Банки меняют представление клиентов о платежах с помощью банковских карт

Фото: РБК

Банковская статистика рапортует: россияне в целом и петербуржцы в частности стали чаще расплачиваться банковскими картами за товары и услуги. Привычная недавно схема — дождаться зарплаты и полностью обнулить счет при помощи банкомата — постепенно уходит в прошлое. Однако банковские технологии не стоят на месте. Пройдет очень немного времени и необычные сегодня способы расчетов банковскими картами станут обыденной практикой. Да и будут ли эти самые карты выглядеть так же как сегодня, большой вопрос. РБК предлагает обзор некоторых передовых технологий карточных платежей.

1. Бесконтактные платежи банковской картой

Самая горячая тема в сфере обслуживания банковских карт сегодня — бесконтактные платежи. Крупнейшие международные платежные системы — Visa и MasterCard — предпринимают серьезные усилия для того, чтобы сделать эту технологию массовой. Visa – под брэндом payWave, MasterCard — под брэндом PayPass.

Для того, чтобы совершить платеж, достаточно лишь поднести карточку, поддерживающую бесконтактную технологию, к специально оборудованному терминалу. Карту не нужно передавать кассиру, она всегда остается в руках владельца. При этом деньги за одну и ту же покупку не могут списаться дважды: после того, как оплата прошла, терминал подает звуковой сигнал и отключается.

Все это ускоряет расчеты, что особенно актуально в тех местах, где важна скорость обслуживания — в сетевых магазинах, ресторанах быстрого питания, на автозаправках, в торговых автоматах, различных турникетных системах, спортивных объектах, на парковках и т. п. При покупках до 1000 рублей на территории России что в случае PayPass, что в случае payWave не нужно вводить пин-код или подписывать чек. За границей этот лимит может варьироваться, но в среднем составляет около 50 долларов.

Следует понимать, что бесконтактные платежи — всего лишь дополнительная возможность для банковской карты, в которую, если говорить упрощенно, наряду с уже привычным чипом и магнитной полосой встраивается микросхема с антенной (NFC-чип). Таким образом, сама карта по-прежнему может приниматься не только на бесконтактных терминалах, но и традиционным способом - что в банкоматах, что в торговой сети.

NFC-чип, поддерживающий технологию PayPass или payWave, можно встроить не только в традиционную банковскую карту, но и, например, в специальный стикер, который можно прикрепить к любому удобному предмету, например чехлу мобильного телефона или бумажнику. Недавно такие карты-стикеры начал распространять банк «Авангард». Более того, NFC-чип можно встроить практически куда угодно - в часы, в брелки и т. п. Но одним из наиболее продвигаемых в будущем направлений будет встраивание функции бесконтактных платежей в мобильный телефон.

Первые шаги в этом направлении уже предпринимаются. Так, не так давно МТС и «МТС-Банк» объявили о старте продаж комплекта «NFC-платежи», в который входит SIM-карта с «прописанной» на ней банковской картой «МТС Деньги» и гибкая NFC-антенна для бесконтактных платежей. Пока подобная услуга доступна только в Москве, но вскоре может добраться и до Петербурга.

2. Карты с транспортным приложением.

Одно из применений технологии бесконтактных платежей — карты с транспортным приложением. Не стоит, впрочем, путать примой платеж картой за услугу (например, это возможно в случае московского «Аэроэкспресса») и встраивание в карту бесконтактного модуля, на котором записана информация, аналогичная используемой в стандартном проездном билете/транспортном электронном кошельке. Этот проездной требует отдельного пополнения, средства не списываются автоматически с карточного счета.

Фактически, в одном кусочке пластика совмещены две сущности: банковская карта и проездной билет, связанные между собой лишь опосредованно.

Подобным продуктом сегодня готовы снабдить Банк «Санкт-Петербург» и «Русский стандарт». Первый дополняет транспортным приложением карты MasterCard Standard и Visa Classic, второй - MasterCard Unembossed (в последнем случае карта не содержит имени владельца и может быть оформлена за несколько минут).

На карту с транспортным приложением можно записывать как проездные билеты длительного пользования (не льготные), так и использовать ее в качестве так называемого «Транспортного электронного кошелька». Последний вариант особенно подходит для тех, кто пользуется общественным транспортом (метро, автобусом, троллейбусом, трамваем) не постоянно, а от случая к случаю. Зачисленные на электронный кошелек суммы учитываются в рублях, а не в поездках и не «сгорают» с течением времени, как это бывает в случае прочих вариантов проездных билетов. Более того, в зависимости от частоты поездок владелец карты получает скидки. Пополнять транспортное приложение можно не только в банковских офисах или кассах метрополитена, но и удаленно - с помощью интернет-банка, банкомата или интернет- кошелька.

3. Мобильные мини-терминалы

Смартфон или планшет можно приспособить не только для того, чтобы совершать платежи, но и принимать их. На российском рынке активно развивается технология мобильного эквайринга, которая позволяет принимать оплату товаров и услуг по картам Visa и MasterCard через мобильные устройства, подключенные к Интернету, с помощью миниатюрного кард-ридера, оснащенного чипом для считывания данных с магнитной полосы банковской карты. Кард-ридер подключается через стандартный аудиоразъем для наушников, а прием платежей осуществляется с помощью приложения (под iOS, Android или Windows).

Таким образом, принимать платежи по картам получили возможность индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса, независимо от его размера и оборотов — будь это служба такси, газетный киоск, доставка пиццы, сантехнические работы или парикмахерские услуги.

Проекты в сфере мобильного эквайринга появляются довольно активно. Среди таковых — PayMe от «Билайна», iPay от «ПриватБанка», SumUp, доступный через Связной Банк, «Термит» от Банк24.ру (работает на платформе iPay), SimplePay о Московского кредитного банка, 2Can, RBK Card, iBox, LifePay. Средняя комиссия за совершение платежа варьируется составляет 2,5-2,9%. В большинстве случаев кард-ридер предоставляется бесплатно, но также может быть оценен в некую сумму (например, 900 рублей), которая зачитывается при совершении платежей в течение определенного периода (т. е. в течение месяца или целого квартала комиссия за платежи не взимается).

4. Карты с дисплеем и клавиатурой.   Еще одна необычная технология - банковские карты, оснащенные сенсорной клавиатурой с 12 кнопками и микродисплеем. Например, в прошлом году к их выпуску приступил банк «Авангард». Такая ничем более не отличается от своих традиционных собратьев - также оснащена магнитной полосой и чипом и полностью соответствует стандартам, включая требования по толщине и гибкости, что позволяет без ограничений использовать ее в банкоматах и терминалах. Встроенный элемент питания для дисплея и клавиатуры рассчитан на работу в течение трех лет.

При вводе на клавиатуре дополнительного ПИНа на дисплей выводится одноразовый код, сгенерированный для подтверждения операций в системе Интернет-банка и осуществления покупок в интернет-магазинах с использованием технологии 3D Secure.

Таким образом, для подтверждения операций помимо электронной цифровой подписи, кода доступа со скретч-карты, кода доступа, получаемого по SMS, стала доступна еще одна альтернатива – код доступа, считываемый с дисплея непосредственно на карте.

Карты с клавиатурой и дисплеем ориентирована на премиальный сегмент клиентов, а не на массовый рынок, так как ее изготовление обходится банку в три раза дороже обычной чиповой карты.