банков-партнеров можно будет подписать договор и получить средства дистанционно.
Компания планирует развивать линейку финансовых сервисов, включая потребительское кредитование, депозитные программы и страховые услуги. Новые финансовые продукты под статусом ОФП появятся до конца этого года. Первым станет запуск c2c-кредитования (customer-to-customer, «клиент — клиенту») при покупке автомобилей с пробегом. Предполагается, что покупатель будет выплачивать кредит банку, а тот предоставит сразу всю сумму за товар продавцу.
В будущем компания планирует запустить финансовые сервисы для других бизнес-направлений, включая «Товары», «Недвижимость», «Работу» и «Услуги». Пользователи смогут избегать повторного заполнения анкет или прохождения идентификации при каждой новой заявке, рассказал представитель «Авито». Все финансовые операции «будут обеспечены строгим соблюдением стандартов безопасности, установленных регулятором», заверил он.
Закон «О финансовых платформах» вступил в силу в июле 2020 года. По нему минимальный размер собственных средств такой организации должен составлять не менее 100 млн руб. Собственный капитал — все находящееся в собственности организации имущество, включая уставный, добавочный и резервный капитал и нераспределенную прибыль. Кроме того, ОФП должна быть зарегистрирована как акционерное общество и не вправе совмещать свою деятельность с деятельностью кредитной организации и бюро кредитных историй или некредитной финансовой организации, за исключением организации торговли, депозитария, оператора информационной системы, выпускающей цифровые финансовые активы (ЦФА), оператора обмена ЦФА и др.
«Авито» зарегистрировала отдельное юрлицо АО «Авито Финанс» осенью 2024 года и приобрела доменные имена, связанные с этим направлением (авитофинанс.рф, авито-фин.рф, avitofinance.ru, avito-fin.ru).
Почему «Авито» не развивает свой банк
Другие крупные российские интернет-платформы развивают финансовые услуги за счет приобретения банковского бизнеса. Ozon в 2021 году приобрел Оней-банк у Совкомбанка (позже переименован в Озон Банк). В 2022 году банк запустил дебетовую карту со скидками на маркетплейсе и с декабря 2023 года начал привлекать депозиты. «Яндекс» в том же году купил банк «Акрополь» (сейчас — Яндекс Банк). В 2022 году банк начал выпускать дебетовые карты, а через год — вклады. Wildberries также в 2021-м купил банк «Стандарт-Кредит» (Вайлдберриз Банк). С 2022-го банк выпускает дебетовые карты и предлагает электронный кошелек «WB Кошелек» для покупок на маркетплейсе.
В 2024 году банки, связанные с «Яндексом» и Ozon, обогнали традиционных лидеров из топ-50 по темпам прироста вкладов. По данным ЦБ, банки трех крупнейших небанковских экосистем занимают уже 40% на рынке электронных денег, хотя три года назад их доля была в 20 раз меньше.
При этом участники «классического» банковского сегмента периодически высказывают опасения в связи с резким развитием банков нефинансовых компаний, так как они могут использовать преимущества собственных площадок. Глава Альфа-банка Владимир Верхошинский летом 2024-го называл конкуренцию маркетплейсов в финтехе несправедливой. Он говорил, что значительное число клиентов Озон Банка предпочитают его из-за скидок на маркетплейсе. По утверждению Верхошинского, если в реальном секторе экономики есть убыточное предприятие и при нем банк, обслуживающий только его интересы, то ЦБ такой банк закроет. «Почему в цифровой экономике по-другому, я не понимаю», — задавался вопросом глава Альфа-банка.
Эксперты отмечают, что в случае «Авито» получение статуса оператора финансовой платформы целесообразнее запуска собственного банка. Потребности в финансовых продуктах пользователей отдельных вертикалей «Авито» сильно отличаются, объясняет гендиректор «INFOLine-Аналитики» Михаил Бурмистров. «Например, при покупке недвижимости они одни, а электроники или автомобиля — другие. ОФП для решения этой задачи — удобный правовой формат, в рамках которого можно предоставлять разнообразные финансовые услуги, учесть все нюансы клиентского пути, но при этом не становиться банковской структурой», — резюмировал он.
«Авито» планирует и дальше развивать встроенные финансовые сервисы. Для их развития эффективнее двигаться через партнерства, считает директор финансовых сервисов «Авито» Татьяна Жаркова. Она добавила, что закон «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» предоставляет удобный правовой формат для реализации этой стратегии. «Такой подход позволяет нам сосредоточиться на ключевой задаче — фокусироваться на клиентском опыте и нативно внедрять новые финтех-продукты, адаптированные под потребности пользователей во всех наших направлениях бизнеса: товары, авто, недвижимость, работа и услуги», — заключила Жарова.
У «Авито», по словам Бурмистрова, уже есть ряд успешных партнерских проектов, например «Авито доставка», и они последовательно идут в этом направлении. Для финансовых организаций, по его словам, такая возможность также является плюсом, так как они получают возможность предлагать свои продукты 70-миллионной аудитории классифайда, которая уже готова к использованию финансовых услуг при покупке. «При этом для банков это возможность работать без географической привязки, увеличивать конверсию и снижать затраты на привлечение клиентов», — отметил глава «INFOLine-Аналитики».
Читайте РБК в Telegram.
