Лента новостей
Правительство Украины предложило ввести новые санкции против россиян 19:39, Политика Энди Уорхол и поп-арт: как найти вдохновение на дне консервной банки 19:37, Совместный проект Трамп подписал указ о создании космического командования США 19:35, Политика Порошенко назвал причину возможной мобилизации на Украине 19:23, Политика ФАС назначила новые штрафы «большой тройке» за внутресетовой роуминг 19:11, Технологии и медиа Как сделать ЗОЖ-блюдо вкусным 19:05, РБК и Barilla Конституционный комитет Сирии начнет работу в следующем году 19:05, Политика Власти Франции предложили выплатить премии полицейским на фоне протестов 19:00, Общество В Томске загорелся строительный торговый центр 18:52, Общество Мосгорсуд получил письмо с угрозами убийством из-за Кокорина и Мамаева 18:51, Общество На базе Кольской флотилии создали Арктическую экспедиционную группировку 18:48, Политика Иран ответил на сообщения об уходе «Роснефти» 18:47, Бизнес Путин подписал закон о запрете уличных табло с курсами валют 18:40, Финансы Как будут праздновать Рождество в Москве 18:34, РБК и Путешествие в Рождество Бывшего главу «Правого сектора» во Львове нашли мертвым 18:29, Политика Сухогруз «Кузьма Минин» сняли с мели у берегов Британии 18:27, Общество Эксперты Давоса сообщили о достижении гендерного равенства через 108 лет 18:24, Экономика «Кинопоиск» составил список лучших сериалов года 18:07, Общество The Guardian включила Дениса Черышева в топ-100 лучших футболистов года 17:53, Спорт Бизнес без отговорок: истории людей, которые справились со страхами 17:53, РБК и «Билайн» Бизнес Дилер Peugeot и Citroen отзовет более 2,8 тыс. автомобилей в России 17:52, Бизнес Госдума поддержала возвращение рекламы пива на постоянной основе 17:51, Общество В Госдуме поддержали возвращение курилок в аэропорты 17:48, Общество В Бразилии арестовали 48 полицейских по подозрению в сотрудничестве с ОПГ 17:32, Общество Минстрой предупредил о невозможности выполнить требования Путина по жилью 17:31, Политика Трамп обвинил Facebook, Twitter и Google в поддержке демократов 17:27, Технологии и медиа НАТО и Китай увеличили отрыв от России в военных расходах 17:15, Экономика Экстренное торможение: как легально обналичить криптовалюту 17:07, РБК и EXMO
Семь правил, которые помогут не подсесть на "кредитную иглу"
Санкт-Петербург и область, 11 окт 2013, 19:01
0
Семь правил, которые помогут не подсесть на "кредитную иглу"
Тема «кредитной кабалы» последние несколько месяцев не сходит со страниц газет.

Тема «кредитной кабалы» последние несколько месяцев не сходит со страниц газет и журналов, с экранов телевизоров, ее обсуждают в блогах и социальных сетях. Бьют в набат: «ситуация с потребительскими кредитами стала критической», «банкам должна половина экономически активного населения страны», «количество заемщиков, имеющих пять и более действующих кредитов, достигло 450 тыс. человек», «индекс кредитного здоровья на самом низком уровне за три года».

Если верить в теорию заговора, налицо спланированная информационная кампания. На поверку все оказывается не так уж и страшно. Индекс кредитного здоровья, который публикует крупнейшее в стране Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), был еще ниже в начале 2010 года. По выражению, гендиректора НБКИ Александра Викулина, «в 2010 было не очень, но не так, чтобы мы помирали в России». Доля заемщиков с двумя-пятью действующими кредитами, по данным того же НБКИ, в середине 2013 года была меньше, чем в начале. Ситуация с просрочкой опасений у банкиров, в целом, не вызывает. В общем, все не так страшно, как можно было бы подумать.

Откуда же взялась волна обеспокоенности по поводу закредитованности россиян и как к ней относиться? Главная проблема сейчас состоит в том, что потребительское кредитование значительно опережает темпы роста реальных доходов отечественных домохозяйств. Экономика затормозилась, и этот факт не может не отражаться на уровне оплаты труда работников — на заметный рост рассчитывать не приходится. Потребительская активность поддерживается в значительной степени именно за счет кредитования, и любое дополнительное ухудшение экономической ситуации приведет к тому, что количество дефолтов заемщиков резко увеличится. Полезно задуматься о возможном развитии событий сейчас, пока ситуация еще далека от критической.

ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА

Что делать для того, чтобы минимизировать вероятность «подсесть на кредитную иглу»? Попробуем дать несколько полезных советов:

1. Покупайте в кредит только жизненно необходимые вещи.

