Банки смягчили требования к новым клиентам при оформлении овердрафта

Один из самых популярных видов беззалогового банковского кредитования для малого бизнеса – овердрафт, который предоставляется при недостаточности или временном отсутствии средств на расчетном счете. Суть продукта проста: владелец счета может уйти «в минус», перехватив у банка недостающую сумму и обязуясь при этом вернуть деньги на заранее оговоренных условиях.

Что и как?

Овердрафт может предоставляться как действующим, так и новым клиентам банка. Для действующих величина овердрафта составляет 40–50% от очищенных оборотов по счету, срок – до 12 месяцев. Под «очищенными» оборотами понимают выручку от основной деятельности без учета переводов собственных средств юридического лица из других банков, полученных кредитов и прочих поступлений, не связанных с основной деятельностью компании.

Что касается новых клиентов, то здесь банки существенно смягчили требования по сравнению с ситуацией, скажем, двухгодичной давности. Так, ряд крупных игроков предоставляет овердрафт «авансом» при намерении клиента перевести обороты из других банков, но в этом случае планка, как правило, не превышает 30% от оборота. Хотя, к примеру, ВТБ24 применяет 50% по счетам, открытым в любых банках из ТОП‑50 и в банках группы ВТБ. А некоторые банки по-прежнему не учитывают обороты по счетам, открытым в других банках.

Разумеется, необходимо в период пользования овердрафтом поддерживать обороты по счету – при их изменении в меньшую сторону последует уменьшение лимита, при увеличении – возможен пересмотр лимита в большую сторону.

Срок пользования траншами у основных игроков рынка в среднем составляет 60 дней, но вероятны отклонения как в большую, так и в меньшую сторону. Скажем, Промсвязьбанк недавно увеличил максимальный срок задолженности по траншу до 100 дней.

Ставки в зависимости от параметров овердрафта и заемщика в разных банках – от 9,8 до 14% годовых. Подчеркнем: это минимальная граница. В ряде банков могут взиматься разного рода комиссии, удорожающие продукт.

Контрагенты и обороты

При овердрафте может применяться требование по количеству контрагентов и поступлений – здесь условия в зависимости от подхода банков могут серьезно отличаться. Так, например, Сбербанк требует наличия не менее пяти контрагентов, Альфа-Банк – трех (впрочем, это ограничение снимается для клиентов, осуществляющих розничную торговлю). В ВТБ 24 требований по количеству контрагентов нет, а по количеству поступлений – два-три в неделю.

Комментирует главный бухгалтер предприятия малого бизнеса на условиях анонимности: «У нашего банка есть требования по количеству поступлений и нет требований по количеству контрагентов. Стремление банка подстраховаться понятно, однако вызывает недоумение тот факт, что кредитование возможно, даже если все поступления будут только от одного контрагента. Поскольку мы сейчас работаем только с одним крупным заказчиком, а остальные у нас появляются нерегулярно, мы попросили нашего заказчика перечислять нам средства не дважды в месяц, а чаще, разбивая один платеж на три-четыре части. Банк это вполне устроило». Стоит оговориться, что подобная практика возможна не в каждом банке – есть участники рынка, которые ограничивают долю поступлений от крупнейшего контрагента.

Погашение овердрафта может быть как непрерывным, так и с обнулением. Обычно используется срок непрерывной задолженности – это означает, что если клиент выбрал часть лимита, а через какое-то время взял еще часть, то отсчет всего срока пойдет с даты первой выборки. Однако есть и такой вариант: сначала необходимо полностью погасить взятый транш, а потом взять новый.

Соломку подстелют

Для большинства банков при беззалоговом кредитовании, каковым является овердрафт, обеспечением выступает поручительство иных компаний холдинга и/или собственников бизнеса и их супругов (либо только поручительство собственников с письменного согласия супругов). Одни банки обязательно осуществляют оценку материального положения владельцев бизнеса, другие такую оценку специально не проводят либо она вторична, поскольку в первую очередь оценивается платежеспособность самого малого предприятия.

Может потребоваться поручительство компаний, входящих в консолидированную группу. Кроме того, банки, имеющие соответствующие соглашения с региональными фондами поддержки малого и среднего предпринимательства, принимают поручительства этих фондов.

Возможен залог корпоративного и личного имущества, принимаются также векселя и гарантии банков. При относительно небольшом размере овердртафта никаких поручительств может не потребоваться. Так, скажем, в банке «Санкт-Петербург» овердрафт до 1 млн рублей для юридических лиц выдается без имущественного обеспечения и поручительства. У ряда банков обязательное условие – заключение соглашения о безакцептном списании средств в других банках, а некоторые подобных соглашений не требуют.

В орбите интересов

Банкиры отмечают, что овердрафт отличает низкий уровень дефолтности по сравнению с залоговыми кредитами. Это связано, в частности, с тем, что овердрафтное кредитование протекает для заемщика как бы незаметно, в текущем режиме, оно не заставляет его накапливать средства для расчетов с банком, к тому же сумма «перехватываемых» у банка денег обычно невелика.

КОММЕНТАРИИ

Константин Мороз, руководитель направления кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Санкт-Петербург»

В Банке «Санкт-Петербург» автоматизирован процесс рассмотрения заявок по экспресс-овердрафту, срок рассмотрения составляет два дня. Заемщики могут оформить овердрафт как с установленным сроком плановой оборачиваемости, так и без установленного срока плановой оборачиваемости. Для улучшения качества обслуживания заемщиков мы теперь посылаем им автоматические уведомления (sms или по e‑mail) о принятом решении по заявке.

Яна Шепелева, директор по работе с регионами блока «Массовый бизнес» филиала «Санкт-Петербургский» Альфа-Банка

Альфа-Банк предоставляет овердрафт компаниям, которые только собираются открывать у нас расчетный счет и переводить обороты. Это определенный знак доверия. Кроме того, предоставление повторного овердрафта с лимитом до полумиллиона рублей мы осуществляем без выезда кредитного аналитика на место ведения бизнеса. Это минимизация времени принятия решения.

Петр Чурин, начальник отдела малого бизнеса филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге

Овердрафт – один из самых востребованных бизнесом продуктов. Мы предоставляем овердрафт «авансом», даже если фирма ранее не обслуживалась в банке. В ВТБ24 отсутствуют комиссии за выдачу овердрафта, за «невыборку» лимита, за обязательство и прочие обслуживающие платежи, а озвученная клиенту процентная ставка является эффективной. Лимит не снижается вплоть до закрытия кредитного договора – мы не просим, как некоторые другие банки, в течение последних 14 дней аккумулировать деньги на расчетном счете.