Торговый эквайринг: дополнительные расходы или возможности для развития?

ПАО «Банк «Санкт-Петербург»

Для многих людей пластиковые карты сегодня стали уже не просто альтернативным, но и наиболее предпочтительным способом оплаты покупок. Очевидно, что в связи с этим все больше компаний стремятся предоставить своим клиентам возможность расплатиться самым удобным для них способом. Обеспечить такую возможность позволяют услуги торгового эквайринга, которые сегодня предлагает практически каждый банк. Однако, еще далеко не все предприниматели знают, что представляет из себя эта услуга и какие возможности она открывает для организации. Сегодня мы попытаемся разобраться, как работает эквайринг и что он в действительности дает бизнесу.

Как это работает?

Как уже было сказано, эквайринг – это услуга, позволяющая вашим клиентам оплачивать товары и услуги банковскими картами. Если рассматривать этот продукт более детально, становится ясно, что на самом деле он представляет собой целый комплекс услуг – это и оснащение торговых точек необходимым оборудованием и расходными материалами, и обучение персонала, и осуществление технической поддержки, и, разумеется, обеспечение расчетного обслуживания, то есть списания средств с карт клиентов и зачисления их на расчетный счет компании. И если в части оборудования все довольно прозрачно – pos-терминалы на сегодняшний день знакомы уже всем, кто когда-либо совершал покупки в крупных магазинах, - то алгоритм расчетных операций с использованием карт по-прежнему известен немногим.

Что же происходит после того, как клиент «прокатывает» карту через терминал? В первую очередь, автоматически осуществляется запрос в банк, выпустивший карту клиента, о наличии необходимых средств на счете, и нужная сумма блокируется. После этого в банк, предоставляющий услуги эквайринга, приходит соответствующее подтверждение, и осуществляется передача данных. Именно в этот момент на терминале печатается чек (он может свидетельствовать как об успешной операции, так и об отказе). Ежедневно по окончании рабочего дня производится закрытие текущего дня терминала (операция, аналогичная закрытию кассы), и на следующий рабочий день вся дневная выручка, за вычетом комиссии банка, поступает на расчетный счет. Комиссия обычно представляет собой процент от выручки, полученной по операциям с использованием карт. У большинства банков комиссия за использование услуг торгового эквайринга в среднем составляет 2%-4% от суммы выручки.

Немного математики

Здесь мы подходим к важному вопросу, который непременно возникнет у любого предпринимателя: «За что я плачу?». Как понятно из алгоритма, в процессе участвуют несколько сторон: это банк-эквайер (предоставляющий услуги эквайринга), банк-эмитент (выпустивший карту клиента), также важными участниками становятся платежная система (например, Visa или MasterCard), обеспечивающая саму возможность осуществления операций по картам, и процессинговый центр, отвечающий за технологическую составляющую расчетов.

Таким образом, комиссия складывается из стоимости услуг каждого из участников: банк-эквайер получает часть комиссии за предоставление услуг и оборудования, процессинговый центр – за обеспечение качественного взаимодействия банка и продавца, а платежная система – за связь между процессингами двух банков. Разумеется, на размер комиссии конкретного банка могут влиять дополнительные факторы: например, если у банка есть собственный процессинговый центр, комиссия за эквайринг будет ниже чем у тех, кто пользуется услугами стороннего процессинга.

Помимо комиссии, выражающейся в проценте от выручки по карточным операциям, некоторые банки дополнительно устанавливают абонентскую плату. Как правило, это небольшая фиксированная сумма, которую клиенты платят ежемесячно. Обычно в таких случаях комиссия за проведение операций по картам будет меньше.

Универсальный совет для компаний, выбирающих, в какой банк обратиться: обязательно обращайте внимание на то, во сколько это вам обойдется в комплексе, ведь комиссией и абонентской платой расходы могут не ограничиваться. Узнайте, нужно ли оплачивать аренду терминалов (во многих банках бывает и такое условие), обучение персонала, вызов технического специалиста, расходные материалы. Только так вы получите полное представление о том, сколько в действительности стоит эквайринг в конкретном банке.

В чем выгода?

Следующий, еще более значимый вопрос – каким образом окупятся средства, которые ваша компания будет тратить на торговый эквайринг, ведь речь идет о передаче банку части своей выручки.

Рост популярности пластиковых карт сегодня привел к тому, что многие клиенты предпочитают пользоваться услугами тех компаний, которые дают им возможность расплатиться удобным для них способом. То есть оборудование торговых точек терминалами позволит привлечь новый сегмент клиентов – держателей банковских карт. Это положительно сказывается и на имидже компании: мы живем во времена развития технологий, и компания, которая активно использует современные технические решения, безусловно, выглядит надежнее и престижнее, чем ее более консервативные конкуренты. Приятный бонус - по статистике, оплачивая товары картами, клиенты в среднем тратят на 30%-40% больше, чем при наличном расчете. Это объясняется фактором «спонтанной» или «импульсивной» покупки, когда клиент имеет постоянный доступ к деньгам и легче решается на крупные покупки, даже если они не были запланированы заранее.

Еще одна очевидная выгода установки терминалов – возможность снизить расходы на инкассацию. Поскольку часть клиентов будет расплачиваться пластиковыми картами, объем наличности в кассах уменьшится, и, таким образом, вы сможете сэкономить как на пересчете выручки, так и на частоте заездов инкассаторов.

Наконец, важное преимущество торгового эквайринга, о котором задумываются не все клиенты – это снижение риска ошибок кассиров при работе с наличными деньгами: чем меньше операций с наличными вы совершаете, тем меньше вероятность, ошибки при подсчете сдачи или приема фальшивой купюры.

ТОРГОВЫЙ ЭКВАЙРИНГ В БАНКЕ «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» – ЭТО:

- собственный процессинговый центр

- бесплатная установка терминалов, отсутствие платы за их аренду

- бесплатное предоставление расходных материалов

- бесплатное обучение ваших сотрудников

- круглосуточная техподдержка

- бесплатный выезд специалистов на ремонт оборудования

- доступ к Интернет-банку i2B, возможность выгрузки настраиваемых отчетов по торговому эквайрингу

Тарифы в банке устанавливаются индивидуально и зависят от особенностей бизнеса компании (количество торговых точек, обороты и т.п.). Максимальная ставка – 3,5% (в некоторых случаях возможно снижение до 1,7%). Банк «Санкт-Петербург» работает с платежными системами Visa, MasterCard, China UnionPay

Подключить торговый эквайринг можно в любом из офисов банка «Санкт-Петербург», или оставив заявку на официальном сайте банка.