Предпринимателей кредитуют под честное слово

На фоне снижения спроса на кредитные ресурсы со стороны крупных корпоративных клиентов и замедления роста потребительского кредитования, банки усиливают конкуренцию за заемщиков из числа предприятий малого бизнеса.

В частности, массовое распространение получило беззалоговое кредитование для малых и микропредприятий, о котором последние несколько лет назад могли только мечтать. Сейчас такой продукт — в основном наборе предложений практически всех ключевых участников рынка. Кто может рассчитывать на получение кредита и на каких условиях?

Деньги – малым

Беззалоговый кредит на развитие бизнеса подразумевает, что предприниматели могут рассчитывать на получение относительно небольших сумм (до 1-3 млн рублей) на относительно короткий срок (обычно до трех, иногда – до 5 лет).

Часто устанавливается порог, выше которого дополнительно требуется поручительство собственников бизнеса (например, это порог может быть на уровне 1 млн рублей), бывает также, что поручительство требуется в любом случае.

Заявка на беззалоговый кредит может быть рассмотрена в течение одного дня (своеобразный экспресс-кредит с повышенной ставкой), но в большинстве случаев решение принимается в течение 2-3 дней.

Процентные ставки по беззалоговым кредитам находятся в диапазоне 15-20% годовых; чем больше срок, тем больше ставка. Обычно банки предоставляют особые условия клиентам, которые длительное время обслуживаются в данном кредитном учреждении (более низкие ставки, упрощенный пакет документов), но готовы рассматривать заявки от клиентов других банков.

Целевое использование средств, полученных при беззалоговом кредитовании, как правило, особым образом не оговаривается. По словам банкиров, чаще всего деньги нужны предпринимателям на пополнение оборотных средств, ремонт и отделку помещений, закупку оборудования для развития бизнеса, комплектующих и т.п.

Важное решение

Решения о выдаче беззалогового бизнес-кредита принимается по скоринговой схеме, которую некоторые банки именуют «кредитной фабрикой». Клиентские менеджеры лишь содействуют в сборе необходимого пакета документов, далее все заявки стекаются в центр андеррайтинга, где на основании стандартизированного анализа и принимается решение.

При этом процент отказа в выдаче беззалогового кредита довольно велик и варьируется в пределах 35-50%. То есть каждая вторая заявка банком может быть отвергнута — банки жестко подходят к оценке потенциальных заемщиков, стремясь минимизировать риски.

Среди возможных стоп-факторов — недостаточный срок работы на рынке, наличие негативной кредитной истории, проблемы с уплатой налогов или с правоохранительными органами, недостаточные обороты по счетам (последний пункт характерен для компаний, работающих за наличные и «прогоняющих» через расчетный счет незначительные суммы). При этом банки принимают к рассмотрению не только официальную, но и управленческую отчетность.

К слову, при рассмотрении заявки в расчет принимается и кредитная нагрузка, которая «висит» на собственниках бизнеса как физических лицах (например, крупный ипотечный или автокредит). Все перечисленные факторы могут привести если не к отказу в выдаче кредита, то к уменьшению возможной к выдаче суммы.

Особые клиенты

Помимо минимизации формальных требований, скорости рассмотрения заявки и стоимости кредитования, банки особое внимание уделяют также условиям обслуживания небольших компаний. В частности, распространенной практикой становится назначение персональных менеджеров для каждого клиента из числа малых предпринимателей. Открываются специализированные отделения для обслуживания именно этого сегмента клиентов (например, в Сбербанке подобные отделения называются Центрами развития бизнеса, очередной открылся в конце июня на углу Невского пр. и Большой Морской ул.). Помимо банковских услуги, в таких центрах предприниматели могут получить и нефинансовую поддержку — консультации, переговорную площадку и т. п. Кстати, именно предоставление нефинансовой поддержки становится новым трендом в работе банков с малым бизнесом. Так, недавно Альфа-банк объявил о программе, в рамках которой каждый предприниматель, открывший счет в банке, получит сертификат на юридическую поддержку бизнеса.



КОММЕНТАРИИ

Сергей Борисов, вице-президент по развитию малого бизнеса Сбербанка России:

Насколько популярной является ваша программа беззалогового кредитования для малого бизнеса?

Она очень популярна. Чтобы не быть голословным приведу такую цифру: каждую минуту в России выдается один беззалоговый кредит для малого бизнеса по программе «Доверие».

Насколько высок процент отказов в выдаче такого кредита?

Пока еще этот процент высок и сейчас находится на уровне 50%.

В чем причина?

Есть люди, которые пытаются получить беззалоговый кредит с целью мошенничества, которое нам, как правило, удается предотвратить. У Сбербанка очень строгий риск-менеджмент. Нужно понимать, что нам необходимо не только выдавать кредиты, но и сберечь деньги населения. Это серьезная миссия, и именно отсюда очень жесткий риск-менеджмент.

Клиентские менеджеры в наших Центрах развития бизнеса лишь помогают формировать пакет документов, но решение принимает анонимный андеррайтер в специальных закрытых подразделениях банка. Личный контакт потенциального заемщика и человека, который рассматривает заявку, состояться не может. Андеррайтерами у нас работают опытные специалисты, которые принимают решение на основе собственных заключений, заключений службы безопасности, оценки клиента по специальным лекалам.

Насколько высок уровень одобрений по беззалоговым кредитам для малого бизнеса в Петербурге?

В Петербурге одобряется порядка 55-60% кредитных заявок. Это значительно выше, чем в Москве, где одобряется всего около 40% заявок. Впрочем, есть регионы, в которых уровень одобрений доходит до 70%.



Константин Мороз, руководитель направления кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Санкт-Петербург»:

Насколько востребованными являются беззалоговые кредиты со стороны малых предпринимателей?

Последние месяцы мы наблюдаем серьезный всплеск интереса со стороны малого бизнеса. Объем выдачи беззалоговых кредитов банком «Санкт-Петербург» по результатам II квартала 2013 года на 270% превысил аналогичный показатель I квартала.

Каким образом принимается решение о выдаче или невыдаче кредита?

Заявки рассматриваются по технологии кредитной фабрики — при помощи специальной программы, использующей скоринговую модель: человеческий фактор исключен при одобрении кредита, а срок рассмотрения заявки составляет 2 рабочих дня.

Насколько велик процент отказов в выдаче беззалоговых кредитов?

На данный момент это около 35-40%. Таким образом, одобряется 60-65% заявок.

По каким причинам чаще всего происходит отказ?

Причины стандартны: компания существует менее 6 месяцев, отрицательная кредитная история, наличие судимости у собственников бизнеса.

Обязательно ли являться клиентом вашего банка, чтобы рассчитывать на беззалоговый кредит?

Нет, не обязательно. Мы рассматриваем заявки на кредит от клиентов, которые обслуживаются и в иных банках. Для клиентов банка «Санкт-Петербург» процентные ставки ниже на один пункт, при этом для новых клиентов предусмотрена программа лояльности – возможность снижения процентной ставки на один пункт по истечению 3-х месяцев, при выполнении определенных условий.