Большинству заемщиков в Петербурге не дадут ипотечные каникулы

Фото: Светлана Холявчук/Интерпресс

Под условия предоставления кредитных каникул, которые опубликовало правительство, не попадают две трети ипотечников в Петербурге. Но и тем, кто соответствует требованиям, стоит помнить, что помощь — не бесплатная.

Предъявите документ

В понедельник, 6 апреля, правительство опубликовало условия, согласно которым на кредитные каникулы могут рассчитывать заемщики, оформившие потребкредит на сумму не более 250 тыс. руб. Для ипотечного кредита верхняя планка ограничена 1,5 млн руб., для автокредита — 600 тыс. руб. По кредитным картам порог установлен в 100 тыс. руб. Также на отсрочку могут рассчитывать индивидуальные предприниматели, взявшие необеспеченные займы на сумму до 300 тыс. руб.

Обратиться за кредитными каникулами на срок до шести месяцев могут заемщики, доходы которых за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. Снижение дохода потребуется подтвердить документально. Кроме того, на кредит не должны действовать другие льготные периоды.

Помощь не для всех

Заданная правительством планка по ипотеке вдвое ниже среднего размера займа на жилье в Петербурге. Так, по данным Центробанка РФ, средняя сумма ипотечного кредита в городе в 2019 году составила 3 млн руб., в Северо-Западном округе — 2,4 млн руб. Высокий средний чек ипотечного кредита связан со стоимостью жилья в Петербурге. По данным «Петербургской недвижимости», в Петербурге в прошлом году было продано 79,1 тыс. квартир, из них 60% — в ипотеку. На квартиры стоимостью до 2 млн руб. пришлось 3,5%, примерно 50% покупателей брали недорогие квартиры в ипотеку.

Данные по структуре ипотечных займов в Петербурге ЦБ не раскрывает. Но, как следует из статистики Национального бюро кредитных историй, на ипотечном рынке страны только около трети кредитов (32,4%) подпадает под действие каникул.

Схожая структура портфеля в Петербурге у банка «Открытие». Условиям программы поддержки отвечают 34% из общего числа ипотечных заемщиков банка в Петербурге, сообщил Иван Макаров, пресс-секретарь кредитной организации по СЗФО. Собеседник РБК Петербург добавил, что их доля в ипотечном портфеле банка в Петербурге и Ленобласти составляет 13%. В сегменте потребкредитов под действие кредитных каникул попадает каждый третий заемщик банка «Открытие» в Петербурге, при этом доля таких кредитов в совокупном объеме портфеля кредитов наличными составляет менее 5%. Другие опрошенные банки отказались раскрывать свою структуру заемщиков.

Явный разрыв между числом пострадавших и числом заемщиков, соответствующих условиям помощи, вызвал много нареканий. Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев уже заявил о готовности правительства пересмотреть условия предоставления кредитных каникул для тех, кто оформил займы по ипотеке.

Каникулы на крайний случай

Установленные планки действительно отсекают большую часть заемщиков от возможности воспользоваться кредитными каникулами, но смягчение требований к заемщикам ставит под угрозу банки, предупреждают эксперты. «Имеющиеся ресурсы не позволяют помочь абсолютно всем заемщикам. Если существенно смягчить условия предоставления кредитных каникул, то в банки обратится подавляющее большинство заемщиков, а это может привести к обрушению всей банковской системы», — говорит Алексей Коренев, аналитик ГК «ФИНАМ». Он объясняет, что сейчас банки вынуждены предоставлять кредитные каникулы фактически за свой счет (окончательные механизмы субсидирования этой программы и компенсаций банкам пока не определены). «Лишившись процентного дохода по кредитам и потеряв значительную часть средств из-за невозврата, пусть и временного, основного тела кредита, банки попросту не смогут выполнять свои обязательства по отношению к своим вкладчикам», — добавляет он.

Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин говорит, что в отличие от кризиса 2014-2015 годов, когда за реструктуризацией своих обязательств обратилось не более 5% от числа заемщиков, текущие экономические условия более тяжелые. «Вероятнее всего подавляющее большинство заемщиков, отвечающих условиям кредитных каникул и имеющих проблемы с выплатами текущих платежей ввиду снижения дохода или потери работы, будут обращаться в банки с просьбой скорректировать кредитные обязательства», — ожидает он. Олег Лагуткин подчеркивает, что хотя факт изменения условий кредитования, к которым также относится и реструктуризация долга, будет в обязательном порядке отражен в кредитной истории, это не приведет к ухудшению индивидуального кредитного рейтинга заемщика.

Алексей Коренев также считает, что за каникулами могут обратить все 30% заемщиков, которые попадают под критерии. Дело в том, что многие ожидают после окончания карантинных каникул ухудшения условий работы: работодатель может существенно урезать зарплату, или сократить численность персонала, а то и вовсе обанкротиться.

В любом случае, говорят эксперты, спешить оформлять кредитные каникулы не стоит, это не заморозка выплат — за отсрочку платежей по кредитам заемщику придется заплатить из своего кармана. За льготный период на основной долг начисляются проценты, которые необходимо будет заплатить банку уже после погашения кредита ежемесячными платежами.