Санкт-Петербург и область , 20 мая 2011, 10:11

Президиум ВАС РФ рассмотрел вопросы защиты прав потребителей при заключении кредитных договоров с банками.

Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ рассмотрел ряд вопросов судебной практики, связанных с применением административной ответственности к банкам за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Эксперты подготовили обзор судебной практики по наиболее проблемным вопросам. В собрании приняли участие председатель ВАС РФ Антон Иванов, представители арбитражных судов, Верховного суда РФ, кредитных организаций, Роспотребнадзора.

Наиболее проблемными пунктами в вопросах кредитования авторы обзора назвали досрочное истребование возврата выданного кредита, увеличение процентной ставки в случае просрочки платежей, условия долгосрочных кредитных договоров, рассмотрение судебных споров по месту нахождения банка, включение в договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья, вопрос о запрете досрочного возврата кредита и др.

В ходе обсуждения положений о кредитовании противоречия вызвали, в частности, такие вопросы, как увеличение процентной ставки в случае просрочки платежей по кредиту. Роспотребнадзор высказался против такого положения, считая его "злоупотреблением банком своими правами", поскольку таким образом процентную ставку можно увеличивать бесконечно. Однако авторы обзора ссылаются на положение закона, в котором говорится, что "повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства".

Кроме того, обсуждался пункт о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика. Под ухудшением финансового положения заемщика авторы обзора понимают "уменьшение его ежемесячного дохода, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках по форме 2-НДФЛ, более чем на 10% по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся в момент выдачи кредита". Отмечалось, что ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата полученного им от банка кредита. Однако это "обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация несет всегда", отмечалось в ходе президиума.

Открытым остается вопрос долгосрочных кредитов. Противоречия вызывает повышение платы за пользование суммой кредита, которая складывается из постоянного процента так называемой "плавающей процентной ставки".

Закон о защите прав потребителей исключает возможность выдачи физическим лицам кредитов с "плавающей процентной ставкой", так как "в этом случае не может быть обеспечено право потребителя на получение информации о полной стоимости кредита, полной сумме кредита и о графике его выплаты", считают авторы обзора судебной практики. Однако если не будут учитываться инфляция и прочие факторы, влияющие на изменение процентной ставки по кредиту с течением лет, "банки перестанут давать долгосрочные кредиты", отметил А.Иванов.

Также вызывает вопросы запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени срока действия кредитного договора и о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита. По мнению членов президиума, такое положение нарушает права потребителя, "так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать или ограничивать досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору". При этом в соответствии с п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.