Очень часто ключом к решению многих задач является упорядочивание собственного потребительского поведения. Старайтесь соотносить свои запросы с реальными возможностями. Жить по средствам – это не значит отказывать себе во всем. Это значит правильно расставлять приоритеты.

2. Правильно оценивайте свои возможности

Это главнейшее условие и залог финансового и морального благополучия. Оптимально, если ежемесячно вы будете отдавать банку не более 20-25% своих доходов. Ситуация, когда граждане тратят больше 40% семейного бюджета на погашение кредитов, является напряженной, а больше 60% – критической. И еще один момент: никогда не рассчитывайте посильную кредитную нагрузку, исходя из предположения, что ваши доходы будут расти. Отталкивайтесь от того, что они будут находиться на том же уровне, а еще лучше — закладывайте некий дисконт на непредвиденные случаи.

3. Сформируйте подушку финансовой безопасности.

Этот совет актуален в любом случае, но особенно если вы решились на относительно крупный кредит, например, ипотечный. Ваша «заначка» должна покрывать как минимум 3-4 платежа по кредиту. В результате вы всегда будете знать, что у вас будет время для того, чтобы попытаться выправить ситуации, если что-то пошло не так.

4. Избегайте кредитов с нулевым первоначальным взносом.

Тот факт, что у вас нет денег на то, чтобы заплатить часть стоимости товара или услуги из собственных средств, означает, что покупка вам не по карману — вы попросту не заслужили ее. Исключение составляют случаи, когда вы точно знаете, что сможете погасить часть кредита досрочно (например, продав имеющуюся квартиру после переезда в новую в случае ипотеки).

5. Для некрупных трат используйте кредитную карту с льготным периодом кредитования

Если у вас сегодня не хватает денег на нужную вещь, но вы уверены, что в ближайшем будущем (например, после очередной зарплаты) вы сможете оплатить покупку полностью, гораздо выгоднее воспользоваться не потребительским кредитом, а кредитной картой с льготным периодом. При соблюдении всех условий льготного периода окажется, что вы «перехватили» нужную сумму бесплатно. Главное – четко соблюдать сроки погашения задолженности и не поддаваться соблазну перенести час расплаты «на потом».

5. Интересуйтесь возможностями рефинансирования

Условия кредитования постоянно меняются, часто возникают возможности сменить банк-кредитор, одновременно снизив процентную ставку. Подобные программы доступны в случае, если вы произвели несколько выплат по кредиту, не нарушив при этом обязательств перед изначальным кредитором.

6. Будьте дисциплинированным заемщиком

Подписывая кредитный договор, вы обязуетесь в течение определенного срока погасить задолженность вместе с набежавшими процентами. Если вы задержите очередной платеж, вы не только получите штрафные санкции, но и подпорченную кредитную историю. Лучше не откладывайте внесение очередного платежа на последний день, внесите его заранее.

7. Не бойтесь обратиться в банк, если у вас трудности

Если вы не можете вовремя расплатиться с банком по уважительной причине, лучше пойти на контакт и попросить отсрочить платежи. Если банк сочтет ваши трудности объективными, он может пойти навстречу, то есть на какой-то период вам предоставят отсрочку без наложения штрафных санкций.

КОММЕНТАРИЙ

Марина Гориловская, директор дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург»

Кого вы считаете идеальным заемщиком, а кому скорее всего не выдадите кредит?

Идеальный заемщик для нас — это клиент-держатель зарплатной карты банка, имеющий положительную кредитную историю, не более одного действующего кредита на момент обращения. Вероятнее всего отказ в предоставлении кредита получит человек с отрицательной кредитной историей, с высокой долей ежемесячных платежей по отношению к доходу, с несколькими действующими кредитами в разных банках.

Какой может быть максимальная доля платежей по кредитам по отношению к уровню дохода?

Доля кредитных платежей к общему доходу заемщика не должна превышать 50%. С большой долей вероятности большие суммы ежемесячных платежей будут приводить к трудностям при обслуживании кредита, хотя, конечно, все зависит от уровня дохода заемщика. Когда я говорю о 50%, то ориентируются на на средний доход в 30-35 тыс. рублей на одного члена семьи.

Как действовать, если понимаешь, что не можешь исправно выплачивать кредит?

Здесь важно как можно скорее обратиться в банк, объяснить по какой причине возникли финансовые трудности и договориться о реструктуризации долга (изменении суммы ежемесячного платежа). Но помните, что банк не обязан идти вам навстречу. При принятии решения банк будет взвешивать все причины, которые привели заемщика к такой ситуации. Также банку важно понимать какие действия вы собираетесь предпринять для решения ситуации и твердость ваших намерений погасить задолженность.

Магазин исследований: аналитика по теме "Кредиты", "Банки"